Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика

 

 

Критерии	Баллы	Критерии	Баллы
1. Род занятий		4. Деятельность проживания в данном месте
Бизнесмен	7	Более 5 лет	3
Врач-дантист	7	2-5 лет	2
Преподаватель колледжа	7	Менее 2-х лет	1
Ученый	6	5. Семейное положение
Клерк	6	Женат	5
Фермер	6	Вдов	5
Медицинская сестра	5	Одинокая женщина	4
Квалифицированный рабочий	5	Одинокий мужчина	3
Работник редакции	5	Разведенная женщина	2
Водопроводчик	4	Разведенный мужчина	0
Солдат (матрос)	4	6. Недельный заработок (доллары)
Лица свободные профессий	3	Более 200	5
Уборщик мусора	3	101 – 200	4
Парикмахер	3	91 – 100	3
Портовый грузчик	2	76 – 90	2
Буфетчик	2	61 – 75	1
Работник гаража	2	60 и менее	0
Музыкант	1	7. Банковский счет
Работник сферы услуг	1	Текущий и накопительный	6
Художник	1	Накопительный	3
Коммивояжер	0	Текущий	2
Сельскохозяйственный рабочий	0	8. Кредитные рекомендации
Таксист	0	Две кредитные карточки на бензин	4
2.Стаж работы		Две кредитные карточки универсама	2
Настоящая работа – менее 2-х лет, прошлая – менее 10 лет	2	Рекомендации финансовой компании	2
Настоящая работа – 7 лет и более, прошлая – более 10 лет	5	Рекомендации магазина украшений	2
3. Жилищные условия		Рекомендации 2-х финансовых компаний	4
Имеет собственный дом	5	Рекомендации 2-х магазинов украшений	4
Снимает дом или квартиру	3
Проживает с родителями или родственниками	3
Арендует трейлер	0

 

 

Приложение 4

Методики определения кредитоспособности физического лица

 

 

	Скоринг	Методика определения платежеспособности
Вид кредита	Экспресс кредитования, кредитные карты	Кредит на не отложные нужды
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление, анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
Время рассмотрения	15-30 минут	1-14 дней
Подразделения банка участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели
Степень, автоматизации	100	70

 

 

 

 

Приложение 5

 

Таблица 5

Сравнительный анализ методов кредитного риска

 

Метод	Информационная база	Результат
Скоринг	-анкетные данные -информация на заемщика из кредитного бюро -движения по счетам	Присвоение каждой категории заемщиков баллы
Нормативный метод	оценки кредитного рейтинга внешними рейтинговыми агентствами	Присвоение каждой категории заемщиков рискового веса
Метод экспертных оценок	-анкетные данные -наличие 5-7 экспертов экономической деятельности	Выдача/отказ о выдаче ссуды
Метод дерева решений	-анкетные данные	Распределение заемщиков по рисковым категориям
Метод аналогий	-анкетные данные -существующая база данных (опыт прошлых лет)	Заемщик относится к рисковой категории, как и заемщик с похожими данными

 

 

 

Приложение 6

 

Рисунок 6

Динамика кредитования физических лиц (млн. руб.)

 

 

 

 [1] Жуков, Е. Ф.  Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – С. 360.

 

[2] Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – С. 364.

 

[3] Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков – М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2007. – С. 150.

[4] Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков  – М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2007. – С. 155.

[5] Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю. С. Крупнов // Бизнес и Банки. – 2007. - № 42-43. – С. 5.

 

[6] Там же. – С. 6.

 

[7] Банковские учреждения в развивающихся странах. - М. : Институт экономического развития Всемирного Банка, 2007. - Т. 1. – С. 110.

 

[8] Лазарова Л. Б. Ипотечное кредитование в России : Вчера и сегодня / Л. Б. Лазарова // Бизнес и банки. - №38. – 2008. – С. 4.

 

[9] Правила кредитования физических лиц ООО «Юниаструм Банк». № 229-3-р от 30. 05. 2008. – С. 10.

 

[10] Агарков М. М. Основы банковского права./ М. М Агарков - М. : Финансы и статистика, 2007. – С. 364.

 

[11] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

 

[12] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

 

[13] Там же.

 

[14] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994 N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

 

[15] Там же.

[16] Ясинская Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская – Мн. : БГУ, 2008. – С. 146.

 

[17] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

 

[18] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 10.

 

[19] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 15.

 

[20] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 16.

 

[21] Правила кредитования физических лиц ООО «Юниаструм Банк». № 229-3-р от 30. 05. 2008. – С. 20.

[22] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банка».

 

[23] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

 

[24] Севрук В. Т. Банковские риски. / В. Т. Севрук - М. : Дело, 2006. – С. 75.

 

[25] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

[26] Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. : учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М. : Финансы, ЮНИТИ, 2006. – С. 55.

[27] Кушуев А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика / А. А. Кушуев // Деньги и кредит. - 2007 - 12 - С. 56.

 

[28] Новикова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Новикова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 32.

 

[29] Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В. А. Проскуров // Бизнес и банки. - 2008. – № 30. – С. 11.

 

[30] Худякова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Худякова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 32.

 

[31] Худякова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Худякова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 35.

 

[32] Захаров В. С. Коммерческие банки : проблемы и пути развития / В. С. Захаров // Экономика и Бизнес. 2008. - 9. - С. 9-13.

 

[33] Григорьев Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л. Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6. – С. 5.

 

[34] Григорьев Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л. Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6. – С. 10.