Понятие Интернет-платежной системы

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2

Понятие Интернет-платежной системы…………………………………………3

Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы………………………………6

Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы………………………………..8

Системы Интернет-платежей: цифровая наличность…………………………..9

Системы, основанные на использовании смарт-карт…………………………11

Платёжные Интернет-системы России…………………………………………12

Мировые платёжные Интернет-системы………………………………………19

Заключение……………………………………………………………………….23

Список литературы………………………………………………………………25

Введение

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют ее потребностям. Безусловно, при покупке обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо "на месте", то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи в режиме реального времени.

К способам оплаты покупок в Интернет, проводимым электронным путём, можно отнести следующие, которые и будут мной рассмотрены в данной курсовой работе:

1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

3. Оплата электронными деньгами

4. Оплата платежными картами.

Понятие Интернет-платежной системы

Прежде чем приступить к рассмотрению платежных систем имеющих распространение в Интернет, следует разобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции.

Платежная система состоит из некоторого количества элементов:

·  участники платежной системы

·  финансовые институты

·  средства перевода

·  связи между системами расчетов

·  разные денежные и другие инструменты

·  законодательная база

·  договорные отношения.

Участниками платежной системы выступают:

· плательщик,

· получатель средств,

· банк плательщика,

· банк получателя,

· центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками,

· регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей.

Платежные системы - связующее звено между традиционной банковской системой и продавцами товаров и услуг в Интернете. Платежные системы позволяют сохранить в относительной безопасности данные кредитной карты или банковского счета покупателя. В относительной, потому как и такой способ расчетов тоже не лишен слабых мест.

После этого краткого экскурса в понятие платежной системы давайте рассмотрим все-таки, что же собой представляет собой платежная система Интернет.

Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards (« интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего «пощупать» нельзя, различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной частью банковского сервиса, как электронный банкинг или Интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Интернету.

Именно, последние, электронные платежные системы в Интернете, и явились объектом моего внимания.

Итак, исходя из определения платежной системы вообще, попытаемся дать определение платежной системы Интернет. Платежная система Интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории Интернета.

Рынок услуг, предоставляемых платежными системами, имеет высокий «порог входа». Платежная система может нормально работать и приносить прибыль своим владельцам только при больших оборотах между счетами клиентов. Большие обороты возможны тогда, когда много клиентов — физических лиц совершают значительное количество покупок у клиентов — юридических лиц, используя данную платежную систему. Но у покупателей возникает мотивация к тому, чтобы открыть счет в платежной системе только тогда, когда к этой платежной системе уже подключено большое количество продавцов (Интернет-магазинов, виртуальных казино, возможность оплат различных услуг и т. п.). При этом у продавцов такая мотивация возникает, соответственно, только тогда, когда они рассчитывают на то, что большое количество физических лиц, уже подключенных к системе, будут совершать у них покупки. Таким образом, до накопления определенной «критической массы» клиентов подключение к платежной системе не является привлекательным ни для покупателей, ни для продавцов. Поэтому развивающиеся платежные системы вынуждены применять активные рекламные акции и дополнительные средства мотивации клиентов к открытию и использованию счетов. Еще одной важной особенностью платежной системы является необходимость обеспечения максимально простых механизмов, внесения в нее денежных средств для пополнения счетов и механизмов снятия денег со счетов. Создание таких механизмов (печать собственных платежных карт, создание системы их распространения, оповещение потенциальных клиентов о новых способах пополнения счетов и т. д.) является дорогостоящим мероприятием и тоже не способствует снижению «порога входа».

Средства программно-аппаратного комплекса современных электронных платёжных систем позволяют осуществлять мгновенные и безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер (а в некоторых платежных системах достаточно иметь мобильный телефон с выходом в Интернет). Действующий в системах порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации.

Вывод из вышесказанного следует один: чем дальше, тем больше. Платежные системы в Интернете будут создаваться только крупными компаниями, располагающими значительными инвестиционными возможностями с другими участниками системы.