Глава 3. Современное состояние и проблемы функционирования банковской системы России.

    Современное состояние российских банков – практически зеркальное отражение состояния отечественной экономики. Это, в частности сказывается на одной из важнейших проблем – смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам, преобладанию краткосрочного кредитования. Изначально эта проблема порождении разрушением институтов сбережений населения и в еще большей степени институциональной основы амортизации и обновления основных фондов, а в целом – финансовой неустойчивостью и деструктивной финансовой и денежно- кредитной политикой.

      Сложившаяся структура банковского сектора отражает его внесистемный характер, качественную неоднородность и различие проблем, возникающих у крупнейших государственных и частных банков, средних и малых, а также столичных и региональных кредитных организаций. 

Однако ряд проблем имеет общий характер. Одна из них связана с антиинфляционным синдромом денежно-кредитной политики. Другая – с непреодолимым недоверием к банковским услугам на внутреннем рынке, привлекательностью наличных денег в функции средств обращения и сбережения. Так, на начало 2009 года сумма наличности составляла около трети всей денежной массы (М2). За пределами ресурсной базы российских банков остались денежные средства в объеме наличных денег в обращении и сбережениях, а также остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России – на 30.03.2009 эта сумма составляла 3729,8 млрд. рублей.

  Реформирование банковского сектора в предшествующем десятилетии породило ряд внутрисистемных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики и т.д.

Состояние системной неустойчивости в 1990 – х годах определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно- кредитных отношений в 2000-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса конца десятилетия.

В частности:

· Не было здоровой конкуренции кредитных организаций;

· Исходно отсутствовала институциональная основа равенства банков, что привело к гипертрофии функций отдельных кредитных организаций и кризисной ситуации в сфере банковских услуг;

· Кредитных потенциал банков был подавлен репрессивной политикой финансовых властей.

    Разумеется, перспективы средне- и долгосрочного развития кредитно-банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Но определяющую роль играет ее функционирование в качестве ограниченного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед отечественной банковской системой ряд проблем:

1.  Степень адаптации национальной финансовой и денежно- кредитной системы к переходу от экспортно-сырьевой экономики к инновационной;

2. Повышение эффективности деятельность национальных банков;

3. Базовые принципы функционирования российской банковской системы;

4. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии с целевой ориентацией на инновационное развитие экономики.

Также существует еще большое множество проблем, и в России есть стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы.

  Стратегия обеспечения устойчивости банковской системы состоит в целенаправленном формировании ее воздействия на развитие российской экономики.

    Преодоление системного банковского кризиса в России, периодических его обострений (особенно на фоне глобального финансового кризиса) требует обеспечения воспроизводственной функции банковского сектора:

· Достижения уровня монетаризации экономики (до 50% ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям реального сектора в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и инновационного развития;

· Наращивания золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивости платежного баланса страны и курса рубля, созданию оптимальных условий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики.

   Нестабильность и низкая воспроизводительная функция российских банков напрямую связанны с курсом, проводимым Банком России с участием Министерства финансов: игнорирование потребности и спроса реального сектора в инвестиционных денежных средствах; индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики к стимулированию деятельности кредитных учреждений и так далее.

Заключение

   В России происходит серьезные структурные изменения финансовых систем как главного механизма финансово-кредитных отношений в государстве. Законодательство России закрепляет уже сложившуюся в государстве двухуровневую банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Объем банковских вкладов населения в последние годы рос достаточно динамично: вдвое быстрее, чем активы банков, и в 4 раза быстрее, чем их капитал, что объясняется ростом личных доходов граждан и восстановлением доверия к банковской системе в целом. "Нефтяные" деньги, которые два года обращались в экономике, в конечном счете доходят до населения и по мере роста покупательной способности оседают в виде банковских депозитов. Основным клиентом банков становится активно формирующийся средний класс. Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Важнейшей задачей является трансформация этих накоплений через коммерческие банки в инвестиции в экономику.

Важнейшим источником формирования ресурсной базы банковского сектора станут пенсионные накопления граждан. При этом в ближайшие два-три года российские банки столкнутся с необходимостью конкуренции за "длинные" финансовые ресурсы не только друг с другом, но и с иными финансовыми институтами.

Одним из наиболее перспективных источников привлечения "длинных" денег для банков становятся средства пенсионных фондов и, прежде всего накопительная часть обязательного пенсионного обеспечения граждан. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с ростом доходов населения, снижением доли "теневых" схем оплаты труда, увеличением числа лиц, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке.

Происходит разработка Банковского кодекса, который должен максимально адаптировать банковскую систему к российским условиям. Разработаны основные направления денежно-кредитной политики государства.

Российское банковское законодательство в своей основе исходит из той посылки, что главной целью банка, ради которой он и создается, является совершение им банковских операций, развитие рынка банковских услуг.

 Список литературы.

1. Белов А.В. «Финансы и кредит». Структура финансов рыночной экономики: курс лекций: Форум, 2008;

2. Деева А.И. «Финансы и кредит»: учебное пособие, Кнорус, 2009;

3. Нешитой А.С. «Финансы и кредит» : учебник, университетская серия, 2007;

4. Костерина Т.М. «Банковское дело»: учебно-практическое пособие, ЕАОИ,2009;

5. Максютов А.А./ Основы банковского дела.-М., 2005г;

6. Балабанов И.Т./Банки и банковское дело. -Спб., 2007г;

7. Савинская Н. А., Домбровский А. П. К вопросу о реструктуризации банковской системы// Деньги и кредит. – 2007;

8. Ключников М.В. Банковская деятельность//Финансы и кредит. –2004. -№6.

Журнал «Банковское дело» №9 , 2009

www.banki.ru

www.cbr.ru

www1.minfin.ru/ru/regulation/bank/

ru.wikipedia.org