Глава III . Отдельные виды страхования

Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах , согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование .

Добровольноестрахование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно . Не страховщик , не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательнымявляется страхование , осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование) . Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование осуществляется на основании договора , что предполагает воле изъявление страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования , у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан , а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» 27) .

В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

Особенности договора имущественного страхования:

1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

 - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков .

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования , права требования страхователя (выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки , возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет ничтожным.

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является уступкой права – цессией.

Виды имущественного страхования :

Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за исключением ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как те , которые являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества , будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :

а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК . Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита 29.

Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем , по сравнению с другими видами имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен . Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков . К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора . Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью» .

4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как: 

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий; 

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо  совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков. 

Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .

Личное страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного страхования является публичным договором 32.

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор считается заключенным в его пользу , если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может быть заключен в пользу иных лиц ;

3. некоторые риски лишены опасности причинения вреда   интересам застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание , т.е. желанные для лица события ;

4. величина страховой суммы не привязана к объективным критериям и определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;

5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного промежутка времени (страховое обеспечение) ;

6. договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.

Отсюда и следует два вида договор личного страхования :

· Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при наступлении которого выплата не производиться.

· Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора.