Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Усиливая направленность денежно-кредитной политики на сдерживание инфляции и стабилизацию платежного баланса страны, в этом году Национальный банк в соответствии с программой, поддержанной Международным валютным фондом, существенно ограничивает объемы рефинансирования банков. В этих условиях потенциал поддержки, которую окажет банковский сектор экономике, будет во многом зависеть от эффективной работы банков по привлечению средств населения и привлечению ресурсов из-за рубежа. На активизацию работы по этим, направлениям Национальный банк и ориентирует банки в настоящее время.

Вместе с тем для обеспечения достаточного притока зарубежных ресурсов в экономику страны необходима скоординированная работа по трем основным направлениям. Первое - это деятельность банков по организации заимствований у своих зарубежных партнеров. Здесь большое значение имеет привлечение ресурсов в различных формах. Кроме того, важную роль может сыграть привлечение предприятиями связанных кредитов зарубежных банков на закупку импортного оборудования.

Сохраняется важная роль иностранных кредитных линий, предоставляемых на реализацию инвестиционных проектов в Беларуси. Мы также рассчитываем на то, что иностранные банки, являющиеся стратегическими инвесторами в банках нашей страны, продолжат политику наращивания уставных фондов своих дочерних структур.

Белорусским банкам с иностранным участием рекомендовано активизировать работу со своими инвесторами по увеличению объемов финансирования национальной экономики, в том числе банков, с их стороны. В рамках этой работы в настоящее время правительством Беларуси подписаны меморандумы с рядом российских банков - Внешэкономбанком, Сбербанком, готовится подписание соглашения с ВТБ-Банком. Заключено также соглашение о сотрудничестве с французским банком "Сосьете Женераль", чья международная банковская группа в Беларуси представлена Белросбанком - дочерней структурой российского Росбанка, входящего в состав этой группы.

Второе направление - работа по привлечению иностранных заимствований на межгосударственном уровне, проводимая правительством и Национальным банком. В числе уже достигнутых результатов этой работы - заключение соглашения с МВФ о кредите на сумму почти 2,5 млрд. долларов США, с Российской Федерацией - на сумму 2 млрд. долларов. Первые транши этих кредитов нами уже получены и пополнили золотовалютные резервы страны. Успешное выполнение нашей страной обязательств, принятых в рамках этих соглашений, обеспечит дальнейший доступ к заимствованиям.

Национальный банк исходит их того, что достигнутый в настоящий период уровень процентных ставок следует рассматривать как предельный. Нет объективных причин для их дальнейшего повышения. Динамика депозитов населения стабилизировалась. Проводимые антиифляционные меры позволяют прогнозировать замедление темпов инфляции. Необходимо постепенно перейти от роста проектных ставок на рынке депозитов и кредитов к их снижению и обеспечить выполнение прогнозных параметров основных направлений денежно-кредитной политики на 2009 год.

Вместе с тем в 2009 г. задачи банковской системы страны должны выполняться с учетом положений Меморандума об экономической и финансовой политике Республики Беларусь в рамках программы сотрудничества с Международным валютным фондом. Программа предусматривает меры по обеспечению стабильной работы всех секторов экономики в условиях неблагоприятных внешних факторов. Соответственно, она предполагает ужесточение денежно-кредитной политики для повышения эффективности достижения её целей и задач.

Сложившаяся ситуация и положения Меморандума существенно ограничивают возможности Национального банка по рефинансированию банков, которые в текущем году должны рассчитывать преимущественно на собственные усилия по наращиванию ресурсной базы.

Главными источниками роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.

Вопрос настолько актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий год специального индикативного параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику.

В качестве примера результативной работы банков по привлечению иностранных ресурсов в экономику Республики Беларусь следует отметить "Приорбанк" ОАО. Так, исходя из информации банков, за 2008 г. общий объем привлеченных банковской системой ресурсов нерезидентов в иностранной валюте составил 4,216 млрд. долл. США, из них 1,01 млрд. долл., США, или 24%, было привлечено данным банком. Другим банкам следует изучить и максимально использовать в своей деятельности опыт работы "Приорбанк" ОАО по привлечению иностранных инвестиций.

Особая задача стоит перед российскими дочерними банками, которые должны обеспечить привлечение требуемого объема кредитных ресурсов в российских рублях. Эти ресурсы - основа средств, направляемых на минимизацию последствий мирового финансово-экономического кризиса в республике. Соответствующие решения руководства России имеются.

На протяжении 2008 г. и в I квартале 2009 г. темпы роста активов и внебалансовых обязательств, взвешенных с учетом риска, значительно превышали темпы увеличения капитала банков, составив 153,6% по итогам 2008 г. и 155,4% - по итогам I квартала 2009 г. Интенсивное кредитование банками экономики привело к дальнейшему и достаточно резкому усилению существовавшего и ранее несоответствия требований и обязательств банков по срокам, что способствовало возникновению сложностей с ликвидностью банков.

По мере усиления инфляционных и девальвационных ожиданий население начало активно переводить депозиты в белорусских рублях в сбережения в иностранной валюте. Несмотря на то, что общее снижение средств на текущих и вкладных счетах физических лиц в банках было незначительным, составив менее 1%, отток рублевых депозитов за октябрь - декабрь 2008 г. составил порядка 8% от общего объема валютных и рублевых вкладов населения при одновременном приросте валютных вкладов на такую же величину.

Возникшие проблемы банков во второй половине 2008 г. - начале 2009 г. не ограничились ухудшением ситуации с ликвидностью. Растущая потребность нефинансового сектора в банковских кредитах на фоне снижения обеспеченности предприятий оборотными средствами, снижения благосостояния домашних хозяйств привели к чрезвычайно высоким темпам роста активов банков и ухудшению их качества.

Быстрый рост активов банков, подверженных кредитному риску, сопровождался увеличением объемов проблемной задолженности предприятий и населения. Благодаря быстрому росту активов банков удельный вес проблемной задолженности остается незначительным - по состоянию на 1 апреля 2009 г. удельный вес проблемных активов составляет немногим более 2% от общего объема активов. Однако на годовой основе этот показатель возрос практически в полтора раза, а объем проблемных активов в абсолютном выражении увеличился в III квартале 2008 г. - I квартале 2009 г. на 82,6%.

Как показывает опыт антикризисной политики во многих странах мира, в условиях системной нестабильности первоочередными задачами центральных банков, министерств финансов, органов финансового надзора и регулирования являются оживление финансовых рынков, сохранение устойчивости банков и небанковских финансовых организаций, поддержка нефинансового сектора экономики. Эти задачи являются относительно краткосрочными и решаются с применением таких инструментов, как государственные гарантии финансовым организациям, поддержка их ликвидности, реструктуризация проблемных активов, изменение требований к капиталу.

В Республике Беларусь учитывается мировой опыт антикризисной политики, поэтому во второй половине 2008 г. - начале 2009 г. Национальным банком и Правительством Республики Беларусь был реализован комплекс краткосрочных мер, направленных на поддержку ликвидности и платежеспособности банков, повышение доверия к банковской системе, сохранение ее устойчивости, часть из которых носили превентивный характер.

В целях недопущения оттока вкладов населения и в целом снижения доверия населения к банкам был принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22, в соответствии с которым государство гарантировало полную сохранность и возмещение всей суммы денежных средств физических лиц, размещенных во всех банках и валютах. Банкам оказывалась значительная финансовая поддержка с применением всех доступных инструментов рефинансирования.

В целях снижения нагрузки на рублевую ликвидность с 1 декабря 2008 г. были снижены нормативы резервных требований, причем по привлеченным средствам физических лиц в белорусских рублях - до 0. Помимо этого, в связи с недостаточностью у банков высоколиквидных активов, которые можно было бы использовать в качестве залога, в дополнение к стандартным операциям поддержания ликвидности Национальным банком в конце октября 2008 г. было принято решение о предоставлении банкам беззалоговых кредитов в национальной валюте на срок до трех месяцев.

Для поддержания ликвидности и платежеспособности банковской системы в крупнейших банках государством размещались значительные денежные средства в форме депозитов. Объем средств, размещенных органами государственного управления в банках, увеличился за 2008 г. на 7,1 трлн. руб., что составило свыше 40% от общего прироста обязательств банковского сектора. Кроме того, для предотвращения системной нестабильности в банковском секторе в декабре 2008 г. было принято решение о дополнительной капитализации государственных банков в размере 3,1 трлн. руб., или порядка 1,4 млрд. долл. США в эквиваленте.

Однако, как показывает опыт других стран, возникшие в банковском секторе проблемы сложно решить только с помощью введения государственных гарантий на выполнение банками своих обязательств, краткосрочных инструментов монетарной политики, поддержки ликвидности и рекапитализации банков. Не менее важным является решение задач, связанных с построением такой системы финансового надзора и регулирования, которая в будущем способствовала бы снижению вероятности возникновения и уменьшению негативных проявлений финансовых кризисов [13, с.7-14].