Правовые основы страховой деятельности

Страховые правоотношения в своей совокупности регулируются нормами нескольких отраслей права. Государственное право, как ведущая отрасль законодательства России закрепляет ряд принципов и норм, имеющих значение для всех отраслей права. Нормы административного и финансового права распространяются на сферу страховых отношений по поводу регулирования взаимоотношений с органами государственного управления и налоговыми органами. Основная же часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования - имущественные обязательства - регулируется нормами гражданского права.
Применительно к страхованию, система законодательных нормативных актов, регулирующих всю совокупность страховых правоотношений, составляет систему страхового законодательства.
По силе действия источников права выстраивается следующая иерархическая структура:

Конституция Российской Федерации;
Кодексы - Гражданский кодекс, Арбитражный кодекс, Кодекс Законов о труде, Кодекс об Административных правонарушениях, Налоговый кодекс;
Специальные законы – «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании», О медицинском страховании граждан Российской федерации», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
Указы Президента;
административные акты (постановления Правительства, ведомственные нормативные документы);
судебная практика;
деловой обычай.

Применительно к страховой деятельности, равно как и к другим отраслям предпринимательства, можно выделить на всех уровнях этой лестницы, так называемые общие нормы законодательства - касающиеся всех граждан и юридических лиц - так и специфические законодательные и нормативные акты, регулирующие исключительно страховые отношения.
Особенность правового регулирования страхования состоит в том, что страховое право, как отрасль права сочетает в себе элементы целого ряда отраслей права и опирается на общие законы и кодексы Законов.
Система российского страхового законодательства - это самостоятельный правовой институт, объединяющий нормы различных отраслей права.
Гражданское право - регламентирует заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию и включает, в частности:

Гражданский кодекс Российской Федерации;
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Закон «О несостоятельности (банкротстве») от 8 января 1998 г.;
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Административное право - регулирует отношения между государством и участниками страхового рынка и включает:

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития»;
Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Государственное право – регламентирует правовую форму органа страхового надзора, его место и функции в системе федеральных органов исполнительной государственной власти:

Конституция Российской Федерации;
Гражданский кодекс Российской Федерации;
Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»;
Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

Финансовое право - регламентирует отношения между страховыми организациями, страхователями и государством:

Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05 августа 2000 г. № 117-ФЗ;
Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 08 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов»;
Приказ Министерства Финансов Российской от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»;
Приказ Министерства Финансов Российской от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

Таким образом, страховое право можно рассматривать как совокупность общепринятых правил поведения (норм) страхователей, страховщиков и их посредников, установленных или санкционированных государством.

1.3. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.
Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами . ³
Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ (ФССН). ФССН упразднили, его функции передали ФСФР. Скорректируй данный параграф
Деятельность профессиональных участников страхования, иных организаций, осуществляющих страховую защиту, без единого и постоянного государственного контроля не позволяет реально оценивать положение вещей в национальном страховании, предупреждать негативные явления, приводит к нарушению прав страхователей и застрахованных лиц, защита которых является одной из главных целей Федеральной службы страхового надзора.
Контроль со стороны Федеральной службы носит постоянный и последовательный характер, начиная с регистрации лица в качестве профессионального участника страхования, и заканчивая прекращением его деятельности.
Федеральный орган исполнительной власти в пределах своей компетенции:
1. Разрабатывает проекты нормативных правовых актов по вопросам страхования, устанавливает требования и нормативы в целях обеспечения платежеспособности страховщиков, указанные в статье 6 настоящего Закона.
2. Дает официальные разъяснения нормативных правовых актов по вопросам страхования.
3. Осуществляет методологическое руководство министерств и ведомств Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации по вопросам страхования; обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования.
4. Осуществляет лицензирование и аккредитацию профессиональных участников страхового рынка.
5. Выдает предварительные разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями.
6. Осуществляет контроль за соблюдением страхового законодательства.
7. Применяет санкции к профессиональным участникам страхового рынка за нарушения страхового законодательства.
8. Осуществляет контакты с аналогичными органами других стран, представляет интересы Российской Федерации в международных организациях, связанных со страховым надзором, участвует в их работе.
9. Осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:
а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;
б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;
в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;
д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;
е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;
ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.
Территориальные органы страхового надзора имеют право:
а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;
б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;
г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. ¹¹
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, согласно ст. 32 Закона о страховании, осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с законом о страховании.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.
Лицензирование осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и является обязательным.
Лицензирование заключается:

в проверке соответствия организационных финансово-экономических расчетов, объема и условий страхования, представленных в соответственных документах страховщика, законодательству РФ требованиям платежеспособности для выдачи лицензии страховой организации
лицензирование включает надзор лицензионным органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановления лицензии в случае невыполнения. ¹¹

Таким образом, можно сделать вывод о том, что государственное регулирование страховой деятельности является частью регулирования экономики. Реальная возможность осуществлять регулирование страховой деятельности появляется только на высоком уровне экономического развития, концентрации производства и капитала. Цель государственного регулирования в общем плане состоит в поддержании стабильности, защите интересов всех участников экономических отношений, обеспечении равных прав и свобод, взаимодействии с другими государствами в этих вопросах на бесконфликтной основе. В обобщенном виде цель государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью – обеспечение функционирования страхового рынка на честных унифицированных основах.