Кредитная документация
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы: · заявление; · паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); · справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); · декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; · анкеты; · паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; · другие документы при необходимости. «При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий [9, с. 460]». Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. Справка должна содержать следующую информацию: · полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; · продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации; · настоящая должность Заемщика (кем работает); · среднемесячный доход за последние (три) шесть месяцев; · среднемесячные удержания за последние (три) шесть месяцев с расшифровкой по видам [9, с. 562]». Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: · если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; · если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего соответственно. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору. При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Оформление договоров. «Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [10, с. 146]». Структура и форма кредитного договора. По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: · вводная часть; · общие положения; · предмет договора; · условия предоставления кредита; · условия и порядок расчетов; · права и обязанности сторон; · прочие условия; · юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки. Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями. Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процент. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: § договор(ы) поручительства , § договор(ы)залога, § другие документы согласно Регламентам самого Банка о предоставлении отдельных видов кредитов. Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента: · заключения договора; · перечисления денежных средств кредитором или заемщиком; · поступление средств заемщику или кредитору. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом. В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита. Третье условие: ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Также как: · стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); · надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой; · расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; · характер отношений между кредитором и заемщиком и др. Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит или пойдет к другому. Ставка должна быть на разумном уровне. «С 1 июля 2007г. вышло в свет распоряжение Банка России, обязывающие банки раскрывать эффективные процентные ставки по потребительским кредитам. Владимир Путин утвердил поправку в закон «О банках и банковской деятельности», обязывающую кредитную организацию включать в условия кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом информацию о полной стоимости кредита (ранее озвученная как эффективная процентная ставка). Федеральным законом устанавливается обязанность кредитной организации включать в условия кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора [2, с. 299]». Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заёмщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок определения полной стоимости кредита устанавливается Банком России.
Популярное: Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (164)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |