Виды страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

а) объект страхования;

б) предмет страхования;

в) порядок уплаты страховых премий;

г) период действия страхового покрытия;

д) форма страхового покрытия;

е) вид страховых выплат;

ж) форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:

Ø страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

Ø страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

Ø совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

Ø страхование на случай смерти;

Ø страхование на дожитие.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

Ø страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

Ø страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в течение срока договора;

· в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:

Ø пожизненное страхование (на всю жизнь);

Ø страхование жизни на определенный период.

5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

Ø на твердо установленную страховую сумму;

Ø с убывающей страховой суммой;

Ø с возрастающей страховой суммой;

Ø при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

Ø при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

Ø при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

Ø с единовременной выплатой страховой суммы;

Ø с выплатой ренты (аннуитета);

Ø с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

Ø индивидуальные;

Ø коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

2) пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

Ø срочное страхование жизни;

Ø страхование на дожитие;

Ø пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.

Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни

Заключение

Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) смерти застрахованного;

3) окончания действия договора страхования;

4) достижения застрахованным определенного возраста;

5) смерти кормильца;

6) постоянной утраты трудоспособности;

7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

8) выплат пенсии (ренты, аннуитета).

Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно определить сущность страхования жизни как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.