Этапу присущи следующие тенденции.

Формирование и развитие ссудо-сберегательных и кредитных кооперативов

Сельская кредитная кооперация зародилась в Германии в 60-егг. XIX в. благодаря деятельности основателей кооперации Фридриха Вильгельма Райффайзена, X. Шульце-Делича и док­тора Вильгельма Гааза. Райффайзен был родоначальником пер­вых сельскохозяйственных кредитных касс; X. Шульце-Делич создал кредитный кооператив для обслуживания мелких пред­принимателей и ремесленников, занятых в несельскохозяйствен­ной сфере; Гааз воплотил идею кооперации: он организовал снабженческо-сбытовые и перерабатывающие кооперативы с кре­дитными функциями. [9]

В дореволюционной России существовали кооперативы двух типов — ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

В России первый этап развития сель­скохозяйственной кредитной кооперации (середина 60-х гг. XIX в.- 1895 г.) был связан со стихийным становлением не беспаевых кредитных кооперативов райффайзенского типа, а паевых кооперативов (ссудо-сберегательные товарищества) шульце-деличского типа. Ссудо-сберегательное товарищество представляло собой кредитную кооперативную структуру. Значительную помощь первым ссудо-сберегательным товариществам в России оказали государство и земства. Первые российские ссудо-сберегательные товарищества не были востребованы крестьянскими хозяйствами. Российская деревня конца XIX в. ещё только начинала пробуждаться от сна натурального хозяйства. Потребность в оборотном капитале ощущалась крайне слабо, производственный кредит не имел ещё достаточной почвы. Попытки государства и земств оказать содействие развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации путем предоставления ссудо-сберегательным товариществам льготных кредитов успеха не имели. Крестьяне не понимали сущности кооперативного кредита, требования производственного характера его использования, ответственности, которая ложится на них при использовании ссуд, полученных в товариществах. Многие крестьянские хозяйства считали кредиты товариществ безвозмездной помощью государства, не спешили возвращать их, «забывали» уплачивать по ним проценты.

Ссудо-сберегательные товарищества не были приспособлены к условиям русской деревни, так как предполагали обя­зательное внесение паев, причём паевой взнос был высоким (от 10 руб.), что делало невозможным участие в них бедного крестьянства. Эти товарищества были сосредо­точены на окраинах России (Польское королевство, Прибалтика), где крестьянство было зажиточным. Ссудо-сберегательные товарищества существовали в основном за счет ссуд, вы­даваемых земствами. Но как только ссуды земств начали со­кращаться, темпы образования новых товариществ стали па­дать. Причиной послужило то обстоятельство, что большин­ство членов ссудо-сберегательных товариществ были некре­дитоспособны. Землю продавать запрещалось, так как она была общинной, а постройки и малочисленный скот не представля­ли большой залоговой ценности, что затрудняло взыскание ссуды. Поэтому привычными стали просрочки возврата ссуд. Не улучшали положение ссудо-сберегательных товариществ и многочисленные факты мошенничества, растраты, подлоги использование служебного положения руководством в ростовщических целях. Поэтому земства сокращали финансиро­вание ссудо-сберегательных товариществ. Правительство при­няло решение исправить это положение, введя в 1889 г. ин­ститут земских начальников, которым был поручен надзор за ссудо-сберегательными товариществами. Однако этой мерой существенно поправить положение не удалось. И к началу XX в. товариществ насчитывалось всего 700.

Второй этап (1895-1904 гг.) – этап определённой консолидации сельскохозяйственной кредитной кооперации и развития ее форм. Характерной чертой данного этапа является усилие регулирующего воздействия государства на процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации после принятия в 1895 г. специального Положения об учреждениях мелкого кредита. Стихийное развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сменяется ее сознательным регулированием. Однако в России в рамках второго этапа еще не происходит формирования иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.

Этапу присущи следующие тенденции.

1. Появление нового типа сельскохозяйственных кредитных кооперативов - кредитных товариществ. Их образование было разрешено Положением об учреждениях мелкого кредита принятое в Костромской губернии в 1895 г. Главное отлитие кредитных товариществ от ссудо-сберегательных заключалось в том, что они образовывались на беспаевой основе. Это обстоятельство в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни с учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса.

Источником средств кредитных товариществ служили займы Госу­дарственного банка, земств и частных лиц. Крестьяне могли пользовать­ся ссудами товариществ, не участвуя в создании их капиталов, а лишь уплачивая проценты на полученные ссуды, за счет чего товарищества оплачивали полученные со стороны средства. Созданием кредитных то­вариществ правительство стремилось привлечь в кооперативы «малодо­статочные» слои деревни, поднять средний уровень крестьянских хозяйств путем подтягиваний к нему слабых хозяйств с целью повышения обшей платежеспособности деревни.

Положение об учреждении мелкого кредита указыва­ло на производственный характер ссуд, разрешало посред­нические операции по снабжению и сбыту сельхозпродук­ции, узаконивало для этих структур залоговые операции и долгосрочные ссуды.

Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитными товариществами и гарантировать им возвратность их денег, Райффайзен в основу кооперативов положил пять принципов:

— круговая ответственность всех членов товарищества всем своим имуществом по долгам товарищества;

— выдача ссуд только членам товарищества;

— производственное направление ссуды;

— малый район деятельности товарищества;

— работа правления признается почетной и поэтому она бес­платная.

С 1905 г. наблюдается бурный рост кредитных товари­ществ. В период между революциями 1905—1907 гг. и 1917 г. их число выросло почти в 12 раз, а количество членов — почти в 35 раз.

В 1908 г. состоялся первый Всероссийский кооперативный съезд, принявший решение о создании финансового центра рос­сийской кооперации — Московского Народного Банка (МНБ), открывшегося в 1912 г., а к 1914 г. имевшего оборот посредни­ческих операций около 45 млн. руб. Российская кредитная коо­перация перед революцией представляла собой серьезную экономическую и политическую силу. К тому времени в стране насчитывалось свыше 27 тыс. сельскохозяйственных кооперативов различного вида, объединявших более 50% всех крестьянских хозяйств. Самым главным было то, что кооперация стала соб­ственным, понятным делом для крестьян, так как из 990 млн. руб. кредитных и ссудо-сберегательных средств, участвовавших в то время в обороте. 711 млн. руб. или 75%, были привлечены в виде крестьянских вкладов.  

2. Законодательная регламентацияПоложением об учреждениях мел­кого кредита деятельности сельскохозяйственных кредитных коопера­тивных структур, прав и обязанностей товариществ и их членов.При­нятие Постановления способствовало более правильной организации де­ятельности кредитных кооперативов, ликвидировало стихийность их функционирования.

3. Расширение полномочий кредитных кооперативов и товариществ.Согласно Положению об учреждениях мелкого кредита, они получили право выдавать своим членам не только краткосрочные, но и долгосроч­ные ссуды, вводить залоговую форму предоставления кредита, маневри­ровать процентными ставками по выдаваемым кредитам, привлекаемым вкладам и займам. Кооперативы и товарищества получили право наряду с кредитными и депозитными операциями совершать и небанковские опе­рации, связанные с посредничеством по закупке необходимых их членам предметов и по продаже произведенной ими продукции.

Регламентация деятельности кредитных кооперативов и товариществ и расширение их полномочий сыграли в определенной степени положи­тельную роль в развитии сельскохозяйственной кредитной кооперации в России.

Рассмотрим трудности, характерные для сельской кредитной кооперации на современном этапе. Как известно, в связи c сезонностью агропромышленного производства сельскохозяйственные производители вынуждены брать кредиты. Но высокие процент­ные ставки коммерческих банков в нашей стране ориентированы сейчас на большую прибыль торгово-посреднических компаний, в связи с чем сельские товаропроизводители, не выдерживая пресса кредитных ставок, испытывают нехватку финансовых ресурсов. К тому же банковская система как элемент рыночной инфраструктуры соответствует крупным формам организации производственной деятельности. Субъекты «малого» кредитования имеют ограниченный доступ к кредитным ресурсам, поскольку у банка отсутствует интерес работать с сельскими предпринимателями в силу финансовой неустойчивости предпринимателей и большой затратоемкости их кредитования.

Следующая серьезная проблема заключается в утечке денежных средств из местного оборота сельских территорий: выручка за реализованную продукцию рассредоточивается меж­ду большим количеством мелких хозяйств, не направляясь при этом в производство. Значительная часть временно свободных денежных накоплений сельского населения аккумулируется в Сбербанке РФ, и, как правило, отвлекаясь из денежного обо­рота, используется в других отраслях и сферах деятельности.

Эти денежные накопления можно рассматривать как источ­ник кредитования той части сельскохозяйственных предприни­мателей, которые расширяют производственный оборот и ис­пытывают недостаток в финансовых средствах. Для этого необ­ходимо найти механизм вовлечения денежных накоплений граждан в хозяйственную деятельность производителей сельхозтоваров. Таким механизмом, как свидетельствует анализ ми­рового опыта развития кооперации, является организация сель­ских кредитных кооперативов, позволяющих удерживать де­нежные средства на своей территории и на этой базе решать экономические и социальные проблемы села.

Опыт работы кредитных кооперативов в странах с развитой экономикой дает основания считать, что целью их функционирования является не извлечение возможно большей прибыли на капитал, а улучшение и облегчение условий предоставления займов своим членам для развития их хозяйственной деятельности. Принципы, на которых базируется кредитная кооперация: взаимопомощь, производственное направление ссуды, самоокупаемость и самофинансирование, равноправие, доверие к личным качествам заемщика, доступность для всех членов информации о деятельности кооператива — явились основными факторами утверждения этой формы кредитования сельского населения как наиболее надежной и стабильной. [5, 48]