Глава 3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Условия предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу «кредитную историю», а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет «кредитной истории». Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной «кредитной историей». Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую «кредитную историю», вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. «Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности».[ 7, с.52 ]

Порядок предоставления потребительского кредита

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.  Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Рассмотрим краткий пример предоставления потребительского кредита населению Казкоммерцбанком.

1) Вы просто заполняете Анкету (Анкету можно получить в магазине или в Казкоммерцбанке)

2) Передаете заполненную Анкету сотруднику торговой точки, либо предоставляете ее лично в Банк

3) Ждете звонка из Банка.

В течение нескольких дней Банк уведомит Вас о принятом решении по указанному вами телефону.

В случае положительного решения Банка Вам будет предложена определенная схема кредитования, основными условиями ее являются: сумма кредита, размер первоначального взноса и процентная ставка.

Размеры первоначального взноса могут определяются банком по результатам обработки информации о заемщике и могут колебаться от 0 до 40% от цены товара. На оставшуюся сумму оформляется потребительский кредит на срок до 1 (одного) года. Ставка вознаграждения по кредиту составляет от 18,9 до 28% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита Банк принимает в залог приобретаемый товар.

Ежемесячно производится фиксированная (т.е. одинаковая по размеру) выплата суммы кредита плюс проценты за пользование кредитом. Ясно, что с течением времени остаток кредита уменьшается. Поэтому уменьшается и процентная часть выплаты.

ПРЕИМУЩЕСТВА:

Во-первых, фиксированную выплату легко сопоставить с размером зарплаты (или общего семейного дохода). Это может помочь принять решение о покупке товара в кредит.

Во-вторых, процедура получения кредита предельно упрощена: Вы предоставляете в Банк только Анкету; Банк принимает решение на основе предоставленных Вами данных.

Заключение

Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в Казахстане такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Республика Казахстан лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в республике, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.

Потребительское кредитование берет свое начало от ростовщического капитала и в различных формах существовало в весьма давние времена. В современных условиях банковский потребительский кредит получил широкое распространение в развитых странах, и на Западе практически все население охвачено кредитными отношениями.

Объективными условиями для широкого распространения потребительского кредитования являются стабилизация политического и инвестиционного климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства; также наличие стабильного экономического роста, сопровождаемого низким уровнем инфляции и выполнение деньгами функции накопления стоимости.

 На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всему Казахстану, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

Главными препятствиями в развитии потребительского кредитования являются отсутствие опыта кредитования в банках, его низкая привлекательность из-за риска снижения платежеспособности заемщика, отсутствие разработанных систем оценки, анализа и регулирования уровня риска потребительского кредитования (для этого нет систематизированных данных в достаточном для проведения анализа объеме). Кроме того, государственные органы не планируют конкретные мероприятия по стимулированию потребительского кредитования.

По моему мнению, наши банки недооценивают значение потребительского кредита и кредитования малого бизнеса. ЦБ планирует создание упрощенных схем для кредитных операций по этим направлениям.

По мнению банкиров, спрос на кредиты увеличится не только за счет горожан. На подступах — и сезонная активизация фермеров. И хотя ссуды они берут преимущественно на сельскохозяйственные работы, что трудно отнести к разряду потребительских, тем не менее на общую ситуацию с кредитами они также влияют. Для фермерского хозяйства сумма в $2 тыс., полученная к тому же на приемлемых условиях, может служить приличным подспорьем. Особенно в сфере животноводства.

Ближе по смысловому значению к потребительским кредитам ссуды, получаемые челноками. Закладывая под 10 или 20 тыс. долларов квартиру, они привозят крупные партии товаров широкого потребления и сдают их в пункты оптовой торговли. Одна такая операция полностью окупает не только затраты и банковский процент, но и приносит солидную прибыль. Поэтому с приближением холодов и оживлением торговли осенней одеждой укрепляется и надежда банкиров на увеличение спроса на потребительские ссуды.

 Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступ­ным­ для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во мно­гих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической фор­­ме существует уже с давних времён.

Список использованной литературы

1. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 1994.

2. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело: Учеб. пособие – М.: 1997. – 627 с.

3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит Банки: Учебник для вузов– М.: Юнити, 2002.

4. Журнал “Банки Казахстана” №1. Алматы, 2003.

5. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.

6. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П Банковское дело. М.,1995.

7. Колесникова В.М Банковское дело, Москва, ФиС, 1998.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: «Финансы и статистика», 1999. – 448 с.

9. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы. Деньги. Кредит и Банки. Изд-во «Знание», Санкт – Петербург, 2002.

10. Предприниматель и право. №12 (73), май, 1997.

11. Сейткасимов Г.С., Банковское дело. - Алматы, Каржы-каражат,1998.

12. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банк. Алматы: КазГАУ, 1999.