Отличие банкноты от бумажных денег

 

1.по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;

 2. по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты - центральный банк;

3.по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;

4.Банкноты разменны на металл, а бумажные деньги нет.

 

2.Причины появления денег. Первые деньги: особенности, виды, сущность.

 

Объективная необходимость появления денег порождена потребностями товарного обмена. Деньги являются необходимым условием и одновременно продуктом развития товарообмена.

Для того чтобы обменивать товары, необходимо приравнивать их друг другу. Для этого товары должны иметь нечто общее. Общее, что присуще товарам и позволяет приравнивать их друг другу, -это их стоимость.

 

Именно благодаря тому, что все товары как стоимости однородны и количественно соизмеримы, они могут обмениваться друг на друга. Обмен происходит в определенных пропорциях, которые зависят от затрат на изготовление товаров, соотношения спроса и предложения этих товаров. Иначе говоря, товарообмен возможен лишь при условии соблюдения требования его эквивалентности. Соблюдение этого требования предполагает соизмерение стоимостей обмениваемых товаров. Для такого соизмерения и необходимы деньги.

 

 

Первые деньги совсем не были похожи на те, к каким привыкли мы. В этом можно убедиться, взглянув на их изображения на рисунке справа.

 

 

 

Нам бы ни за что не догадаться, что это и есть деньги: овцы, коровы, птичьи перья, зерно, соль, черепа, какао-бобы, лопаты, и многое другое. Все эти деньги называют товаро-деньги. При случае их обменивали на другие товары.

 

 

 

Постепенно, через века, они уступили место деньгам более удобным. Например, таким, как ракушки морского моллюска каури, которые были в ходу у туземцев. Арабские купцы покупали ракушки на островах Индийского океана и развозили их по всему свету. Ни много, ни мало, просуществовали каури в качестве денег до самого XIX века.

 

 

 

Вполне понятно, почему так случилось - они же удобнее шкур или зерна: не портятся и не теряют вида, их можно нанизать на шнурок - вот и кошелек для хранения.

 

 

 

Как видим, люди перепробовали немало “денег”, пока пришли к деньгам металлическим. Но и эти деньги мы бы с вами не узнали.

 

Это были металлические бруски, кольца, лопаты, топорики и даже бронзовые диски в виде шкур животных. А какие же были преимущества металлических денег перед другими? Они не портились, не занимали много места. А при сделках легко делились на части. Но самое главное - ими можно было расплачиваться за любой товар. Они были эквивалентом (это слово означает “равноценный”) всех других товаров. Изготавливали их из серебра, золота, меди.

 

 

 

Ну, а как же все-таки слитки превратились в монеты? Для этого потребовалось немало времени. Сейчас учеными установлено, что первые круглые монеты появились в VII веке до нашей эры, в Лидии. Так называлось небольшое государство в Малой Азии.

 

 

 

 Через Лидию проходили оживленные торговые пути в Древнюю Грецию и страны Востока. Тяжелые слитки были помехой в торговых сделках. Лидийцы догадались чеканить монеты из электра - природного сплава золота и серебра. По существу, кусочки этого металла по своей форме напоминают бобы. Умные головы догадались и стали расплющивать их, а затем наносили знак города на монету. Вот так и появились первые металлические монеты.

 

3.Функции денег.

 

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют такие функции денег как:

Мера стоимости

 

Функция меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров и услуг путём установления цен. Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.

Средство обращения

 

Деньги как средство обращения используются в качестве посредника в обращении товаров. Под средством обращения понимается особый вид товара, который покупатель передает продавцу, приобретая товар или услугу. Для определения степени легкости, с которой любой вид активов может быть превращен в принятое в экономике средство обращения, используется понятие ликвидности.

 

Ликви́дность-экономический термин, обозначающий способность ценностей (активов) быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный ? обращаемый в деньги.

 

Цена- денежное выражение стоимости товара; экономическая категория, служащая для косвенного измерения величины, затраченного на производство товаров общественно-необходимого рабочего времени.

 

Деньги- универсальный товар, т.е. всеобщий абстрактный эквивалент стоимости всех товаров.

 

Това́р -продукт труда, произведённый для обмена и способный удовлетворить человеческие потребности.

 

Обычно различают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные ценности (активы). Чем легче и быстрее можно получить за актив полную его стоимость, тем более ликвидным он является.

Средство накопления

 

Функцию средства накопления выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте. Деньги как средство накопления позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее.

 

Эти три функции альтернативны по своей сути и делят денежную массу на составные части: деньги выступают либо как средство накопления (сбережения), либо как средство обращения. Сбережение изымает деньги из обращения, а инвестирование выполняет противоположную функцию.

 

Также иногда выделяют такие функции денег:

Средство платежа

 

Данную функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финансовыми органами, также при погашении задолженности по заработной плате и пр.

Функция мировых денег

 

Проявляется во взаимоотношениях между странами или юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах.

 

 

4.Составьте схему безналичного денежного обращения

 

Безналичное денежное обращение – это движение стоимости без участия наличных денег, т.е. – это перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и проявление денежных средств клиентов на счетах в банках и привели к возникновению безналичного обращения.

 

F1 – предприятие-покупатель, F2 – предприятие-поставщик,

B1 – банк покупателя, B2 – банк поставщика.

Операции и возникающие в связи с ними отношения будем изображать стрелками с

цифрами, по которым можно составлять цепочки отношений.

                       

                                Схема 1                                    

Таким образом, получаем:

–товар или услуги, получаемые покупателем F1 от поставщика F2,

– счет-фактура,

– платежное поручение предприятия-покупателя F1 на списание со своего

счета в банке B1 суммы за товар или услуги,

– документы о перечислении соответствующих сумм из банка B1 в банк

поставщика B2 на счет предприятия F2.

При этом банк покупателя производит списание средств со счета

предприятия-покупателя F1, а банк поставщика производит зачисление

соответствующих сумм на счет предприятия-поставщика F2.

средств на счете, если иное (получение ссуды для совершения платежа) не оговорено между банком и владельцем счета.

 

 

5.Верно ли, что расчеты платежными поручениями выгодны для поставщика. Свой ответ обоснуйте.

 

Ответ: не верно, так как платежные поручения не гарантируют расчеты в соответствии с договором на поставку товаров и услуг.

 

6.Изобразите схему документооборота при расчетах с помощью пластиковых карт.

 

Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рис. 1.

 

 

Карта

                                                                                              

 

Поясним данную схему. Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции.

 

 

7.Кредиты, особенно долгосрочные банки, как правило, выдают под залог. Роль залога могут играть: ценные бумаги, банковские вклады, передача права собственности, уступка требований по поставке товаров и услуг, земля и другая недвижимость, поручительство, гарантия. Какой залог наиболее надежен, а какой наиболее привлекателен для банка? Почему? Оцените каждый из перечисленных и дайте свой ответ.

 

Кредит под залог ценных бумаг

Предоставление долгосрочных ссуд под ценные бумаги связано со значительным риском, поскольку за время пользования кредитом рыночная цена принятых в обеспечение ценных бумаг может существенно измениться, и в случае непогашения ссуды банк понесёт убытки, связанные с падением рыночного курса ценных бумаг. Поэтому кредитные договоры на такие ссуды часто включают множество дополнительных условий, защищающих права банка в случае изменения курса ценных бумаг.

Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные ссуды под ценные бумаги.

 

Кредит под залог банковского вклада(депозита)

 

Кредит можно взять под залог депозита в банке.

Казалось бы, зачем брать деньги в долг, когда есть уже накопления на депозитном счету? Однако делать такой шаг оказывается целесообразно, многие банк готовы выдавать своим клиентам деньги в долг под залог депозита. Основное преимущество кредита под залог депозитного счета - это дешевизна. Ставка по такому кредиту составляет лишь разницу, которая остается между процентной ставкой по вкладу и ставкой по кредиту, как правило, это составляет около 3%. Где еще можно взять такой выгодный кредит? Но это еще не все, если у вас есть депозитный вклад, то в течение того времени, пока действует депозитный договор, вы можете не однократно брать ссуды и погашать их. А если закрыть депозит и сразу потратить всю сумму, то следующий кредит придется оформлять уже по тем ставкам, которые предлагает банк и нести большие финансовые потери. Да и при досрочном изъятии вклада, выплачиваются, как правило, минимальные проценты. То есть фактически заемщик выигрывает, оформляя кредит под залог депозита.

 

Кредит под залог передачи права собственности

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга. Это происходит, когда передача ценностей кредитору не возможна нецелесообразна, а также когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имея права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).

 

Банк при заключения договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостоверится, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от частности заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

 

Кредит под залог уступка требований по поставке товаров и услуг

 

Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него, не превышающей сумму задолженности по ссуде.

 

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту), заемщики же предпочитают тихую цессию, при которой банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку, таким образом не подрывается авторитет заемщика.

 

Кредит под залог земли и другой недвижимости

 

С каждым днем рынок кредитования увеличивает свои объемы, кредиты выдают на различный срок, под различные проценты, а также под различные виды залогов. Залогом по кредиту может выступать движимое и недвижимое имущество: машина, квартира, техника, депозитный вклад, также залогом по кредиту может выступать земельный участок. Земля, которая выступает в роли залога, может иметь строительное предназначение, а может быть сельскохозяйственного значения. Несмотря на то, что земля в последнее время является одним из самых выгодных капиталовложений, банки не торопятся выдавать кредиты под залог участков земли.

 

Связано это в первую очередь с большими финансовыми рисками, прогнозировать ликвидность земельного участка в будущем сложно, для этого необходимо учитывать множество факторов. Также большие сложности возникают и с выяснением реальной стоимости участка. Когда залогом выступает квартира или автомобиль, таких сложностей не возникает, и поэтому кредиты под залог такого имущества выдают охотнее.

Кредит под залог недвижимости является нецелевым, и потребитель может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению – открывать собственный бизнес, покупать другую квартиру, строить дом и так далее.

Но, пожалуй, на этом все преимущества кредита под залог недвижимости заканчиваются. Далее следуют реалии получения данного займа и его последующей выплаты. Процентные ставки здесь в среднем на 1,5% выше в сравнении с традиционной ипотекой. Среднегодовой процент, который придется переплачивать, взяв кредит под залог квартиры, составляет 13-15% в долларах США и до 20% в национальной валюте. При этом на руки заемщику выдается максимум 70% от оценочной стоимости квартиры и 40% от оценочной стоимости частного дома.

 

Выплачивать кредит под залог недвижимости придется очень долгое время, порядка 10-20 лет. Но если сравнивать такой способ займа с беззалоговым кредитом, то можно увидеть, что во втором случае процентная ставка может составлять до 36% годовых. Банки подобным образом страхуются от возможных рисков, так что при необходимости получения крупных сумм, кредит под залог собственности является не самым худшим вариантом.

 

Поручительство

Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

 

Кредит под поручительство долгое время оставался достаточно популярным видом кредита. Однако и это направление кризис не обошел стороной. «За последние несколько месяцев спрос на кредиты под поручительство существенно сократился. Основная причина заключается в том, что в текущей экономической ситуации клиентам стало труднее найти поручителей. Это связано как с повышенными требованиями банка к кредитоспособности поручителей, так и с нежеланием потенциальных поручителей официально брать на себя обязательства по чужому долгу».

 

Гарантия

Банковская гарантия - один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате.

По своей форме банковская гарантия является односторонней возмездной сделкой, существенными условиями которой являются срок, на который она выдана, и сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. Основное отличие от остальных способов обеспечения обязательств то, что банковская гарантия не зависит от основного обязательства и должна быть исполнена в любом случае по требованию бенефициара. Если гаранту до удовлетворения требований бенефициара стало известно об исполнении или ином прекращении обеспечиваемых обязательств, он немедленно уведомляет об этом обе стороны, и в случае предъявления повторных требований, должен исполнить их.

Банковская гарантия не является средством платежа, она лишь придает вступающим в договорные отношения сторонам уверенность в том, что заключенная ими сделка действительно будет реализована.

банковская гарантия выдается на основании контракта (договора), но является независимым банковским обязательством;

 

все банковские гарантии безотзывны , если в них не предусмотрено иное

 

банковская гарантия подчиняется законодательству страны банка-гаранта (банка бенефициара), либо Унифицированным правилам для гарантий по требованию (МТП № 458).

Преимущества гарантии:

Ускоряется оборачиваемость оборотных средств предприятия;

Оплата только фактически поставленных товаров (оказанных услуг). Менее дорогой инструмент, чем традиционное кредитование или факторинг.

 

 

На сегодняшний день, взять кредит под залог недвижимости - это один из самых верных и надежных способов получить необходимую сумму взаймы у банка.

Залог недвижимости дает определенные преимущества, как правило, процентная ставка по кредитам невысокая, за счет серьезного обеспечения займа. Сумма кредита также значительна, она может составить до 70 % - 80 % от оценочной стоимости объекта недвижимости. Срок погашения такого займа может быть до 25 лет, чего нет при других видах кредитования. Иногда, при получении кредита под залог недвижимости, банки могут выдать займ тем заемщикам, которые не могут официально подтвердить свои доходы и взять другой вид кредита.

 

Объект недвижимости, который находится в залоге, можно сдавать в аренду, с согласия банка. Этим вариантом воспользовались многие заемщики, имеющие собственное жилье, приобреталось либо новая квартира и сдавалась с аренду, таким образом, погашались ежемесячные платежи в банк, либо закладывалось уже имеющееся жилье и сдавалось в аренду, что тоже приносит доход и позволяет с минимальными затратами окупить кредит.

 

Недвижимость, которая находится в залоге, является собственностью заемщика и не переходит в собственность банка на срок кредитования. Если по каким-то причинам кредитополучатель не может вернуть долг, недвижимость продается, и погашается кредит. Зачастую банки идут на уступки свои клиентам и разрешают продать недвижимость самостоятельно, после чего заемщик обязан погасить кредит. Если залог предстоит реализовать банку, то это происходит на специально созванных торгах, где каждый желающий может купить недвижимость по цене ниже рыночной. Дело в том, что банку необходимо вернуть свои деньги и как можно быстрее, а поскольку сумма кредита выдана исходя из оценочной стоимости недвижимости, то и выставленный на торги объект так же стоит дешевле, чем подобный объект без обременений.