Для приобретения полной версии работы перейдите по ссылке.

В силу того, что потребительское кредитование в России становится сегодня массовым явлением, в условиях роста межбанковской конкуренции и с учетом значительной емкости неудовлетворенного спроса населения в кредитах созданы условия, подталкивающие банки к созданию собственных скоринговых систем.

Развитие данного метода является одним из важнейших факторов не только становления российской финансовой системы, но и снятия социального напряжения, создания предпосылок для роста потребления и, как следствие, уровня жизни. [20, с. 27]

Скоринговая система решает и целый ряд производных вопросов, приобретающих на рынке розничного кредитования все большую актуальность, а именно:

- увеличение информационных потоков;

- необходимость снижения времени принятия решения;

- требования индивидуального подхода к каждому клиенту;

- автоматизация процесса принятия решения;

- снижение трудозатрат;

- быстрая адаптация к меняющимся условиям рынка. [43, с. 40]

Однако в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды. [13, с. 21]

3. Методика определения платежеспособности основана на анализе и оценке движения денежных средств заемщика.

Практически для всех потребительских ссуд доход клиента является основным источником их погашения. Поэтому банк оценивает достаточность собственных средств клиента для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических платежей в погашение ссуды и процентов по ней. Денежный поток – это измеритель способности заемщика покрывать свои расходы и погашать задолженность собственными ресурсами.

Исходной информацией для оценки кредитоспособности клиента является специальный раздел заявления на выдачу ссуды – «Расчет месячного дохода». [13, с. 22] Кредитор должен иметь основания предполагать, что заемщик будет продолжать получать адекватный доход в течение срока выплаты кредита. В совокупный доход заемщика включаются доходы только тех лиц, которые являются солидарными заемщиками по кредитному договору (договору). [45, с. 32] Таблица 2 показывает, как осуществляются подобные расчеты работниками банка.

Таблица 2 – Расчет месячного дохода

Проверив таким образом располагаемый доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга (основная сумма плюс проценты), банк легко определит платежеспособность клиента. Если сумма по обслуживанию долга превышает размер располагаемого дохода, то заявление клиента отклоняется.

В некоторых случаях платежеспособность потенциального заемщика оценивается банком как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет менее 60% его текущих расходов. [13, с. 23]

4. Метод коэффициентов является более детальным анализом экономического состояния заемщика. Поэтому особое внимание банкиры во всем мире придают анализу финансовых коэффициентов, например показателей ликвидности, оборачиваемости средств, обеспеченности собственными средствами, прибыльности или на основе денежного потока, в результате чего определяются класс кредитоспособности заемщика и его рейтинг.

Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам целесообразно рассчитать специальные показатели – коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента:

      Минимальный размер платежей в погашение ссуды

К =                     Доходы клиента

      Максимально допустимый размер задолженности

К =                      Доходы клиента

Используя подобные коэффициенты, менеджер банка оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента и стабильность источников доходов, а также определяет условия погашения ссуды, в том числе в тех случаях, если заемщик теряет часть дохода из-за снижения общей деловой активности, снижения конкурентоспособности данного вида бизнеса и т.д. [10, с. 22]

Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (при рассмотрении вопроса о выдаче ипотечного кредита) определяет максимальный размер кредита, который может быть выдан заемщику, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения. Указанный коэффициент рассчитывается следующим образом:

                             Сумма кредита

Коэффициент К/З =   Стоимость заложенного недвижимого имущества

Величина данного соотношения составляет не более 90% и не менее 35%. [45]

5. Андеррайтинг. Данная методика применяется при оценке возможности выдачи ипотечного кредита. Все клиенты делятся на две категории – наемные работники и владельцы бизнеса. Кредитный аналитик выясняет стоимость потенциального заемщика на рынке труда – это основной критерий его оценки. Конкретный специалист с определенной квалификацией сможет рассчитывать на совершенно определенную зарплату. Что касается владельцев бизнеса, то кредитные аналитики оценивают, какой реальный доход приносит данный бизнес его владельцу. Кредитные аналитики выезжают на место и оценивают бизнес потенциального клиента, финансовые потоки, которые он генерирует.

Вырезано.