История развития системы страхования вкладов в России

Становление и развитие российской системы страхования вкладов происходило поэтапно. Первая попытка введения института страхования вкладов была связана с вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 г. "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках", определяющего создание указанных фондов. Средства в фонды перечислялись банками в 1991-1993 гг., за все время их существования расходы из фондов не производились.

В начале 1994 г. было прекращено формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств. Ранее перечисленные в эти фонды средства подлежали возврату банкам на основании их письменных заявлений. Это объяснялось тем, что в соответствии с законодательством страхование вкладов и банков от банкротств не является функцией Банка России.

Дальнейшее развитие института страхования вкладов связано с принятием Указа Президента России от 28 марта 1993 г. № 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации", которым признавалось целесообразным создание федерального фонда страхования активов банковских учреждений, привлекающих вклады граждан. Банку России в соответствии с указом было рекомендовано перечисленные банками в 1992-1993 гг. отчисления передать в федеральный фонд страхования депозитов в коммерческих банках.

К 1994 г. стало понятно, что необходимо принятие отдельного законодательного акта о защите мелких вкладчиков. В результате был предложен законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках", в соответствии с которым предполагалось создать некоммерческую организацию, гарантирующую каждому вкладчику выплату возмещения по его вкладам. Но после длительного рассмотрения так и не был принят Советом Федерации.

В 1998 г. для преодоления последствий системного кризиса было создана государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО). Под управление АРКО передавались проблемные банки и выплата вкладчикам указанных банков возмещения по вкладам.

Совершенствование концепции системы страхования вкладов повлекло перестройку в банковском секторе, результатом которой явилось принятие закона о страховании вкладов и создание государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Этот шаг был предпринят в результате сложившейся ситуации в российской банковской системе. Несмотря на решение проблем, поставленных перед АРКО, и повышение деловой активности в российском банковском секторе, отказаться от института страхования вкладов было бы нецелесообразно.

Введение АРКО системы гарантирования вкладов в отдельных банках рассматривалось лишь в качестве локального эксперимента по проверке эффективности подобного механизма, его полномасштабное применение в банковском секторе планировалось только после принятия соответствующей законодательной базы.

Действуя в рамках закона о реструктуризации, АРКО фактически выполняло функции организации, ответственной за страхование вкладов, а также функции корпоративного ликвидатора. В результате мелкие вклады возвращались так, как если бы они были застрахованы: выплаты осуществлялись достаточно быстро и в полном объеме. Тем не менее, именно на Банк России возлагались функции надзора и контроля.

До принятия закона о страховании вкладов правовую основу гарантий возврата привлекаемых банками денежных средств граждан составляли следующие нормативно-правовые акты: ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации", Гражданский кодекс РФ. К 1998 г. фонд обязательного страхования вкладов так и не был создан, в результате системного кризиса обанкротилось большое количество банков, не удовлетворив требований вкладчиков. Следующим этапом становления российской системы страхования вкладов стала реализация положений закона о страховании вкладов. Был разработан и принят целый комплекс законодательных и нормативных актов: Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам при банкротстве банков, не учитывающих в системе страхования физических лиц в банках Российской Федерации". На основании сформированной нормативной базы надзорным органом было проведено два этапа широкомасштабного обследования российского банковского сектора с целью оценки финансовой устойчивости банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. По результатам рассмотрения первичных повторных ходатайств банков, а также их заявлений об обжаловании отрицательных заключений в систему вошел 931 банк, из них 18 банков получили лицензию на привлечение средств физических лиц впервые, 274 банка лишились права привлекать средства физических лиц. По данным ЦБ РФ, в банках, включенных в систему страхования вкладов, было сосредоточено более 99% всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях России, и около 94% всех активов банковского сектора страны.