Глава 2. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан

В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года прошло совещание руководителей кредитных организаций с участием руководителя управления федерального казначейства Министерства финансов РФ по Республике Башкортостан, руководителей и сотрудников структурных подразделений Национального банка Республики Башкортостан.

Инфляция в республике росла меньшими темпами, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

Основные показатели, характеризующие обеспеченность экономики республики базовыми банковскими услугами, свидетельствуют о росте масштабов взаимодействия реального и банковского секторов экономики.

Отношение совокупных активов банковского сектора к ВРП, как наиболее общего показателя обеспеченности экономики республики банковскими услугами, достигло 49% против 46% на начало года. Соотношение капитала кредитных организаций к валовому региональному продукту возросло до 4,5% против 4%, кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%.

Эти показатели почти вплотную приблизились к значениям ориентиров, заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и Республики Башкортостан. В соответствии с этими ориентирами соотношение совокупных активов банковского сектора к ВВП должно составлять не менее 45-50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.

Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.

Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в программе Банка России, и достигнута полная готовность к проведению операций рефинансирования кредитных организаций в соответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получили достаточного распространения на практике. Связано это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций необходимого портфеля государственных ценных бумаг. В этой связи рост числа заемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в среднесрочной перспективе и будет определяться стратегией банков в отношении работы на рынке государственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов рефинансирования в целях готовности к росту на них в перспективе.

Характерной особенностью текущего года является начало нового этапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и представительств инорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг.

В республике в основном завершился процесс формирования сети структурных подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории республики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации и является негативным сигналом для кредиторов и потенциальных инвесторов.

Во-вторых, снижение уровня достаточности капитала. На 01.07.2003 средняя достаточность капитала составила 18% против 22% на начало года. Эта тенденция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемов осуществляемых операций.

В-третьих, в настоящее время в условиях достаточно благоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного портфеля, сточки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле превышает 97%.

Однако, по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%.

 В настоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос о создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд филиалов инорегиональных банков выразили готовность заключить Соглашение об информационном взаимодействии по контрагентам, ненадлежащим образом обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всех кредитных организаций вопросы, требующие коллегиального согласования.

Следующее важное направление деятельности - это решение задачи повышения прозрачности структуры собственности кредитной организации, поставленной в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и являющейся возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.

Широкое использование промежуточных номинальных собственников позволяет скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов и контрагентов, надзорных и регулирующих органов, что снижает общий уровень доверия к кредитным организациям и банковской системе в целом.

Следующее ключевое направление - это участие Национального банка в эксперименте Банка России по внедрению в надзорную деятельность института кураторов.

На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного функционирования института кураторов находится в области нормативно - правового регулирования данного механизма. Необходима реализация права Банка России на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и об уровне рисков, выявленных куратором банка. Это один из ключевых принципов эффективного банковского надзора. Оценка рисков объективно будет выше и, соответственно, более "плотным" будут взаимоотношения с банком в рамках формальных процедур, т.е. через более частые и детальные проверки и, в конечном счете, более жесткие санкции за формальные нарушения.[3]

Особенно важными направлениями являются создание системы страхования вкладов и переход на международные стандарты отчетности. Национальный банк провел предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям допуска в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что половина кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы не смогут пройти данный отбор. У многих банков отмечается неудовлетворительная оценка по критериям уровня доходности операций, степени прозрачности структуры собственности. Банк России планирует использовать данные критерии для оценки в целом финансового состояния банков.

В связи с этим, руководителям кредитных организаций необходимо повысить эффективность финансового менеджмента, обеспечить наличие в банке качественной системы управления рисками и внутреннего контроля, то и будет способствовать выполнению критериев допуска в систему страхования вкладов.

Заключение

Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделать следующие выводы:

Национальный банк Республики Башкортостан является связующим звеном республиканской экономической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубокий анализ специфики экономики региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

У более половины кредитных организаций республики наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась.

Вклады населения постепенно превращаются в довольно устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения денежных средств населения. Относительная стабилизация макроэкономической ситуации, невысокий уровень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с сектором "домашних хозяйств" и обеспечили значительный приток денежных средств населения в банковскую систему республики.

Мероприятия по развитию банковской системы РБ должны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО); поощрение самоорганизации банковского сообщества.

Список использованной литературы

1)  «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2008.

2) «Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2009.

3) «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2010 г.

4) «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2008 г.

5) Программа развития банковской системы Республики Башкортостан на период до 2010 г.

6) Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.

7) Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО ДЕКА, 2008.

8) «Башкортостан. Краткая энциклопедия», гл. ред. Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирская энциклопедия», 2008.

9) «Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/ М., изд-во «Финансы и статистика», 2009.

10) Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред. Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2009.     

[1] Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред. Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2009.     

[2] «Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/ М., изд-во «Финансы и статистика», 2009.

[3] «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2010 г.