Расширение продуктовой линейки за счёт «экзотических страховок»

Как видно из предыдущего примера особых изменений среди страховых продуктов в России не происходит. Если на Западе можно застраховать буквально все, то в России ситуация кардинально противоположная. Страховые компания далеко не всегда готовы разрабатывать индивидуальные продукты страхования, а клиенты покупать их. Бума на рынке экзотических услуг ожидать не стоит.

Эксперты сходятся во мнении, что большинство российских страхователей очень пассивны и каждая страховая компания стремится к активным, массовым продажам. Впрочем, и вероятность того, что клиент придет в страховую компанию сам, если его не обязывает к этому закон, практически равна нулю. Поэтому лишь некоторые страховщики готовы к предоставлению эксклюзивного сервиса. Большинство же игроков рынка продает лишь массовые продукты. Вот примеры эксклюзивных продуктов страхового рынка:

· Полисы для животных

Со страхованием сельскохозяйственных животных, таких как коровы, свиньи, куры, проблем практически никогда не возникает. Их готовы застраховать многие участники рынка. Договор добровольного страхования сельскохозяйственных животных предусматривает защиту от следующих рисков: падеж, вынужденный убой, уничтожение животных в результате болезней, пожара, несчастного случая, стихийных бедствий, хищения.

Совсем иная ситуация с домашними и экзотическими животными. Далеко не каждая компания возьмется застраховать домашнего питомца, не говоря уже о животных, привезенных из экзотических стран. В Петербурге насчитывается не более 4-5 страховых компаний, работающих в этом сегменте. "Примерно семь лет назад, на заре страхования, когда интересен был сам процесс создания страхового продукта под потребности клиента и когда страхование не было столь массовым, страховали и домашних животных, и перевозку необычных грузов", -- рассуждает заместитель директора петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Алина Кунакова. Теперь же страховые продукты максимально стандартизированы и нет экономической целесообразности разрабатывать что-то новое под одного клиента. Дело в том, что любой новый продукт страхования влечет за собой получение лицензии в Минфине РФ, что является трудоемким процессом для страховщиков.

Страховая компания «Уралсиб», например, предлагает застраховать прокатных лошадей, лошадей хобби-класса, скаковых лошадей и рысаков и спортивных лошадей. Помимо стандартных программ компания готова разработать персональные условия страхования для каждого коневладельца и его питомца. Страхование осуществляется от следующих рисков:

Обморожение, утопление, попадание инородного тела в дыхательные пути и/или в пищеварительный тракт, острое отравление ядовитыми травами и/или химическими веществами, ожог, тепловой удар, травмы и других рисков. Договор страхования может быть заключен как на стандартный срок - 1 год, так и на 1 день (день скачек), недель или месяцев (скаковой сезон, период турнира и т.д.). Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости животного.

Но если с домашними питомцами все более-менее понятно, то с крокодилами, змеями, обезьянами и другой экзотикой ситуация другая - по ним нет ни статистики, ни оценщиков, а потому и стоимость страховки рассчитать крайне сложно. "Как долго живут, например, крокодилы в наших условиях, мы не знаем. Если бы к нам обратилось огромное количество людей с желанием застраховать крокодилов, то можно было бы обратиться, например, в зоопарк за статистикой, а из-за одного крокодильчика - смысла нет", - считает директор по маркетингу страховой группы АСК Татьяна Долинина. Да и ветеринарные клиники неохотно соглашаются лечить крокодилов по полису добровольного страхования, говоря, что у них и так клиентов много, которые к тому же платят наличными. Так что если и есть на руках полис на животное, клиент лечит его за свой счет, а потом предоставляет чеки в страховую компанию.

Одна из немногих компаний в Петербурге, которая предлагает услуги добровольного страхования животных, - ОАО "Росно". Компания готова застраховать практически любых животных - от собак и кошек до самых экзотических, например, шиншилл, обезьян или игуан. Правда, желающих купить такой полис - единицы. "За последние четыре года мне удалось заключить всего лишь один договор добровольного страхования для собаки. Люди звонят, интересуется, берут договор, но, видимо из-за высокой стоимости, не покупают полисы", - сообщил менеджер по работе с клиентами петербургского филиала "Росно". Компания готова застраховать животное любого вида и возраста, включая птиц, рыб, ракообразных, пресмыкающихся, насекомых и даже "продукты размножения животного: семя, эмбрионы, икру", - значится в договоре. Стоимость страховки составляет 6-7% от стоимости животного, цена которого определяется экспертами.

Специалисты не считают рентабельным страхование животных. "Сейчас примерно один раз в месяц приходит кто-то из агентов с блеском в глазах и просит застраховать что-то необычное, - рассказывает госпожа Кунакова. -- К сожалению, часто такая экзотика либо не вписывается в принцип страхования -- клиент желает застраховаться от события, которое не носит характер случайности и непреднамеренности". Также, говорит госпожа Кунакова, бывают запросы о страховании домашних животных или других объектов, являющихся ценными только для их владельцев. В таких случаях компания не может удовлетворить потребность клиента в страховании, так как запрос единичен, нет массовости, следовательно, невозможно оценить вероятность наступления страхового события из-за отсутствия статистики.

Компания "Ренессанс-Страхование" также не видит экономической выгоды в страховании домашних животных. "Заинтересуются единицы, это не окупит затраты на создание продукта, обучение продавцов, рекламу. Если людей приходится убеждать, что необходимо застраховать квартиру, о каком страховании экзотики можно говорить?" -- сетует руководитель управления маркетинга Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-Страхования" Алексей Образцов. По его словам, население еще не скоро начнет задумываться о страховании своих домашних животных от несчастных случаев или о страховании своей гражданской ответственности.

Полисы для звезд

Практически никому из страховщиков Петербурга не удалось застраховать какие-либо части тела именитых звезд. Даже если и заключаются договоры со знаменитостями, то это скорее всего не более чем рекламный ход. "Все застрахованные знаменитости получают льготные тарифы. Мы исходим из того, что круг общения подобных клиентов весьма широк, поэтому о нашей компании узнают многие", -- рассказал руководитель управления маркетинга Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-Страхования" Алексей Образцов. Такое страхование может производиться и за счет самой страховой компании. Хотя это не всегда так. "Мы не разрабатываем специальных программ страхования для 'звездных' клиентов. Зачастую 'звездные' клиенты, пользуясь своим именем, пытаются максимально возможно получить страховые выплаты по заключенному с ними договору страхования. Очень жаль, что кумиры миллионов не могут подать хорошего примера своим поклонникам", -- сетует госпожа Кунакова.

Вполне охотно компании страхуют профессиональных спортсменов, в частности футболистов, теннисистов, волейболистов, от несчастных случаев. Как правило, страховой продукт разрабатывается специально для того или иного спортклуба и предусматривает риски -- травмы и болезни. "К нам однажды обратился спортсмен-футболист, который хотел застраховать свое мужское достоинство, но компания отказала, мотивируя это тем, его профессиональная страховка включает любые травмы", -- рассказал один из участников рынка на условиях анонимности.

Страхование антиквариата и Luxury

По специальному договору можно застраховать ювелирные украшения, меха и антиквариат. Для антиквариата необходимо оценка компетентных организаций -- это могут быть эксперты музеев и магазинов. "Главная проблема страхования ценных грузов -- непосредственно определение страховой суммы произведений", -- считает директор по страхованию страховой группы "Регион" Виктор Тюшкин. По его словам, антиквариат очень сложно оценить. "Профессионалы знают, что круг компетентных оценщиков очень ограничен, и доверяют решение данного вопроса только им, -- поясняет господин Тюшкин, -- ведь в правильной оценке заинтересован сам страховщик".

Как правило, отмечают участники рынка, страхуют не сами предметы, а их перевозку и экспонирование. Программа страхования при перевозке покрывает все риски, включая забастовки, акты вандализма, терроризм, военные риски, землетрясения, извержение вулкана и, конечно, противоправные действия третьих лиц. Перевозка всегда осуществляется специальным транспортом. Автофургон, как правило, оборудован климатической поддержкой и специальной пневматической подвеской, которая сглаживает неровности дорог. Действие страховки начинается с момента упаковки произведений. Эта часть работы выполняется специально обученными людьми в специализированных компаниях. К аэропорту ценный груз везется в сопровождении вооруженной охраны, по месту прибытия экспозицию встречает секьюрити при полной экипировке. На месте экспонирования заполняется специальный документ -- сюрвейер, в который вписывается исчерпывающая информация о страхователе, выгодоприобретателе, выставке, упаковке экспонатов, способе и маршруте транспортировки, охранным мероприятиям и системе безопасности при проведении выставки.

Заключение договоров такого рода -- дело хлопотное и нервное, считают страховщики. Тарифы, как правило, невысокие из-за маленького срока договора, а выплаты при страховом случае грозят большие. "Однажды нам пришлось отказать клиенту в его желании застраховать домашнюю библиотеку, это действительно было ценное собрание книг, в котором встречались довольно старые издания. Для заключения договора требовалось оценить коллекцию. Клиент не стал за свой счет вызывать оценщика", -- говорит госпожа Долинина.

страхование продуктовый линейка имущественное

"Экзотические" перспективы

По мнению маркетологов, в Петербурге спрос на экзотические услуги будет расти быстрее, чем в Москве. Это связано с тем, что петербургские страховщики более клиентоориентированы. Столичный рынок массовых страховых услуг гораздо более богатый, поэтому московские игроки совершенно не заинтересованы в продвижении штучных продуктов. По мнению Анжелы Долгополовой, главного эксперта по страхованию "Интерфакс ЦЭА", ежегодный прирост спроса на экзотическое страхование может составить до 30%. "Объем этих услуг небольшой, а население быстро не богатеет. Поэтому и бума на этом рынке ожидать не следует", -- уверена госпожа Долгополова. [4]