Современное состояние и перспективы развития банков России

В 2007 году практически все отрасли в очередной раз российской экономики продемонстрировали рост. Лучше всего это видно по банкам, через которые предприятия проводят расчеты. За последний год совокупные чистые активы российских финансовых институтов увеличились с 804 млрд. до 1629 млрд. рублей, при этом банки стали главными инвесторами российской промышленности.

Благоприятнейшая конъюнктура мировых цен на энергоносители и сырье привела к тому, что в 2007 году активное сальдо внешнеторгового баланса России (превышение доходов от экспорта над расходами по импорту) Минэкомразвития РФ оценило в $67,5 млрд. После краха ГКО рынок госзаимствований стал малопривлекателен, а игра с акциями малоэффективной. В итоге банкиры были вынуждены обратить свое внимания на отечественную промышленность. С 1 ноября 2006 по 1 ноября 2007 года объем кредитов, выданных российским предприятиям, вырос почти вдвое: с 252,5 млрд. до 498,6 млрд. рублей (или на $9 млрд.). При этом курс доллара практически не изменился: в конце 2006- 27, сейчас - 28 рублей.

За все время реформ никогда еще финансисты не оценивали нашу промышленность как самое эффективное место вложения капиталов. Это случилось только в 2007 году. Причем основной рост кредитных вложений пришелся на вторую половину года. До президентских выборов рисковал и вкладывал деньги в российского производителя разве что Сбербанк. Отчего и успел занять лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доля в общем объеме кредитных вложений российских банков составляет колоссальную величину - 36,6 % (или 182,3 млрд. рублей).

Безусловно, положительная для экономики тенденция - то, что сроки кредитования существенно увеличились. Еще до кризиса 1998 года банки предпочитали выдавать лишь краткосрочные займы (от 1 - 3 месяцев до полугода), что было приемлемо в основном для спекулятивных финансовых сделок и предприятий торговли, то теперь основная масса средств ссужается более чем на полгода. А это уже тот период, в течение которого способна обернуть деньги отечественная промышленность.

Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные кредиты - от 6 месяцев до 1 года. Их доля в общем объеме займов составила 36% (на 1 ноября 2007 года). При этом сумма среднесрочных кредитов увеличилась за год с 98,4 млрд. до 179,6 млрд. рублей. Помимо залога, главным условием предоставления таких займов является детальное технико-экономическое обоснование проекта (ТЭО). Практически во всех банках созданы специальные управления, которые анализируют ТЭО, а также строго следят за его соблюдением в течение всего срока кредитного договора.

В группе банков, активно занимающихся среднесрочным кредитованием, можно отметить Сбербанк (63,6 млрд. рублей), Международный промышленный банк (15,8 млрд.), Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москвы (5,9 млрд.) и Башкредитбанк (3,1 млрд.).

Более длительные кредиты (на срок от одного до трех лет) занимают лишь 17 % в совокупном кредитном портфеле отечественных банков (2-е место). За последний год их общий размер увеличился с 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублей. Такие ссуды выдаются только очень хорошим заемщикам, которые, помимо предоставления надежного ТЭО, являются еще и дружественными банку предприятиями. Кредитор должен знать, что клиент не разорится, что его бизнес не будет продан, не подвергнется "зачистке" со стороны правоохранительных органов и т.д. Кроме Сбербанка (21,9 млрд.), долгосрочные кредиты охотно выдают МДМ-банк (6,8 млрд.), Росбанк (3,7 млрд.), Банк Москвы (3,2 млрд.), Внешторгбанк (3,1 млрд.). Похоже, МДМ - банку не приходится сомневаться в кредитоспособности своего основного заемщика - "Русского алюминия", а Банк Москвы не опасается, что столичные новостройки, которые курирует его акционер - правительство Москвы, откажутся платить по долгам. У Росбанка и его главного заемщика - холдинга "Интеррос" - вообще единый хозяин - Владимир Потанин. Кстати, инвестиционная активность Росбанка косвенно свидетельствует об уверенности Потанина в том, что при нынешней власти его предприятия за ним и останутся.

А вот кредитную политику другого экс- "олигарха" - Михаила Ходорковского - можно назвать осторожной. Общий размер ссуд, выданных принадлежащим ему Доверительным и инвестиционным банком, составляет всего 3,7 млрд. рублей (лишь 8% чистых активов банка). По объему предоставленных займов структура занимает семнадцатое место в списке самых кредитующих банков страны, предпочитая хранить деньги в валюте за рубежом. Только в октябре 2007 года Доверительный и инвестиционный банк увеличил свою открытую валютную позицию на $116 млн.

Впрочем, в своем пессимизме Ходорковский не одинок. За октябрь 2007 года совокупная длинная валютная позиция всех российских банков (их валютные предпочтения перед другими видами доходных операций) увеличилась на $1 млрд. и достигла $8,3 млрд. Такой масштаб зарубежного хранения денег был характерен только для марта 2008 года (непосредственно перед выборами президента) - тогда общая сумма купленной банками валюты достигла $8 млрд.

Что касается самых долгосрочных кредитов (более трех лет), то их выдачу могут себе позволить только очень крупные российские банки и только проверенным заемщикам. Лидируют в этой группе Сбербанк (27,7 млрд.) и Внешторгбанк (5,3 млрд.). За ними следует Газпромбанк (2,5 млрд.), Башкредитбанк (1,6 млрд.) и Международный промышленный банк (1,3 млрд.).

Самые краткосрочные кредиты банка называются овердрафтовыми займами - предоставление кредита на срок до нескольких дней (если клиенту нечем рассчитываться по текущим платежам).

Такой вид кредитования в России не слишком популярен (на 1 ноября 2007 года овердрафт составлял 3,3% от их общего кредитного портфеля). Лимиты на такого рода ссуды банки устанавливают лишь клиентам с достаточным ежедневным оборотом по счетам. Погашаются овердрафты за счет будущих поступлений на расчетный счет заемщика. Поэтому банк должен быть уверен, что поступления неизбежны.

За последний год рост овердрафтов оказался более чем троекратным ( с 4,8 млрд. до 16,5 млрд. рублей). Это свидетельствует о том, что банки обзавелись солидной клиентурой, а всеобщий кризис недоверия между финансистами и их клиентами позади.

Лидером по объему предоставленных овердрафтовых кредитов является опять-таки Сбербанк (4,8 млрд. рублей). За ним следуют петербургские банки "Менатеп Санкт-Петербург" (1,26 млрд.), Инкасбанк (1,2 млрд.) и Промышленно-строительный банк (1,1 млрд.). Ближайший к ним московский Петрокоммерцбанк имеет лишь 107 млн. рублей овердрафтов.

Российский Сбербанк не имеет лидерства только в одном виде кредитования предприятий и организаций - на срок до одного месяца. Здесь его обошел Международный промышленный банк, давший взаймы 11,6 млрд. рублей. У Сбербанка соответствующая цифра составляет лишь 2,5 млрд. рублей. Всего же российские банки предоставили месячных займов на общую сумму 23,4 млрд. рублей (4,7% их кредитного портфеля).

Кредитование отечественных предприятий оказалось весьма прибыльным делом. Если за первые десять месяцев 1999 года банки заработали 23,3 млрд. рублей, то десять месяцев 2000 года принесли им уже 37,8 млрд. Самым прибыльным стал, естественно, и самый кредитующий - Сбербанк. Он заработал почти 13,7 млр. рублей (36% от всей прибыли). Между тем запас ликвидных ("свободных") капиталов в банках, учитывая размещенные ими депозиты в ЦБ, за год вырос с 240 млрд. до 335 млрд. рублей.

Вполне возможно, что именно с целью увеличения кредитных портфелей банки активно наращивают собственные капиталы (обязательные нормативы ЦБ жестко увязывают эти два параметра). За последний год совокупный размер банковских капиталов вырос более чем в два раза - со 117,9 млрд. до 264,3 млрд. рублей. Только в октябре этого года Внешторгбанк увеличил соответствующий показатель до 43 млрд. рублей, что позволило ему обойти даже Сбербанк.

Заключение

Кре­дит­ная сис­те­ма в ши­ро­ком смыс­ле сло­ва пред­став­ля­ет со­бой со­во­куп­ность бан­ков­ских и иных кре­дит­ных уч­ре­ж­де­ний, пра­во­вые фор­мы ор­га­ни­за­ции и ме­то­ды осу­ще­ст­в­ле­ния кре­дит­ных опе­ра­ции. Даль­ней­шее раз­ви­тие кре­ди­та и бан­ков про­яв­ля­ет­ся в раз­вер­ты­ва­нии, рас­ши­ре­нии, обоб­ще­ст­в­ле­нии фи­нан­со­во-кре­дит­ных уч­режде­ний и, по­яв­ле­нии но­вых за­дач и функ­ций кре­дит­ной сис­те­мы. На эта­пе ее ста­нов­ле­ния кре­дит­ной сис­те­ме от­во­ди­лась роль вы­тес­ни­те­ля ста­ро­мод­ных рос­тов­щи­ков. Она фор­ми­ро­ва­лась, во-пер­вых, пу­тем соз­да­ния кре­дит­ных де­нег и, во-вто­рых, по­сред­ст­вом воз­рас­таю­ще­го при­вле­че­ния сво­бод­но­го де­неж­но­го ка­пи­та­ла пред­прия­тий и го­су­дар­ст­ва и на­се­ле­ния, са­мих рос­тов­щи­ков.

Ме­сто по­сред­ни­ка в пла­те­жах, ко­то­рое при­об­ре­ла кре­дит­ная сис­те­ма в ли­це бан­ков в по­сле­дую­щий пе­ри­од сво­его раз­ви­тия, со­хра­ня­ет­ся и на бо­лее позд­них эта­пах раз­ви­тия. Кре­дит­ная сис­те­ма по­сте­пен­но пре­вра­ти­лась во все­силь­но­го мо­но­по­ли­ста, рас­по­ря­жаю­ще­го­ся поч­ти всем де­неж­ным ка­пи­та­лом пред­при­ни­ма­те­лей, а так­же сво­бод­ны­ми де­неж­ны­ми сред­ст­ва­ми на­се­ле­ния и осу­ще­ст­в­ляю­ще­го мо­би­ли­за­ции” де­неж­ных средств все­го об­ще­ст­ва в це­лях на­ко­п­ле­ния ка­пи­та­ла.

В на­стоя­щее вре­мя про­ис­хо­дит даль­ней­шее раз­ви­тие кре­дит­ной сис­те­мы, и пре­ж­де все­го ее функ­ций. На­ря­ду с ос­нов­ной функ­ци­ей — ак­ку­му­ля­ци­ей сво­бод­ных де­неж­ных средств и пре­вра­ще­ни­ем их в ссуд­ный ка­пи­тал — раз­ви­ва­ют­ся и дру­гие функ­ции, та­кие, как при­ем вкла­дов и от­кры­тие по ним раз­лич­но­го ро­да сче­тов, ор­га­ни­за­ция вы­пус­ка ак­ций и об­ли­га­ций, при­ем цен­но­стей на хра­не­ние, опе­ра­ции по­сред­ни­че­ст­ва в пла­те­жах. Кре­дит­ная сис­те­ма бе­рет на се­бя вы­пол­не­ние опе­ра­ции с день­га­ми от­дель­ных пред­при­ятий и ор­га­ни­за­ций, соз­да­ет та­кие ору­дия об­ращени­й, ко­то­рые за­ме­ня­ют сна­ча­ла зо­ло­то, а за­тем и кре­дит­ные день­ги без­на­лич­ным рас­чет том.

Пре­вра­тив­шись в зве­но фи­нан­со­во­го ка­пи­та­ла, кре­дит­ная сис­те­ма про­ни­ка­ет во все сфе­ры хо­зяй­ст­вен­ной жиз­ни. Ес­ли го­во­рить о ее по­ло­же­нии и со­вре­мен­ных ус­ло­ви­ях, то с пол­ным ос­но­ва­ни­ем мож­но ска­зать, что ей при­над­ле­жит цен­траль­ное ме­сто в эко­но­ми­че­ском вос­про­из­вод­ст­ве. Бан­ков­ская сис­те­ма как стерж­не­вая часть кре­дит­ной сис­те­мы по сво­ей фор­маль­ной ор­га­ни­за­ции и цен­тра­ли­за­ции пред­став­ля­ет са­мое ис­кус­ное и со­вер­шен­ное тво­ре­ние, к ко­то­ро­му во­об­ще при­во­дит раз­ви­тие эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний.

В рамках глобализации быстрыми темпами происходит развитие совместной деятельности зарубежных и российских банков.

 Список использованной литературы

1. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг-М, Финансы и статистика 2008.

2. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 2006.

3. Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 2007.

4. «Вопросы экономики»/ Институт экономики РАН – М: № 2, 2008.

5. «Вопросы экономики»/ Институт экономики РАН – М: № 3, 2008.

6. «Вопросы экономики»/ Институт экономики РАН – М: № 5, 2008.

7. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 2005.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело - М, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006.

9. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

10. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит 2005.