ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ основы организации потребительского кредитования

ВВЕДЕНИЕ

Уровень развития государства зависит от общего благосостояния народа, проживающего на его территории. Определяющим фактором его благосостояния является возможность удовлетворения своих потребностей, посредством приобретения материальных благ и услуг для обеспечения своей жизнедеятельности.

Условия, сложившиеся в Республике Беларусь, привели к тому, что в виду низких доходов потребителей, в лице населения, их потребности в первую очередь ориентированы на приобретение товаров первой необходимости, т.е. продуктов питания, что ограничивает или полностью исключает их возможность в удовлетворении не менее значимых материальных благ, таких как: товаров домашнего быта и обихода (мебель, теле-радио аппаратура, электробытовая техника и др.), услуг социального характера (лечение, образование и отдых) и, наконец, улучшение жилищных условий. Все это, как известно, вызвано низким платежеспособным спросом населения.

  С другой стороны, мотивом деятельности реального сектора экономики, является получение прибыли в процессе реализации производимой им продукции на рынке, который так или иначе представлен конечным потребителем, т.е. населением. Очевидно, что при их низком платежеспособном спросе это непосредственно отражается на результатах деятельности производственных предприятий, у которых возникает разрыв в своевременном пополнении оборотных активов, что приводит к снижению платежеспособности и, как следствие, к убыточности субъектов хозяйствования.         

  Таким образом, выходом из сложившейся ситуации может послужить развитие сферы потребительского кредитования населения, которая позволит в значительной степени повлиять на негативные явления в процессах потребления и реализации материальных благ и услуг.

Кредиты… как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

· возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

· гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

· безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

· помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

· иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

· как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

· люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

В настоящее время в Республике Беларусь отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз. Можно отметить несколько причин подобного роста:

- во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

- во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

- в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.     

Таким образом, данная дипломная работа является весьма актуальной.     Объектом изучения является практика потребительского кредитования в Республики Беларусь; влияние на спрос предоставляемых кредитов таких факторов как процентная политика банковского сектора.

Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.

Основными целями дипломной работы являются:

- рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования и его зарубежный опыт применения;

- раскрытие необходимости потребительского кредита в Республике Беларусь;

- проанализировать отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования;

- дать оценку совершенствования и перспективы развития операций по кредитованию физических лиц.    

Для реализации данных целей необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие, сущность, принципы и роль потребительского кредитования;

- дать классификацию потребительского кредита;

- рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования;

- раскрыть процедуру оформления операций по потребительскому кредитованию;

- проанализировать розничный кредитный портфель филиала №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша;

- оценить уровень развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;

- выявить проблемы и внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в филиале №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша.

Данная работа базируется на актах Национального Банка, актах ОАО «АСБ Беларусбанк», Министерства статистики и анализа, теоретических исследованиях и периодических изданиях, в которых затронут предмет моего исследования.

    Работа состоит из трех глав, введения, заключения. В первой главе дана характеристика потребительского кредита как экономической категории, его основные виды, формы. Раскрыт зарубежный опыт потребительского кредитования, на примере Соединенных Штатов Америки, Германии, Великобритании, Франции.

   Во второй главе дана общая оценка рынка потребительского кредита в Республики Беларусь и необходимость его развития. Приведен порядок и организация предоставления кредитов физическим лицам, Рассмотрены тенденции роста сумм выданных кредитов населению.

  В третьей главе проанализированы отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Беларусь, совершенствование и перспектива развития потребительского кредитования в Республики Беларусь.       

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ основы организации потребительского кредитования