Развитие банковской системы России в условиях кризиса

Мировой финансовый кризис, который к настоящему времени в разной степени затронул банковские системы и экономику многих стран, привел к принятию государствами различных антикризисных мер по сохранению своих банковских систем.

Как отметил в своем выступлении[4] Анатолий Милюков[5], прямых провалов, связанных с мировым финансовым кризисом, в России нет, но есть реальные проблемы и реальные потери. Одной из таких потерь является отток иностранного капитала, который в цифрах составил уже немногим более 50 млрд.долл.США. Тревожит и отток денежных вкладов населения, замедление темпов кредитования[6] в реальном секторе экономики и другие проблемы. Особенно остро стоит проблема, связанная с кредитованием производства. К началу кризиса ресурсная база российских банков на 30 % была сформирована за счет западных кредитов. И как только западные рынки стали рушиться, они сразу потянули за собой Россию. Поэтому сейчас государство должно расплачиваться с долгами, сказал А.Милюков. На тот период внешний долг банков достиг уже 192 млрд.долл. Одной из первых антикризисных мер для поддержания банковской системы в условиях мирового финансового кризиса стало решение правительства России о предоставлении государственной поддержки трем крупнейшим банкам страны[7]. Но, по мнению А.Милюкова, это решение было ошибочным. Потому что, выделив крупную сумму денег, государство надлежащим образом не проконтролировало реализацию выделенных денежных средств. Эти банки, вместо того чтобы оказать поддержку другим российским банкам, задержали деньги на своих счетах. И как только залихорадило межбанковский рынок (в России банки объединены в межбанковскую систему), у банков сразу же появилось недоверие друг к другу. Появилось недоверие к банкам и со стороны населения - в ряде банков население стало сниматься денежные вклады. В некоторых регионах за месяц было снято 7-10 % вкладов, и это привело многие банки страны почти к краху. Поэтому перед государством стояла задача все усилия срочно направить на поддержание ликвидности банков. С этой целью правительством стали приниматься новые антикризисные меры – повышение страховых выплат банкам, введение санации банков, беззалоговое кредитование банков. И эти меры, по мнению вице-президента Ассоциации российских банков, принесли свои плоды. Сегодня и банки, и вкладчики более-менее спокойны. В сознании людей произошел перелом: они стали возвращать даже взятые ранее из банков вклады. Произошел прирост вкладчиков. А вот доверия банков друг к другу пока восстановить не удалось. Сегодня банки России кредитуют реальный сектор экономики, а некоторые из них даже увеличили суммы кредитования. Но этого все равно недостаточно. Поэтому для того, чтобы банки имели ресурсы и вкладывали их в производство, банкам понадобились гарантии. В России также должны быть созданы такие условия, в которых бы каждый участник рынка в любой ситуации был бы уверен, что его деньги будут возвращены. Вкладчик - в том, что ему будет возвращен его вклад, а банк - в том, что ему будет возвращен кредит, выданный производителю.[8] Вторую задачу решить достаточно сложно, но она решается. Ассоциация российских банков договорилась с Российским союзом товаропроизводителей и разрабатывает предложения о предоставлении гарантий по ряду кредитов, предоставляемых банками ведущим отраслям экономики и ведущим структурообразующим производствам. Третья задача, которая сегодня стоит перед российской банковской системой, - это поддержка ипотеки, которая сегодня сдерживается банками в связи с нехваткой «длинных» денег. В связи с этим государство уже выделило 60 млрд.рублей из бюджета Агентству по ипотечному и жилищному кредитованию. Деньги пойдут на рефинансирование ипотечных кредитов. Сегодня речь идет о выделении еще 300 млрд.рублей. Следующая задача, которую должны сегодня решать банки, – это поддержка производства малого бизнеса. Но существует еще одна очень важная проблема – это проблема курса рубля и дефицита доллара. Дело в том, что примерно год назад в России было принято решение, согласно которому каждый гражданин страны получил право открывать любой счет в любой стране мира. И это решение, по мнению А.Милюкова, было преждевременным, потому что привело к оттоку капитала из страны. Население, испугавшись девальвации рубля, стало активно обменивать рубли на доллары. В результате рубль упал в цене и продолжает падать дальше. Однако  это будет длиться не долго, потому что те 800 млрд.долл., которые новый президент США собирается «выбросить» на рынок, оставят свой инфляционный след, и доллар подешевеет. В настоящее время Центробанк находится в сложной ситуации, постоянно привлекая дополнительные денежные ресурсы для поддержания российского рубля. За последнее время на эти цели уже использованы десятки миллионов долларов. Делать это дальше сложно и опасно. Поэтому необходимо предпринимать различные меры, чтобы капитал не вывозился из страны. Центробанк постоянно повышает ставку рефинансирования, что приводит к удорожанию кредитов. Сегодня банки предоставляют кредиты под 15, 18, 20 % годовых. С другой стороны, банки стали повышать ставки по вкладам, чтобы увеличить свои ресурсные базы. И то, что растут процентные ставки по кредитам, плохо, считает А.Милюков. Поэтому правительство России в ближайшее время должно принять активные действия по ограничению роста ставок по кредитам. И эта проблема должна быть решена незамедлительно. За последнее время в стране произошла стабилизация финансового сектора во всех регионах страны, и банковская лихорадка остановилась. Сегодня идет нормальная работа по обогащению банков. Нет оптовых вкладов. Фактически нет полного прекращения кредитования. Государство и дальше через гарантии должно планомерно защищать банковскую кредитную систему. К слову, добавим, что на прошедшем 10 ноября 2008 года правительственном совещании по экономическим вопросам главной темой обсуждения стали меры, предпринятые государством для уменьшения последствий мирового финансового кризиса, в частности, господдержка российских банков. Владимир Путин, отметив, что в последнее время кредитные учреждения увеличили объем перевода денежных средств в зарубежные банки, подчеркнул необходимость надлежащего контроля средств, выделяемых государством. По словам В. Путина, объемы господдержки очень велики, «и важно исключить риски, в том числе связанные с недобросовестным использованием государственных ресурсов», поэтому контроль требуется со стороны не только финансовых властей, но и правоохранительных органов. В свою очередь глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев сообщил, что чистый отток капитала в октябре 2008 года составил 50 млрд.долл. США. Однако легальное движение капитала за границу является законной финансовой операцией, и потому, по словам премьер-министра, «речь не может идти о запретах со стороны государства, это противоречит национальному законодательству». Причина подобной политики банков кроется в желании заработать. «Это нормальный эффективный способ сохранения средств – купить валюту и заработать на курсовых разницах», – отметил глава ассоциации банков «Россия», депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков.[9] По его мнению, пресечь излишнее рвение банков в части вывода средств способен Банк России. Говоря о возможных мерах контроля, член Национального банковского совета Павел Медведев подчеркнул: «Путин однозначно сказал, что на движение капитала никаких ограничений не будет. Просто в тех случаях, когда будут выделяться деньги Центробанка и правительства, могут быть поставлены условия – например, прокредитовать такой-то сектор экономики». Представители Минфина комментируют: «Центральный банк РФ обладает достаточными полномочиями для регулирования и надзора в банковской сфере. А что касается ограничений движения капитала – мы так долго шли к конвертируемости и свободе движения капитала, понимая все свои выгоды и преимущества от этого, что вряд ли тут можно всерьез говорить о каких-то ограничениях. Мы ожидаем, что пик оттока капитала уже пройден, что дальше никакого ухудшения ситуации уже не будет. Наоборот, мы ждем успокоения и стабилизации, пусть не в ближайшее время».

В условиях кризиса банки проходят этап «естественного отбора» и вынуждены ужесточать требования к заемщикам. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34%.

Сегодня для большинства клиентов банковский вклад является идеальным видом вложений. Его главное преимущество – гарантированная доходность и сохранность сбережений. Особенно важно отметить, что все вклады частных клиентов до 700 тысяч рублей гарантируются государством.

Как отмечается в аналитической записке «Банковская система в условиях кризиса»[10]  в ближайшей перспективе объемы кредитования физических лиц будут снижаться, а условия ужесточатся. Ставки по предоставляемым кредитам не будут определяться произвольно. Возможно, ставка будет меняться в зависимости от финансового состояния клиента. Что касается предприятий, то для коммерческих банков наиболее выгодными, с точки зрения кредитования, являются отрасли, необходимые для удовлетворения жизненных потребностей населения (медицина, пищевая промышленность).

Заключение

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Делая вывод о деятельности Центрального банка, хотелось бы сказать, что роль Центрального банка в нынешних условиях развития и стабилизации экономики возрастает день ото дня. Следует и дальше продолжать осуществление мероприятий, направленных на повышение устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора Российской Федерации. Кроме того, необходимо совершенствование системы банковского надзора.

Думается, что постепенное сокращение участия Банка России на внутреннем валютном рынке будет способствовать переходу к режиму свободно плавающего валютного курса, тем самым ЦБ сможет сосредоточить свои усилия на максимально точном достижении целей по уровню инфляции. При этом следует не забывать, что поддержка денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики, является важной частью антиинфляционной политики в России.

Сделаем вывод о деятельности коммерческих банков, их роль в функционировании рыночной системы в целом возрастает день ото дня, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка. Именно с развитием этой сферы многие отечественные и западные исследователи связывают выход России из сложившихся современных условий, выход из так называемого "экономического штопора", в который наша страна вошла десять лет назад.

Коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Тема международного финансового кризиса стала нынче очень популярной. Сейчас все усилия государства направлены на то, чтобы поддержать и оставить на плаву хотя бы системообразующие банки. Между тем, если малые региональные банки, которых на государственном уровне не поддерживают, не смогут «пережить» финансово экономический кризис, то, по мнению большинства экономистов, малый бизнес очень сильно пострадает, что недопустимо, ведь его вклад в экономику страны составляет порядка 20%. Сейчас все усилия государства направлены на то, чтобы поддержать и оставить на плаву, хотя бы системообразующие банки. Между тем, если малые региональные банки, которых на государственном уровне не поддерживают, не смогут «пережить» финансово экономический кризис, то, по мнению большинства экономистов, малый бизнес очень сильно пострадает, что недопустимо, ведь его вклад в экономику страны составляет порядка 20%.

Государство ведет активную политику по поддержки банковской системы в условиях кризиса, выделяя денежные средства. В данных условиях экономики банковская система переживает нелегкие времена. В сложившихся условиях Мирового кризиса ЦБ РФ искусственно опускает курс рубля, следовательно, девальвация рубля может привести к росту внешних долгов.

Таким образом, современная банковская система является “кровеносной системой” экономики. Через банки опосредуется “обмен веществ” в хозяйственной системе, и от их четкой и непрерывной работы в сфере платежей зависит общая эффективность функционирования экономических институтов. Следовательно, можно сделать вывод, что банки являются основным звеном рыночной экономики.

[1] Интервью американскому телеканалу «Блумберг»

[2] Финансовый посредник - посредник между инвесторами и эмитентами: инвестиционная компания, коммерческий банк и т.д. Финансовые посредники выполняют функцию подбора заемщиков и кредиторов или трейдеров.

[3] См. стр. 31

[4] IV Международная конференция «Банк, капитал и инвестиции для бизнеса и регионов», прошедшая в Минске 3 декабря 2008 года

[5] Вице-президент Ассоциации российских банков

[6] См. приложение 1

[7] Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк

[8] Доля предприятий в отраслях, способных расплачиваться по кредитам, приведена в приложении 2

[9] См. приложение 3

[10] Разработана РБК в целях информации. Москва 2008г.