График 4. Сумма обязательных резервов, млрд. руб.

 

 

Мнения в банковском сообществе разделились. Консерваторы полагают, что никаких серьезных изменений не требуется и не надо ломать механизм надзора, который более-менее сносно работает. Другие считают, что обновление надзора требуется, однако оно должно обойти их стороной. Вместе с тем приведенные графики 3-4 показывают, что методы и меры применяемые финансовыми властями необходимо менять.

Рекомендации МВФ могут быть трансформированы в российскую действительность следующим образом:

1 . Создание фонда поддержки банков, который может быть сформирован за счет отчислений банкиров. Он косвенно будет нести и социальную функцию, сняв бремя спасения финансовых институтов с плеч налогоплательщиков (Уровень расходов на санирование банков, которые были в России, США, это 0,7 и 2—5% ВВП соответственно). В месте с тем, можно не успеть до новых потрясений, когда новая организация накопить достаточный объем средств для спасения потенциальных банкротов. Так же создание подобной «подушки безопасности» может привести к росту «аппетита к риску».

2. Конечные цели макроэкономической политики прежние, инструменты – новые. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики. В России контрциклическое финансовое регулирование находится на стадии обсуждения. Пороговые автоматические стабилизаторы у финансовых властей отсутствуют, что демонстрируют  приведенные выше графики.

3. Центральному банку нужно повысить конечную цель по инфляции с 2% до 4%.

4. Наделить центральный банк не только полномочиями по денежно-кредитному регулированию, но и макропруденциальному регулированию. Центральный банк, таким образом, сам сможет претендовать на роль мегарегулятора, учитывая, что в его распоряжении будет и мониторинг (т.е. надзор), и помощь финансовым рынкам (рефинансирование). В российской действительности с ее политическими рисками подобные изменения могут привести к непредсказуемым результатам.

5. Центральному банку предложить следить одновременно за несколькими целевыми ориентирами. Прежде всего, это касается смешанного таргетирования инфляции, где кроме инфляции денежные власти заботит валютный курс. По общему признанию профессиональных экономистов, Банк России не сможет обойтись без управляемого валютного курса.

6. В спокойные времена денежные власти должны иметь право заливать «морем» денег не только банки, но и финансовых посредников. Причем не только кредитованием, но и посредством нестандартных операций. В таком случае власти заменят собой рынок, если он дает сбои. В России необходимо оставлять беззалоговое кредитование рабочим инструментом Банка России. Эксперты полагают, что применять широкомасштабное вливание денег стоит только в трудные времена.

7. Правительство должно придерживаться более жестких стандартов «безопасного» госдолга, чтобы, когда придет час «X» и власти будут вынуждены наращивать помощь экономике за счет бюджетных денег, они сами не оказались в долговом кризисе. На фазе экономического подъема правительства должны не наращивать госрасходы или снижать налоги, а направлять дополнительные доходы на снижение объема государственного долга.

 

2.3.Анализ современного состояния банковской системы РФ

Количество банков в России последнее время постоянно снижается.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058,и из них - 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

На конец 2010 года количество банков составило 1023.

За 2008 год количество банков сократилось на 28 банков (2,46%), а за 2009 год – на 50 банков (4,51%), за 11 месяцев 2010 года количество банков сократилось еще на 35 банков. Общее количество банков в разрезе Федеральных округов распределяется так:

 

Таблица 1

Количество действующих банков на период с 2008 года по 2010год

Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.12.2010 г.	Снижение (-)/рост (+)к 01.01.2010 г.
Центральный федеральный округ	632	621	598	591	- 7
г.Москва	555	543	522	520	- 2
Северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	- 4
Южный федеральный округ	118	115	113	48	- 65
Северокавказский федеральный округ	-	-	-	58	+58
Приволжский федеральный округ	134	131	125	118	-7
Уральский федеральный округ	63	58	54	53	-1
Сибирский федеральный округ	68	68	62	57	-5
Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	-4
Всего по Российской Федерации	1136	1108	1058	1023	-35

 

 

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в размере 180 миллионов рублей.

Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже размера в 180 миллионов рублей, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

Кроме того, для мелких банков Законом "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) установлено, что размер собственных средств (капитала) банка с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 1 января 2012 года - не менее 180 миллионов рублей.

  В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать их вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличиваться. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ

"Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.    

Кроме того, осуществляется и отзыв Банком России лицензий у «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков:

ООО КБ "Капитал Кредит";

ООО КБ "Боровицкие ворота";

Акционерный Коммерческий Банк "ЭЛЕКТРОНИКА" ОАО.

А в 2010 году лицензии отозваны уже у 35 банков, в том числе в декабре у:

ЗАО "Международный Промышленный Банк" (г. Москва);

ООО "Банк Империя" (г. Москва)

КБ ООО "ПриватХолдингБанк" (г. Москва)

Сокращение количества банков продолжится как в 2010 году, так и далее и возможно к 2012 мелких банков в России уже может и не быть.

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500.

Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно.

 

ОАО «Альфа банк» («Альфабанк»)- Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» за свою почти двадцатилетнию историю существования сумел стать не только одним из лидеров в России по собственному капиталу и размерам активов, но и смог стать верным и надёжным помощником по финансовым вопросам для своих клиентов — 2,5 миллионов физических и юридических лиц. ОАО «АльфаБанк» осуществляет все основные виды банковских операций, не последнюю роль в котором отводят кредитованию в том числе и крупных корпоративных клиентов. Кроме успешно проводимых банковских операций банк эффективно работает на рынках ценных бумаг, валютном рынке и т.п.

Услуги для физических лиц и организаций:

• Депозиты (вклады) в рублях и валюте;

• Нецелевые кредиты на неотложные нужды до 450000 руб.;

• Ипотечные кредиты на приобретение квартиры и жилого дома;

• Автокредиты (кредиты на покупку автомобиля);

• Пластиковые карты MasterCard и Visa;

• Индивидуальные сейфы (банковские ячейки);

• Интернет-трейдинг ценными бумагами;

• Депозитарное обслуживание;

• Операции на международном валютном рынке Форекс (Forex);

• Управление частным капиталом ПИФ - (паевые инвестиционные фонды);

• Денежные переводы Western Union;

• И ряд других услуг с которыми вы сможете ознакомиться на официальном сайте банка.

 

ОАО «Банк Москвы»- Открытое акционерное общество «Банк Москвы» является одним из крупнейших банков на территории России и входит в пятёрку крупнейших кредитных организаций и в тройку лидеров по обороту денежных средств в России. На территории страны Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» имеет 364 представительства. На сегодняшний день, банк обслуживает около 104 тысяч корпоративных клиентов и 8,5 тысяч частных лиц и предоставляет широкий спектр услуг, начиная от расчётно-кассовых операций и выдачи пластиковых карт и заканчивая кредитованием малого и среднего бизнеса, а также управлением паевыми инвестиционными фондами. По информации Национального рейтингового агентства, индивидуальный рейтинг «Банка Москвы» максимально надёжен.

Услуги для физических лиц и организаций:

• потребительский кредит на неотложные нужды до 1 000 000 руб.;

• ипотечный кредит на приобретение жилья (дом и квартира);

• автокредит на приобретение автомобиля;

• вклады в рублях и валюте (в том числе и срочные);

• оформление и обслуживание пластиковых карт (Visa, Master, Union, Diners);

• денежные переводы по РФ и за рубежом (в том числе и по системе Western Union);

• приём жилищно-коммунальных платежей;

• Privane Banking;

• работа с драгоценными металлами;

• обмен денежных средств;

• управление ценными бумагами;

• комплексное обслуживание юридических лиц;

• индивидуальные сейфы;

• И ряд других услуг с которыми вы сможете ознакомиться на официальном сайте банка.

 

ОАО «Банк Авангард» открылся в 1994 году. На сегодняшний день банк является одним из крупнейших в России по размеру чистых активов и собственного капитала. Основными направлениями банка является кредитование, лизинг, работа с драгоценными металлами. Банк активно сотрудничает с иностранными финансовыми организациями из Италии, США, Швейцарии, Дании и др. Офисы банка «АВАНГАРД» есть во всех крупных российских городах.

Услуги для физических лиц и организаций:

- расчётно-кассовое обслуживание;

- денежные переводы в рублях и валюте по РФ, СНГ и зарубежью;

- инкассация и доставка наличных денег и ценностей;

- кредитование;

- депозитарная деятельность;

- операции с драгоценными металлами;

- вклады в рублях и валюте;

- оформление пластиковых карт;

 

ОАО «ВТБ (Внешторгбанк)»– это стремительно развивающаяся финансовая организация, которая за счёт своей отличной репутации и широкого спектра услуг постоянно увеличивает число постоянных клиентов. Основной пакет акций банка (более 77%) принадлежит Правительству РФ. Остальная часть акций находится в руках крупнейших иностранных финансовых корпораций, которые, инвестируя в банк свои средства, позволяют ему развиваться и становиться на один уровень с крупнейшими банками мира. ВТБ имеет наивысший показатель среди российских банков в международных системах Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские специалисты уже давно окрестили ВТБ эталоном финансовой надёжности.

Услуги для физических лиц и организаций:

- ипотечный кредит;

- кредит на любые нужды;

- автокредит;

- открытие счетов;

- оформление банковских карт;

- кредитование малого бизнеса,

- расчётно-кассовое обслуживание.

 

 

3.Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

Кредитный портфель банковской системы РФ к 2015 году может составить 45,5 трлн рублей, говорится в проекте резолюции 11-го Всероссийского банковского форума. По прогнозам в этом году кредитный портфель банков составит 19,9 трлн рублей. Планируется, что совокупные активы российских банков увеличатся с 29,4 трлн в 2010 году до 60,1 трлн в 2015-м, собственный капитал — с 4,6 трлн до 10,1 трлн, депозиты физических лиц — с 7,5 трлн до 15,5 трлн, средства организаций — с 9,3 трлн до 21,7 трлн.

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3—5 лет банковской системе РФ для успешного развития предстоит решить ряд проблем, говорится в проекте резолюции. В частности, для развития финансовых показателей необходимо минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов, погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы, увеличить капитал, создать оптимальную структуру ресурсной базы, приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках, в особенности на валютном.

В настоящее время банковская система не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. За шесть месяцев года кредитный портфель банковской системы РФ увеличился на 2,6%, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8%, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 9,3%. Вместе с тем намечается смена кризисного тренда: после снижения объем кредитования, который наблюдался в течение кризиса, а также в I квартале, во II квартале этого года объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, в апреле вырос на 2%, в мае — на 2,6%, в июне — на 2%. При этом в июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности — с 1,109 трлн. до 1,104 трлн. рублей.

Для обеспечения финансовых потребностей страны необходимо ускоренное развитие национальной банковской системы, в первую очередь интенсивное наращивание ее капитала и ресурсной базы в целом и повышение конкурентоспособности российских банков. В связи с этим необходимо реализовать комплекс мер.

 1.Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо:

- упрощение и сокращение процедур по увеличению уставного капитала банков;

- налоговое стимулирование рекапитализации банков;

- изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, в частности отмена ограничений по достаточности чистых активов потенциальных инвесторов;

- стимулирование и поощрение инвестирования в банковскую систему России.

 2.В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется:

- уменьшить нормативы отчислений в Фонд Обязательных Резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в этом фонде;

- разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России;

- по договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств);

- допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней;

- создать реально действующую систему рефинансирования;

- снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог;

- разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий;

- отменить ограничение объема эмитированных банком облигаций величиной уставного капитала.

3. Развитие активных операций банков требует осуществления следующих мер:

- создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования;

- обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности;

- разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса;

- упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализацию в случае невыполнения заемщиком обязательств.

 4.Для развития банковской инфраструктуры необходимо:

- сократить материальные затраты по открытию филиалов банков;

- отменить взимание сборов за открытие филиалов;

- добиться концентрации усилий регулирующих органов на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала;

- разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.д.

- предоставить дополнительным офисам право осуществлять операции с операционными кассами вне кассового узла;

- создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах;

- запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями;

- отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году.

5. В целях повышения эффективности банковского надзора необходимо:

- отказаться от формальных регулятивных требований соблюдения обязательных нормативов на ежедневной основе;

- исключить дублирование информации в отчетных формах, сократив их количество;

- осуществить переход на предоставление отчетности только в электронной форме;

- внедрить систему «одного окна» при предоставлении отчетности кредитными организациями;

- законодательно регламентировать институт кураторов кредитной организации;

- формализовать отношения Банка России и кредитных организаций в случаях несовпадения их мотивированных суждений относительно фактов деятельности кредитных организаций, в особенности при применении санкций.

В случае, если не будет предпринято решительных мер по банковской реформе и реструктуризации, банковская система России останется малопривлекательной отраслью для инвестирования. Банки будут испытывать дефицит капитала и не смогут обеспечить экономику необходимыми для ее нормального роста ресурсами. Поэтому участники экономической деятельности, расширяя свой бизнес, будут предъявлять спрос на банковские услуги иностранных банков, находящихся вне территории России.

 

Заключение

Банковская система Российской Федерации начала формироваться в эпоху Великого Новгорода, прошла несколько этапов формирования: Древняя Русь, Средние века, период социализма и постсоветские времена. На сегодняшний день представляет собой двухуровневую систему. Особенностями современной банковской системы являются наличие конкуренции, наращивание ресурсной базы, значительный объем свободных денежных средств, положительная тенденция капитализации банковской системы.

Специализация - это характерная черта банковской системы, в настоящее время она очень широкая и разнообразная, банки содействуют расширенному воспроизводству путем предоставления ссуд в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий; сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения; мобилизация денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал. Банки достаточно успешно и эффективно выполняют свои функции в рыночном хозяйстве, аккумулируют временно свободных денежных средств, регулирует денежный оборот, трансформируют денежные ресурсы между капиталистами, выступают посредниками в платежах.                   

 

 

Список используемой литературы:

1. ГК РФ ч. 1 М., 1999 г.

2. ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)»

3. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 4. ФЗ №140-ФЗ от 26.07.2006 г. от 03.02.96 г.)

5. Инструкция Банка России N 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г.

6.Аникин А. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко.Москва, ЗАО «Олимп-Бизнес», 2000

7.Архипов А.И., Большаков А.К., Экономика третье издание, Москва, Проспект, 2006

 8.Борисов Е.Ф. «Экономическая теория», учебное пособие 2-е издание, Москва, «Юрайт», 1999

9.Булатов А.С «Экономика»., второе издание, Москва, БЕК, 1997

10.Ведянин В.И., Журавлева Г.П., Общая экономическая теория (Политэкономия): М.: ПРОМО-Медиа, 1995

11.Жарковская «Банковское дело», Москва, 2005

12.Жуков Е.Ф.«Деньги кредит банки», второе издание, Москва, ЮНИТИ, 2003 8.Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., «Банковское дело» второе издание, Москва, «Единство», 2006

 13.Камаев В.Д., Экономика и бизнес, Москва, Изд-во МГТУ, 2003

 14.Киселева Е.А., Чепурин М.Н., Основы теории переходной экономики: вводный курс, Киров,2006

15.Лаврушин О.И. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2003 16.Лекции преподавателя Челябинского Юридического Техникума Н.В.Поносовой, 2005-2007

17.Липсиц И.В., Экономика, учебник, Москва, ОМЕГА-Л, 2004

18.Макконнелл Г.Н., Брю С.Л., Экономикс: Принципы, проблемы и политика, В 2 т., М.: Республика, 2002

19.Негиши Т. История экономической теории, Москва, «Аспект пресс», 2005

20.Носова С.С.«Экономическая теория», Москва, гуманитарный издательский центр «Владос», 2005

21.Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит», Москва, Проспект, 2004

22.Современная экономика.Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие, Ростов-на-Дону, «Феникс», 2000

23.Франк Р.Х., Микроэкономика и поведение, М.: Инфра-М, 2000

24.Шишкин А.Ф., Шишкина Н.В., Экономика, учебник, Москва, Академический проект, 2007

25.www.bankirsha.com

26.www.juru.ru/mmbank

27.www.fbk.ru

28.www.bankclub.ru