Значение взаимного страхования.

Целью взаимного страхования является не получение прибыли, а эффективная защита имущественных интересов членов общества при минимальных затратах. Эффективность данной формы страховой защиты обусловило ее широкое распространение в экономически развитых странах.

В Западной Европе насчитывается более 2 тысяч обществ взаимного страхования. Первое место по его развитию занимает Швеция, где 52 % страховых операций приходится на общества взаимного страхования. Во Франции дата обществ взаимного страхования составляет 17%, в Германии - 22%, в Великобритании -25%. В США доля ОВС составляет примерно 33%, а в Япония - почти 75%.

В ряде отраслей взаимное страхование занимает ведущее место. Наибольшего «могущества» достигают общества занимающиеся страхованием жизни. В Японии на них приходится 89% этого рынка, в США-58%, Великобритании- 48%. В Японии в десятке самых крупных страховщиков в этой отрасли все общества взаимного страхования.

Максимального развития взаимное страхование достигло на транспорте. Почта 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в обществах взаимного страхования, именуемых клубами взаимного страхования.

В современной России взаимное страхование не получило широкого распространения. Вместе с тем нельзя недооценивать значение взаимного страхования для финансирования рисков. Это особенно актуально для стран, где страхование не отличается высоким уровнем развития в силу традиций и недостаточности финансовых ресурсов.

Существуют секторы страхового рынка как бы предназначенные для взаимного страхования. Это, прежде всего, страхование однородных рисков (например, страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, адвокатов, индивидуальных предпринимателей и т.д). Сходные страховые интересы членов этих профессиональных групп сочетаются с потребностью в недорогой и надежной страховой защите.

Большое преимущество ОВС имеют и там, где для эффективной организации страховых операций необходим учет местных условий и постоянный контроль. Прежде всего, это страхование в агропромышленном комплексе (например, в страховании скота, урожая).

Взаимная форма хорошо подходит для страхования новых, плохо изученных рисков, так как при отсутствии достаточной информации о риске трудно рассчитать вероятность его реализации. При этом практически невозможно безошибочно рассчитать размер страховой премии. По эти причинам коммерческие страховщики не рискуют принимать на страхование новые, плохо изученные риски. ОВС могут осуществлять страхование таких рисков, так как при недостаточности средств для страховых выплат имеют возможность компенсировать нехватку за счет дополнительных взносов.

II. Организация и функционирование ОВС.

Правовое регулирование ОВС.

В настоящее время деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФЗ «О некоммерческих организациях» и ФЗ «О взаимном страховании». В Законе «О взаимном страховании» определяется порядок осуществления взаимного страхования, правовое положение ОВС и условия их деятельности. В частности, определяются объекты взаимного страхования (имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом членов общества, с возмещением членом общества причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу, с предпринимательскими рисками членов общества), права и обязанности членов ОВС, порядок создания и деятельности органов управления ОВС, порядок формирования страховых резервов и иных резервов ОВС. Следует отметить, что закон устанавливает порядок осуществления взаимного страхования. ОВС осуществляет страхование имущества и имущественных интересов своих членов непосредственно на основании членства либо путем заключения договора страхования, который представляет собой договор присоединения. При этом условия, на которых осуществляется взаимное страхование, определяются в правилах взаимного страхования, принятых на общем собрании членов ОВС. Важным представляется положение, согласно которому учредительные документы организаций, созданных до введения в действие закона и осуществляющих предусмотренную законом деятельность, подлежали приведению в соответствие с законом в течение года со дня введения его в действие, в противном случае данные документы признавались бы недействительными. Принятие ФЗ «О взаимном страховании» потребовало внесения изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части установления упрощенного порядка лицензирования ОВС. Согласно данным изменениям ОВС должны были получить единую лицензию на осуществление взаимного страхования до 1 июля 2008 г.