Характеристика Приморского Отделения СБ РФ и процедура кредитования физических лиц СЗБ СБ РФ

СЗБ СБ РФ управляет кредитным риском путем установления предельного размера риска, который банк готов принять по отдельным контрагентам, географическим или отраслевым сегментам, а также с помощью мониторинга соблюдения установленных лимитов риска.

К субъектам управления кредитным риском СЗБ СБ РФ относятся:

- Председатель Правления;

- Заместитель Председателя Правления;

- Департамент управления кредитными рисками;

- Начальники структурных подразделений Департамента автокредитования;

- Начальники комитет;

- Кредитный подкомитет;

- Комитет по проблемным ссудам;

- Директора региональных подразделений банка (дополнительных офисов)

В Приморском отделении СБ РФ широко используются банковские кредитные карты. В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для СЗБ СБ РФ, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот и др. При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение СЗБ СБ РФ (авторизация), а последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций. Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый.

В целях оценки качества кредитного портфеля кредиты физическим лицам делятся на однородные кредиты - ссуды, отнесенные в портфели однородных ссуд, размер каждой из которых, а также совокупности ссуд, предоставленных одному заемщику продолжительности просроченных платежей ссуды, предоставляемые банком, группируются в следующие портфели:

1)портфель ссуд без просроченных платежей – I категория качества;

2)портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 дней, по которым были пересмотрены, в разрезе классов.

К показателям кредитного портфеля СЗБ СБ РФ относят: средства в кредитных организациях, кредиты клиентам, кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты юридических и физических лиц. 

Основными факторами, которые учитываются при проверке кредитов на обесценивание, являются резерв по кредитам, оцениваемым на индивидуальной основе, во внимание принимаются следующие обстоятельства:

- устойчивость бизнес-плана контрагента;

- его способность улучшить результаты деятельности при возникновении финансовых трудностей;

- прогнозируемые суммы к получению и ожидаемые суммы выплат в случае банкротства.

Значения по каждой группе риска: 1 группа – 0%, 2 группа – 1%, 3 группа – 21%, 4 группа – 51%, 5 группа – 100%.

На совокупной основе тестируются на обесценивание кредиты клиентам, которые не являются индивидуально значимыми (включая кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты, кредитные карты), а также индивидуально значимые кредиты, по которым не имеется объективных признаков индивидуального заёмщика.

Финансовые гарантии и неиспользованные кредитные линии также проверяются на предмет обесценивания, и по ним создается резерв аналогичным образом, как и в случае кредитов.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации заемщика;

- по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщиком осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

-кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

-договора об открытии не возобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

-поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

-поручительства юридических лиц;

-залог недвижимого имущества;

-залог транспортных средств и иного имущества;

-залог медных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

-залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;

-залог ценных бумаг корпоративных эмитентов, в пределах установленных на них лимитов риска;

-гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований, с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

-подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщика;

-при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

-имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

-платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- общие сведения о заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

- кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательств;

- расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- обеспечение кредита.

- сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);

- сведения о поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;

- другие виды обеспечения кредита;

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя, залогодателя, предприятия – работодателя заемщика и его поручителя;

- заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;

- заключение других подразделений банка (при необходимости);

- выводы кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

-кредитный договор^[6];

-срочное обязательство;

-в зависимости от вида обеспечения:

- договор (ы) Поручительства;

- договор (ы) залога;

- другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Западный СБ предоставляет следующие кредиты населению:

Таблица 1.Сбербанк России предлагает кредиты населению:

Вид кредита