Появление новых форм финансирования малого бизнеса в России

Для становления индивидуального бизнеса важное значение имеет проблема быстрого доступа к финансовым ресурсам в относительно малых суммах, используемых в качестве оборотных средств. Для решения этой задачи государство разработало программы по микрофинансированию(выделению бюджетных средств в малых суммах на целевое использование на безвозвратной основе) и микрокредитованию(предоставлению бюджетных кредитов целевого назначения в малых размерах на возмездной и возвратной основах), причем микрокредитование используется более широко, чем микрофинансирование в силу специфики российской экономики. По оценкам ФФПМП основные параметры программы микрокредитования на 1 января 2006 г. были следующими: среднемесячная ставка по кредитам — 6%, средний размер предоставляемого займа — 12,5 тыс. руб., средний объем займа на одного клиента — 20 тыс. руб., средний процент возврата займов — 95%, при этом 63% всех займов предоставляются начинающим предпринимателям, где риск наиболее максимальный/7/.

Выделение индивидуальным предпринимателям финансовых ресурсов по программе микрокредитования осуществляется на конкурсной основе путем предоставления займов региональным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства (ФПМП), реализующим программы микрокредитования (и микрофинансирования) в субъектах РФ и муниципальных образованиях. Важно также отметить, что при получении микрокредита государство не требует от предпринимателя какого-либо залога, но кредитование осуществляется строго на конкурсной и целевой основе.

Чтобы обеспечить льготное банковское кредитование индивидуальных предпринимателей, применяется механизм компенсации части процентной ставки кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства, когда компенсация полностью или частично покрывает недополученные кредитными организациями доходы при предоставлении ссуд предпринимателям.

В России учреждена новая общественная организация - некоммерческое партнерство "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка" (НАУМИР). Она призвана стать дискуссионной и договорной площадкой в области микрофинансирования для предпринимателей, инвесторов, представителей органов государственной власти.

Ежегодный спрос на микрокредиты в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За то же время рынок небанковского микрокредитования увеличился на 1,3-1,8 миллиарда долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Средний размер микрокредита в России в настоящий момент составляет 2-3 тысячи долларов, максимальным его размером считается 10 тысяч. Суммарно микрокредиторы выдают 1 миллиард долларов ежегодно/8/.

Существует целый ряд причин, объясняющих, почему микрофинансирование развивается у нас не теми темпами, которые требует рынок. Кредитные кооперативы непрозрачны, многие из них не имеют ликвидного имущества, не ясно, кто является их владельцем. В соответствие с инструкцией ЦБ 254-п они отнесены к третьей категории заемщиков, что требует создания наибольших резервов. Такую ситуацию несколько десятков лет назад "проходили" США, страны Юго-Восточной Азии. Они сумели успешно решить свои проблемы, из кредитных кооперативов у них появились крупные розничные банки. У нас пока до этого далеко.

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации). До истечения этого срока и завершения процесса выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственности на объект лизинга.

Формально в России зарегистрировано несколько сот лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют примерно 70-80% этого рынка.

Еще одной организационной формой кредитования малых предприятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс "взаимопомощи" при месткомах профсоюзов на советских предприятиях/21/.