Правовое регулирование страхования

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом социально-экономической системы общества, что в свою очередь обуславливает важность и многогранность правового регулирования общественных отношений возникающих по поводу осуществления страхования.

Государство участвует в страховых отношениях, прежде всего посредством нормативно-правового регулирования страхования. Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:

- лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование деятельности страховщиков;

- нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;

- контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется огромным количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частно-правовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права. Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

Российское страховое законодательство, как впрочем, и все российское законодательство, характеризуется наличием множества пробелов, противоречий и коллизий, вследствие чего одной из важнейших и актуальных задач национальной системы страхования является совершенствование этого законодательства.

Страховое законодательство определяет общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и тому подобное.

Источники страхового права можно классифицировать по различным основаниям: по юридической силе; по кругу лиц, на которых эти акты распространяются, и по другим основаниям.

В конституционном аспекте личное страхование, как отмечает М.А. Ковалевский, «имеет ту особенность, что именно личность, а таким образом и ее неотъемлемые блага, объявляются Конституцией РФ первой из высших ценностей» [9,с.23]. Ввиду этого достаточно последовательным выглядит то особое внимание, которое Конституция РФ уделяет личному страхованию - оба содержащихся в ней упоминания о страховании связаны с данной отраслью (видом) страхования. Первое упоминание касается поощрения добровольного социального страхования (ст.39 п.3 Конституции РФ), а второе - страховых взносов на обязательное медицинское страхование как источника финансирования бесплатной для граждан медицинской помощи (п.1 ст.41 Конституции РФ). Однако, несмотря на прямое конституционное указание о поощрении добровольного социального страхования, ни в федеральных законах, ни в каких-либо иных федеральных нормативных правовых актах не закреплены специальные меры, прямо поощряющие лиц, участвующих в добровольном социальном страховании.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права.

Нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут «создаваться» только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне субъектов Федерации. Данное положение закреплено в п.«о» ст.71 Конституции РФ. Субъекты Российской Федерации и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные правовые акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховой деятельности.

Наиболее общими и системообразующими правовыми актами федерального уровня, регулирующими отношения в сфере страхования, выступают ГК РФ, 48 глава которого посвящена страхованию, и Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. (далее - Закон о страховании). В этих актах содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, то есть правила, являющиеся общими для всех видов и форм страхования. В силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, исполнение, изменение и прекращение обязательств.

Закон о страховании отчасти поверхностно регламентируя отношения страховой деятельности, оставляет «место» для более подробной их регламентации специально посвященным отдельным видам страхования актам законодательства. В Законе о страховании помимо общих положений, раскрываемых, в том числе посредством таких понятий как: страхование, страховая деятельность, объекты и субъекты страхования, страховой риск, страховая сумма, перестрахование, сострахование и ряда других, определены условия, обеспечивающие финансовую устойчивость страховщиков и установлены основные принципы осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Глава 48 ГК РФ («Страхование») несмотря на то, что довольно таки всесторонне и полно регулирует гражданско-правовые отношения по страхованию, все же не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. В частности, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, в ней вообще не раскрывается договор страхования жизни), присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование предпринимательского риска). Очень «скупо» урегулирован вопрос о перестраховании (ст.967), несмотря на то, что перестрахование является весьма значимой и широко применяемой страховой операцией, без осуществления которой практически невозможно проводить страхование интересов/объектов от крупных рисков. В литературе [18] даже высказывается мнение о необходимости внесения специального параграфа о перестраховании в главу 48 ГК РФ, что свидетельствует о значительной важности данного вопроса и его неурегулированности в действующем законодательстве.

ГК РФ в 48 главе содержит также ряд новелл, например, страхование по генеральному полису (ст.941 ГК РФ), новым явился такой вид страхования, как страхование предпринимательского риска (п.3 ч.2 ст.929, ст.933 ГК РФ).

Анализ 48 главы ГК РФ показывает, что необходимо принятие специальных федеральных законов в сфере страхования. Так, из текста ч.2 ст.938 ГК РФ следует, что должны быть приняты федеральные законы о порядке лицензирования деятельности страховщиков и об осуществлении государственного надзора за их деятельностью. Статья 968 (п.2 и п.5) ГК РФ делает ссылку на два закона: о взаимном страховании и об организации страхового дела. Статья 970 ГК РФ предусматривает возможность принятия законов об отдельных видах страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Многие из законов, на которые ссылается ГК РФ, еще не приняты, несмотря на то, что потребность в их скорейшем появлении существует.

Кроме ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» существует много различных актов по конкретным видам страхования. Отношения медицинского страхования регулируются Законом РФ от 28 июня 1991г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» Договору морского страхования посвящена глава XV Кодекса торгового мореплавания 1999 года. Отношения по обязательному страхованию автогражданской ответственности урегулированы Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами. В РФ действуют и иные законы, направленные на регулирование отдельных видов и форм страхования.

Существуют и такие нормативные правовые акты, в которых вопросы страхования и страховой деятельности затрагиваются лишь косвенно. К примеру, статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года №4462-1 предусматривает обязательное страхование профессиональной деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Федеральным законом от 31 мая 2002 года №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» установлено требование обязательности с 1 января 2007 года страхования адвокатом риска своей профессиональной имущественной ответственности. Федеральный закон от 10 января 2003 года №17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в РФ» статьей 31 закрепляет обязательность страхования пассажиров на период следования поездами дальнего следования. Также п.2 ст.31 этого закона закреплено, что работники железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Значение и важность указанных и иных аналогичных законов заключается в том, что они устанавливают какие виды страхования и в каких формах должны проводиться при осуществлении той или иной деятельности (но при этом необходимо иметь в виду, что более подробно эти отношения должны регулироваться соответствующим законодательством о страховании).

Особое место в системе источников страхового права РФ занимают источники страхового права международного характера. Важность данных нормативно-правовых актов подчеркивается положениями ч.4. ст.15 Конституции РФ, которая объявляет принципы и нормы международного права и международные договоры РФ частью ее правовой системы. Тем самым признается возможность прямого действия и применения норм международного права на территории РФ. Заинтересованные лица могут ссылаться прямо на нормы международного права при разрешении споров между собой и с государственными органами, учреждениями и организациями. Правила международных договоров согласно ч.4 ст.15 Конституции РФ обладают приоритетом, в том случае если они включены (имплементированы) в правовую систему РФ, по отношению к нормам внутренних законодательных актов.

Международные договоры в области страхования, за редким исключением, не налагают на РФ обязательств, связанных с внесением изменений во внутреннее законодательство, а касаются лишь участия РФ в ряде международных организаций, связанных с оказанием страховых услуг (Многостороннее агентство по гарантии инвестиций). Исключение составляет, в частности ратифицированное Федеральным Законом от 25 ноября 1996г. № 135-ФЗ «Соглашение о сотрудничестве, учреждающее партнерство между РФ, с одной стороны, и Европейскими Сообществами и их государствами - членами, с другой стороны», от 24 июня 1994г., предопределившее включение во внутреннее законодательство нормы о порядке доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Для формирующегося российского страхового законодательства важное значение имеют также обычаи международного страхового оборота, особенно в части правоотношений по договорам страхования и перестрахования, складывающихся в рамках международного гражданского оборота. Прежде всего, эти обычаи применяются по воле самих участников частно-правовых отношений. Данное обстоятельство связано с тем, что большинство крупных рисков перестраховываются у иностранных перестраховщиков и российское право к возникающим при этом отношениям малоприменимо или даже зачастую неприменимо. В договоре страхования или перестрахования стороны могут предусмотреть применение какого-либо обычая, группы обычаев. Последнее, как и любое другое контрактное условие, будут регулировать обязательства, вытекающие из договора.

Среди наиболее значимых, на наш взгляд, и важных международных договоров в области страхования является Конвенция об учреждении Многостороннего Агентства по гарантиям инвестиций от 11 октября 1985г, ратифицированная Верховным Советом РФ 22 декабря 1992г. Основная идея Конвенции - предоставить иностранным инвесторам финансовые гарантии от некоммерческих рисков путем страхования инвестиций. Целью такого страхования является стимулирование потока капитала в менее развитые страны путем снижения политического риска для определенного круга инвесторов в связи с финансированием ими отдельных проектов в развивающихся странах. Агентство в этих случаях выступает гарантом того, что обязательства перед инвестором будут соблюдаться.

Следует отметить, что федеральные органы исполнительной власти, в случаях, предусмотренных законодательством, могут издавать (принимать) обязательные для сторон правила страхования, разрабатывать типовые договоры страхования, формы страховых полисов и т.д. Так, например, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности.

Договор страхования может быть заключен на условиях, которые определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида и которые, однако, могут быть изменены по соглашению страхователя и страховщика. Предусмотренные ст.943 ГК РФ правила страхования - это особый вид локальных актов страховщика (объединения страховщиков), специфика которых заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил, последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Подводя итог всему вышесказанному, отметим, что в Российской Федерации в настоящее время создана довольно солидная правовая база страхования, включающая нормативно-правовые акты различной юридической силы и, несмотря на то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей и пробелов, позволяющая функционировать страховому рынку.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

3. Для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития".

6. Действие настоящего Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

3.1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее - единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Статья 4. Объекты страхования

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4-6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

9) специализированные депозитарии.

2. Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

4. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Статья 5. Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктами 2 - 6 статьи 4 настоящего Закона.

По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, если иной срок представления такого актуарного заключения не установлен органом страхового надзора, но не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом.

Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.

2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора.

2.2. В случаях, если для осуществления страхования необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости, страховая организация не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления таких сведений. В указанных случаях страховая организация в порядке и способами, установленными Федеральным законом от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 221-ФЗ "О государственном кадастре недвижимости", в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивает и получает в установленные указанными федеральными законами сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном в области государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, кадастрового учета и ведения государственного кадастра недвижимости, или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости, в электронной форме.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51 процента, не могут осуществлять в Российской Федерации виды страхования, указанные в абзаце первом настоящего пункта, а также страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января в установленном им порядке на основе данных об уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января текущего года. Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, о введении или прекращении предусмотренных абзацами четвертым и седьмым настоящего пункта ограничений на иностранные инвестиции подлежит опубликованию органом страхового надзора в определенном им печатном издании и размещается на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в течение десяти дней со дня принятия соответствующего решения.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

Если установленный настоящим пунктом размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышен, орган страхового надзора отказывает в предварительном разрешении страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов либо становящимся таковыми в результате указанных сделок.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства.

4.1. Предварительное разрешение органа страхового надзора в случаях, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи, выдается в течение тридцати дней с даты получения органом страхового надзора заявления и документов, прилагаемых к заявлению и соответствующих утвержденному органом страхового надзора перечню документов, необходимых для получения указанного предварительного разрешения.

6. В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключ