Действия кредитного эксперта банка при обращении клиента

При обращении клиента, желающего оформить банковскую карту с кредитным лимитом, кредитный эксперт проводит предварительный андеррайтинг клиента и оказывает ему консультацию по условиям получения и обслуживания банковской карты и овердрафта, информирует о возможностях карт и тарифах, соответствующих тарифам добросовестных заемщиков.

При общении с Клиентом кредитный эксперт должен:

1. оценить соответствие данных Клиента обязательным требованиям к заемщикам по предоставлению кредита;

2. оценить вменяемость и адекватность обратившегося – явные признаки алкогольной либо наркотической зависимости, признаки психического расстройства, неадекватное поведение, странности во внешнем облике, одежде и прочее.

3. в случае наличия сопровождающих лиц, проявляющих явную заинтересованность в оформлении кредита по карте, если признаки невменяемости и не адекватности у самого клиента, поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему кредит оформляют именно на данного субъекта.

4. оценить внешние признаки платежеспособности клиента и членов семьи.

Далее кредитный эксперт предлагает клиенту заполнить заявление – анкету на предоставление кредита, предоставляет клиенту бланк заявления-анкеты и предлагает образец для заполнения. Все данные в заявление-анкету вписываются разборчиво печатными буквами.

Кредитный эксперт должен в обязательном порядке акцентировать внимание клиента на правильность заполнения данных в заявлении-анкете. Особенно кредитный эксперт должен акцентировать внимание клиента на правильность указываемых телефонов и их соответствие указанным адресам. Кредитный эксперт обязан предупредить клиента о том, что в случае указания неправильных или заведомо ложных данных - это приведет к отказу в предоставлении кредита - овердрафта.

Для оформления банковской карты с установленным кредитным лимитом, то есть овердрафта, клиент должен предоставить необходимые документы.

Обязательными к предоставлению являются следующие документы:

1. документ, удостоверяющий личность Клиента - паспорт Гражданина РФ;

2. документ, подтверждающий доход Клиента – справка по форме 2 НДФЛ или заверенная ГНИ декларация о доходах за последние 3 месяца.

Для увеличения расчетного значения кредитного лимита Клиент предоставляет следующие документы:

1. копия трудовой книжки, заверенная печатью организации или отдела кадров или иного документа, содержащего сведения о стаже работы на последнем месте работы;

2. диплом о высшем образовании или иной подтверждающий образование документ, или копии, заверенные соответствующим образом нотариально либо организацией-работодателем. При предоставлении оригинала диплома, копия оформляется в дополнительном офисе и заверяется кредитным экспертом.

Кредитный эксперт обязан сверить данные, представленные в заявлении-анкете и документах Клиента. Сверить реквизиты паспорта с указанными в заявлении-анкете данными. Особое внимание уделить адресу регистрации по штампу в паспорте и сопоставить с адресом, заявленным в заявлении - анкете. Если есть расхождения – поинтересоваться их причиной. Проверить указан ли в заявлении - анкете контактный телефон адреса фактического места проживания Клиента.

Обязательно проверить соответствие подписи Клиента в заявлении-анкете и в паспорте. В случае наличия претензий к подписи Клиента – отказать в предоставлении кредита.

Проверить по данным заявления-анкеты и паспорта количество указанных Клиентом иждивенцев. Данная информация необходима для проведения расчета суммы и срока кредитования. К иждивенцам относятся следующие лица:

1. Дети Клиента моложе 18 лет. Выявляются по данным заявления-анкеты и или паспорта Клиента.

2. Неработающие члены семьи Клиента, за исключением родителей пенсионного возраста. Выявляются по данным заявления-анкеты.

Если в заявлении-анкете отсутствуют какие-либо данные, кредитный эксперт должен поинтересоваться о причинах не заполнения. Отказ от заполнения всех полей заявления-анкеты и нежелание объяснить причины их не заполнения или же невразумительное объяснение своих действий Клиентом – являются поводом для отказа в выдаче банковской карты с установленным кредитным лимитом.

Далее кредитному эксперту необходимо произвести следующие действия:

1. проверить наличия у Клиента ЛБС в Банке по опциям CNA,CPS, AE, AS;

2. сверить данные по Клиенту с данными в БИС по опциям CBE, AAE, CFE;

3. проверить Клиента на предмет наличия погашенных или действующих кредитов и овердрафтов по опциям AP1, CDE, AS, AB;

4. предоставить оригинал заявления - анкеты на подпись Клиенту;

5. сделать 1 экземпляр копий комплекта документов Клиента либо взять у клиента ксерокопии документов и сверить ксерокопии документов с их оригиналами, а также идентифицировать подлинность подписи Клиента; проставить на копиях отметку «С оригиналом сверено», и завизировать ее своей подписью с указанием даты и Ф.И.О..

В случае если у Клиента уже установлен лимит овердрафта, то есть имеются счета типа L0 – заемщику необходимо отказать в предоставлении овердрафта.

Кредитный эксперт производит регистрацию заполненного Клиентом заявления-анкеты и визирует его.

Номер анкеты определяется как NNNN- XX-MKKK-Ов-LLLL, где

NNNN – номер дополнительного офиса;

XX – две последние цифры года;

Ов – тип кредита – овердрафт;

MККК – код Кредитного эксперта в дополнительном офисе Банка, M – код регионального филиала Москва;

LLLL – порядковый номер заявления-анкеты у данного кредитного эксперта.

Далее кредитный эксперт забирает предоставленные клиентом документы и сообщает ему, что результат проверки будет сообщен ему по контактным реквизитам, указанным Клиентом в пунктеVIII заявления - анкеты в течение 3-х банковских дней.

В случае если по результатам проведения андеррайтинга, проверки документов клиента кредитный эксперт решил, что банковская карта с кредитным лимитом данному клиенту не может быть выдана, им делается отметка в графе XI, служебная информация, заявления-анкеты «В выдаче кредита по банковской карте, овердрафта, отказать» и объясняет причины такого решения.

Если у кредитного эксперта не возникло претензий к заявлению-анкете, личности, а также документам клиента, то он забирает все необходимые документы для оформления банковской карты с установленным кредитным лимитом, овердрафтом, и осуществляет предварительный расчет кредитного лимита на основании данных, представленных клиентом. Расчет осуществляется в соответствии с «методикой расчета кредитного лимита» и рассчитывается по следующей формуле:

LO = (P _{заемщика} - G)*K₁ * K₂ * K₃ * K₄* 0, 9, где

LO – максимальное расчетное значение кредитного лимита для Клиента;

P_{заемщика} – среднемесячный размер доходов клиента, рассчитанный за последние 3 месяца, подтвержденный представленной справкой о доходах по форме № 2 НДФЛ или заверенной в ГНИ декларацией о доходах;

G – сумма ежемесячных платежей по имеющейся у заемщика кредитной задолженности;

При этом результат рассчитанный по формуле

(P заемщика - G) / кол-во иждивенцев + 1 (Заемщик)

должен быть больше законодательно установленной величины «прожиточного минимума» для данного региона РФ;

K₁ – коэффициент стажа работы на последнем месте работы (см. Приложение 1);

Для подтверждения стажа работы обязательно предоставление клиентом копии трудовой книжки или иного документа, содержащего сведения о стаже работы на последнем месте работы, заверенного подписью ответственного сотрудника организации – работодателя, ответственного сотрудника службы кадров, первого лица организации - работодателя клиента - генерального директора, финансового директора, главного бухгалтера, то есть лица, имеющего право подписи финансовых документов и зарегистрированного в карточке организации и печатью организации. При отсутствии подтверждающего стаж работы документа, расчет кредитного лимита осуществляется исходя из стажа работы клиента от «6 месяцев до 1 года».

K₂ – коэффициент должности (см. Приложение 1);

Клиент для подтверждения занимаемой должности должен предоставить копию трудовой книжки или иного документа, содержащего сведения о занимаемой должности Клиента, заверенную организацией - работодателем. При отсутствии подтверждающего должность документа в расчет принимается значение коэффициента для не руководящего работника.

K₃ – коэффициент образования (см. Приложение 1);

Для подтверждения наличия образования клиент должен предоставить диплом или иной подтверждающий образование документ, или копии, заверенные нотариально либо организацией - работодателем. При отсутствии указанных документов, в расчет принимается значение - высшее образование отсутствует.

K₄ – коэффициент наличия собственности (см. Приложение 1);

Наличие собственности никакими документами не подтверждается, определяется по данным заявления-анкеты Клиента.

При проведении расчета кредитный эксперт может использовать файл формата Microsoft Excel. Информация по иждивенцам и платежам по имеющимся обязательствам принимается в расчет по данным заявления - анкеты клиента.

Затем кредитный эксперт информирует клиента о размере предварительного расчетного лимита овердрафта. Но обязательно нужно предупредить клиента, что значение кредитного лимита может быть изменено по результатам принятия банком решения о предоставлении овердрафта. На данном этапе работа с клиентом окончена и его не следует больше задерживать в офисе банка.

На основании данных, представленных в заявлении - анкете и результата проведенного предварительного расчета кредитный эксперт может определить, возможно, или нет оформление овердрафта данному клиенту. В случае, если кредитный эксперт принял положительное предварительное финансовое решение о предоставлении кредита, он переносит данные с заявления - анкеты, заполненной клиентом, в электронную форму с применением файла автоматизированного оформления документов формата Microsoft Excel и направляет его с пометкой «На проверку» в Отдел авторизации розничных кредитов, ОАРК, со своего адреса электронной почты.

2. Проверка данных о клиенте ответственным сотрудником в ОАРК.

Ответственный сотрудник Отдела авторизации розничных кредитов производит проверку данных о клиенте на основе «Инструкции сотрудника Отдела авторизации розничных кредитов Информационного Управления Департамента Безопасности Банка по проверке клиента, оформляющего кредитную карту с установленным кредитом, овердрафтом».

После получения от кредитного эксперта файла формата Microsoft Excel с заявлением - анкетой клиента сотрудник ОАРК осуществляет следующие действия:

1. Проверяет полное заполнение листа заявления-анкеты с данными по Клиенту. В случае если в заявлении - анкете имеются незаполненные поля, обязательные к заполнению, файл с данными по клиенту необходимо вернуть кредитному эксперту в дополнительный офис для осуществления полного внесения информации по Клиенту.

2. Сверяет электронный адрес, фамилию и инициалы кредитного эксперта, направившего заявление - анкету с утвержденным перечнем электронных адресов, фамилиями и инициалами кредитных экспертов банка.

3. В случае соответствия данных параметров вносит запись в «Журнал регистрации заявлений - анкет» с указанием времени поступления заявления - анкеты и места отправки, номера дополнительного офиса банка.

Сотрудник ОАРК производит проверку данных клиента в соответствии с установленными правилами проверки и подготавливает заключение. Заключению присваивается код авторизации в виде:

ХХХ -YYYYY, где

ХХХ – личный номер сотрудника ОАРК, осуществившего проверку данных Клиента;

YYYYY – порядковый номер проверяемого клиента;

Код авторизации указывается ответственным сотрудником в специально отведенном поле электронной формы заявления-анкеты.

Проверка данных клиента выполняется в течение не более чем одного банковского дня со дня поступления файла с данными по клиенту.

После проведения соответствующей проверки данных клиента ответственный сотрудник ОАРК направляет файл с заявлением - анкетой клиента:

1. в случае отрицательного заключения – в кредитному эксперту в дополнительный офис. К сообщению необходимо прикрепить сообщение в виде краткого ответа - «Нет»;

2. в случае положительного заключения, файл с заявлением - анкетой клиента направляется в ОООК УОАПО для проведения проверки на предмет наличия ссудной, просроченной задолженности, платежей по кредиту и кредитной истории за последние 12 месяцев. К сообщению прикрепляется сообщение в виде краткого ответа «Да».

В случае отрицательного заключения ОАРК кредитный эксперт должен в этот же день связаться с клиентом и сообщить ему решение банка. Причины отказа кредитный эксперт клиенту объяснять не должен, так как данное решение было принято не им лично, а «Группой контроля кредитов».

При положительном заключении по предоставлению кредита ответственный сотрудник ОАРК пересылает файл с заявлением - анкетой клиента в ОООК УОАПО для дальнейшей проверки. Ответственный сотрудник ОООК УОАПО осуществляет проверку клиента на предмет наличия ссудной задолженности, платежей по кредиту, кредитной истории за последние 12 месяцев и указывает соответствующую информацию в заявлении - анкете клиента. Далее файл с заявлением - анкетой направляется в дополнительный офис кредитному эксперту. По результатам проверки ОООК УОАПО кредитный эксперт осуществляет точный расчет кредитного лимита с учетом информации о платежах по кредиту, указанных ответственным сотрудником ОООК УОАПО в заявлении - анкете клиента. Расчет осуществляется с использованием файла формата Microsoft Excel. Лист расчета выводится на печать, визируется кредитным экспертом и в дальнейшем помещается в кредитное досье клиента.

3. Оформление документов и проведение необходимых мероприятий по оформлению овердрафта.

Кредитный эксперт информирует клиента по контактным телефонам о положительном решении банка в предоставлении овердрафта и согласовывает окончательную сумму кредитного лимита, разрешенного банком для установки по банковской карте. В случае согласия клиента с окончательной суммой кредита по банковской карте, овердрафта, кредитный эксперт приглашает его в дополнительный офис для оформления документов на предоставление банковской карты с установленным кредитным лимитом и напоминает о необходимости взять с собой денежные средства для оплаты комиссий по оформлению кредита по программе овердрафт.

При обращении клиента, кредитный эксперт оформляет заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета, овердрафта, в 3-х экземплярах на сумму кредитного лимита. Оформление данного документа осуществляется посредством распечатывания листа «заявление» файла формата Microsoft Excel, который заполняется автоматически посредством внесения данных в лист «заявление - анкета» данного файла. Один экземпляр заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета, овердрафта, впоследствии передается клиенту, один направляется в ОООК УОАПО вместе с распоряжением, один экземпляр помещается в дело клиента при открытии ЛБС.

Номер договора определяется как FAAAo-BBB-XXX-YYYYYY, где

FAAA – код кредитного эксперта дополнительного офиса:

F- буквенный код филиала;

ААА – порядковый номер кредитного эксперта в филиале. Код кредитного эксперта может не содержать F - буквенный код филиала и состоять только из цифрового обозначения, соответственно, в номере договора буквенный код филиала не указывается;

о – код способа оформления кредита, о – в дополнительном офисе банка;

ВВВ – код точки выдачи кредита, при оформлении кредита в дополнительном офисе Банка - 000;

ХХХ – YYYYYY – код авторизации.

Далее кредитный эксперт вместе с клиентом проходят к кассиру - операционисту для открытия счета, контролирует его открытие и информирует клиента о возможности предоставления информации об остатке на счете на сотовый телефон через SMS-сообщение.

В случае если клиент в заявлении - анкете указал оформление неименной карты Maestro, VISA Electron кассир - операционист выдает ему пластиковую карту. Карты указанного вида берутся из хранилища ценностей дополнительного офиса. При этом кредитный эксперт должен проконтролировать действия по привязке ЛБС, на который предоставляется кредитный лимит, овердрафт к выданной карте. Также необходимо напомнить клиенту об имеющихся рисках при утере неименных пластиковых карт.

При оформлении именных банковских карт, кредитный эксперт выдает клиенту бланк заявления на изготовление банковской карты для физических лиц, бланк заявления на изготовления кредитной карты, в случае оформления банковской карты VISA Classic, VISA Gold или MasterCard Standard, MasterCard Gold. Кредитный эксперт контролирует взимание с клиента комиссии за открытие карты, ЛБС в соответствии с тарифным планом и сообщает клиенту, что предоставление овердрафта будет произведено до вечера следующего рабочего дня.

После ухода клиента кредитный эксперт дополнительного офиса направляет файл автоматизированного заполнения документов с данными по клиенту на адрес управляющего дополнительного офиса. Управляющий дополнительным офисом на основании данных, представленных в заявлении - анкете, листе расчета, а также при положительном заключении ОАРК и ОООК УОАПО принимает финансовое решение о предоставлении овердрафта. В целях предоставления клиенту овердрафта управляющий дополнительного офиса в дату подписания заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета, овердрафта, направляет со своего адреса в ОООК УОАПО файл автоматизированного оформления документов с распоряжением о предоставлении кредита установлении лимита в БИС.

Далее кредитный эксперт делает распечатку из файла автоматического оформления документов Распоряжения о предоставлении кредита и установлении лимита в БИС, визирует его, передает на подпись управляющему дополнительным офисом и вместе с одним экземпляром заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета, овердрафта, направляет единым пакетом в ОООК УОАПО. Один экземпляр заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета, овердрафта передается клиенту и один экземпляр подшивается в дело клиента при открытии ЛБС. Открытие ссуды в виде овердрафта осуществляется ответственным сотрудником ОООК УОАПО.

При получении изготовленной кредитной карты в дополнительном офисе банка кредитный эксперт связывается с клиентом по указанным им в заявлении - анкете адресам и договаривается с клиентом об удобном времени выдачи кредитной карты. Кредитный эксперт должен проконтролировать выдачу банковской карты кассиром - операционистом, оплату клиентом комиссий за изготовление карты, в случае, если клиент не оплатил ранее при оформлении заявления на изготовление банковской карты. Отрывная часть ПИН - конверта с подписью клиента подшивается в личное дело клиента.

Сроки проведения операций при оформлении банковской карты с установленным кредитным лимитом: