Нормативно-правовые документы

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1 Теоретические и нормативные основы ипотечного кредитования…….6

1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредита………………………………………6

1.2 Развитие залога недвижимого имущества в историческом аспекте………..11

1.3 Правовое регулирование ипотечного кредитования………………………...18

Глава 2 Развитие ипотечного жилищного кредитования в России……………..25

2.1. Форма и содержания договора ипотечного жилищного кредитования и

смежных с ним договоров…………………………………………………………25

2.2 Государственное стимулирование развития ипотеки, как основного

механизма обеспечения граждан жильем………………………………………...29

2.3 Система обращения взыскания на заложенное имущество

при неисполнении обязательств заемщиком……………………………………..34

Глава 3 Проблемные вопросы ипотечного кредита как способа улучшения

жилищных условий и пути их решения…………………………………………..45

3.1 Анализ рисков при заключении договора ипотечного жилищного

кредитования………………………………………………………………………..45

3.2 Проблемы ипотечного жилищного кредитования и проблемы

обеспечения граждан доступным жильем………………………………………...52

3.3 Перспективные пути развития системы ипотечного жилищного

Кредитования……………………………………………………………………….59

Заключение………………………………………………………………………….68

Список литературы…………………………………………………………………72

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Ипотечное кредитование и термин «ипотека» достаточно недавно, но вполне быстро влились в сознание миллионов российских семей. Ипотечный кредит – является одним из двигателей в развитии экономик ведущих стран мира.

Актуальность темы исследования. Тама настоящей дипломной работы «Проблемы ипотечного кредитования в современный период», является очень актуальной в наше время. Её актуальность заключается с одной стороны в том, что ипотечный кредит служит очень распространенным средством приобретения жилой недвижимости в разных странах мира (наибольшее распространение получил в США), но с другой стороны, как показывает мировая практика, и в частности, нынешний мировой финансовый кризис, непродуманная политика в области ипотечного кредитования, а также чрезмерная зависимость развития экономики от кредитной составляющей приводит к серьезным по своим масштабам и последствиям кризисным явлениям, с которыми не под силу справится даже ведущим экономикам мира. Все это требует нового, во многом критического, переосмысления сущности ипотечного кредитования, необходимых масштабов ипотечных кредитов для нашей страны, а также выявления проблемных моментов в регулировании ипотечного кредитования в России.

Цель исследования. Целью настоящего исследования является общетеоретический анализ проблемных вопросов ипотечного кредитования, и в частности, ипотечного жилищного кредитования. Здесь же стоит оговориться о том, что под ипотечным кредитом может пониматься любой кредит, где в качестве обеспечения обязательства (залога) будет недвижимое имущество. В частности, такие кредиты привлекаются организациям агропромышленного комплекса, залогом по ним выступают земельные участки (право собственности или аренды). Однако, основную массу ипотечных кредитов составляют именно жилищные кредиты (привлеченные под залог приобретаемой, строящейся и, реже, имеющейся в собственности заемщика жилой недвижимости). Поэтому в рамках настоящей работы, под ипотечным кредитом будут подразумеваться именно жилищные кредиты населению и юридическим лицам.

Настоящее исследование не предполагает поиск, каких либо универсальных путей по выходу из мирового экономического кризиса, хотя отдельные составляющие кризиса и будут в работе затронуты. Поиск путей выхода из кризиса требует в большей степени не юридических, а экономических и финансовых решений. В настоящей же работе будет рассмотрена правовая составляющая ипотечного кредитования, с учетом уроков и последствий финансового кризиса.

Задачи исследования. Исходя из сформулированной выше цели в работе будут последовательно решены следующие основные задачи исследования:

- рассматривается понятие и нормативно-правовая основа ипотечного кредитования;

- характеризуется развитие ипотеки в историческом процессе;

- анализируется договор ипотечного кредита и смежные с ним договоры;

- рассматривается государственное стимулирование ипотеки, как основного механизма по улучшению жилищных условий граждан

- анализируются риски и проблемы ипотечного кредитования;

- определяются перспективные пути развития системы ипотечного кредитования и механизмов улучшения жилищных условий населения.

Объектом исследования станут общественные отношения, которые возникают в процессе привлечения населением, а также организациями ипотечного кредита, а также отношения, связанные с рефинансированием банками ипотечных кредитов.

Предметом исследования станет непосредственно ипотечный кредит.

Методологическая база исследования. В работе будут использованы как общенаучные методы (анализ, синтез, дедукция, индукция и др.), так и исторический метод, метод правового анализа, метод сравнения и иные методы.

Степень научной разработанности. Теме ипотечного кредитования посвящено множество работ как отечественных, так и зарубежных авторов. Среди них можно выделить таких как: Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гришаев С.П., Щенникова Л.В., Колобов С.С., Гусева Л.Л., Булавинцев А.Т., Москвичева Я.Л., Шевчук Д.А. и многие другие

Вместе с тем, появившиеся достаточно недавно во всем мире проблемы связанные с ипотечным кредитованием, заставляет по новому осмыслить не только правовое регулирование самого процесса ипотечного кредитования, но и правовое регулирование общественных отношений по обеспечению граждан доступным жильем. При этом необходимость обеспечить граждан доступным жильем является первично по отношению к ипотечному кредитованию в целом.

Гипотеза исследования. Гипотеза исследования заключается в том, что современное отечественное нормативное регулирование вопросов ипотечного кредитования нуждается в серьезном совершенствовании. Сам же ипотечный кредит, будучи безусловно одним из ведущих механизмов в улучшении жилищных условий граждан, не должен оставаться безальтернативным источником решения жилищного вопроса. При этом государство должно уделять внимание не только нормативно-правовому регулированию и совершенствованию механизмов ипотечного кредитования, но и вопросам создания иных инструментов решения жилищной проблемы граждан.

Научная новизна. Научная новизна в работе заключается в том, что в работе анализируется достаточно обширный пласт отношений, который включает в себя не только ипотечное кредитование на уровне между банком и заемщиками, но также и проблемы рефинансирования ипотечных кредитов банками, а также вопросы обеспечения граждан доступным жильем.

Практическая значимость. Практическая значимость работы заключается в том, что представленные в ней рекомендации могут быть использованы при разработке и принятии нормативно-правовых актов, регламентирующих вопросы ипотечного кредитования. Также материалы работы могут использоваться в вузе по предметам «Гражданское право», «Коммерческое право», «Договорное право».

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые документы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года. М.: Статут 2008 С. 67.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.1 и Ч. 2 М.: Юридическая литература 2007 С. 309.

3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Собрание законодательства РФ 2005 № 1 (ч. 1) ст. 44.

4. Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Собрание законодательства РФ от 28.10.2002 № 43. Ст. 4190.

5. Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Собрание законодательства РФ 17.11.2003 № 46 ст. 4448.

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Российская газета № 293 от 31.12.2004 г. С. 32.

7. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Собрание законодательства РФ от 20.07.1998 № 29 ст. 3400.

8. Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Парламентская газета № 155 от 25.08.2004.

9. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Собрание законодательства РФ от 28.08.1997 № 30 ст. 3594

10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Российская газета № 292 от 31.12.2004.

11. Федеральный закона от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных обществах». Российская газета № 248 от 29.12.1995.

12. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге». Ведомости СНД и ВС РФ от 11.06.1992 № 23 ст. 1239.

13. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. N 675 «О Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы». СЗ РФ. 2001. N 39. Ст. 3770.

14. Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года № 21 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Собрание законодательства РФ от 17.01.2000 № 3 Ст. 278.

15. Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию».

16. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 «О жилищных кредитах» Собрание законодательства РФ. 1994. N 7. Ст. 692.

17. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 2008 г. N 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге». Вестник ВАС РФ. 2008. N 3.

18. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2004 года. Бюллетень ВС РФ. 2005. N4.

19. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 года N 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке». Вестник ВАС РФ. 2005. N 4. С. 90.

20. Приказ Министерства регионального развития Российской Федерации от 18 сентября 2008 года №1168 «О средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по субъектам Российской Федерации на четвертый квартал 2008 года». Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти № 40 от 06.10.2008 г.

 

Библиография

 

21. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1. Общие положения. М.: Статут, 2002. С. 492.

22. Булавинцев А.Т. Ипотечная система: история и современность // Бюллетень нотариальной практики. 2004. N 1. С. 32.

23. Булавинцев А.Т. Современные проблемы правового регулирования ипотеки: историко-правовой аспект // Нотариус. 2003. N 6. С. 37.

24. Гришаев С.П. Постатейный комментарий к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости». М.: ЮНИТИ 2008 С. 121

25. Гусева Л.Л. Исторический аспект развития ипотечного кредитования // История государства и права 2008 № 5. С. 23

26. Дедиков С.В. Страхование в ипотечных отношениях // Жилищное право. 2005. N 6. С. 59.

27. Делягин М. Ипотечный кризис не «рассосется». Банковское дело 2008 № 2 С. 21.

28. Дмитриев А.С. Итоги развития кредитного рынка // Российский экономический журнал 2007 № 8 С. 45.

29. Иванов В.Б. Ипотека в России. М.: Юристъ, 2002 С. 291.

30. Иванов О.М. О создании в России системы жилищных накоплений и механизмах ее государственной поддержки. Всероссийская конференция «Ипотека в России: расширение возможностей» 10 декабря 2008 года. М.: АРТ-С. 2008 С. 121.

31. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Дашков и Ко, 2002. С. 11.

32. Королева С.О. Ипотека. Руководство к действию. СПб.: БХВ-Петербург, 2005. С. 102.

33. Логинов М.П. Система ипотечного кредитования как фактор расширенного воспроизводства // Деньги и кредит 2008 № 9 С. 27.

34. Максакова Е.А. Страхование ипотечных кредитов в России (фрагмент истории) // Банковское право 2007 № 5 С. 30.

35. Максутов Ю.Г. «Ипотечный» аспект банковской секьюритизации // Банковское дело 2007 № 10. С. 59.

36. Мартемьянов В.В. Сдача внаем квартиры, обремененной ипотекой: правовой аспект // Юрист 2008 № 5 С. 36.

37. Москвичева Я.Л. Подводные камни ипотеки» и способы их преодоления // Закон 2007 № 12 С. 216.

38. Новицкий И.Б. Римское частное право. М.: Юристъ, 2004. С. 276

39. Осадченко И.В. Некоторые особенности обращения взыскания на заложенное жилье при ипотечном кредитовании граждан // Жилищное право 2007 № 4 С. 59.

40. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2001. С. 213.

41. Романов С.Р. Развитие кризисных явлений в отечественной и зарубежных экономиках. Рынок ценных бумаг 2008 № 12 С. 40.

42. Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие. Финансы и кредит 2008 № 17 С. 36.

43. Свистунова Н. На каких условиях банки готовы выдавать ипотеку // РБК. Кредит. Недвижимость. № 12. 2008 С. 12.

44. Селивановский А., Гафарова В. Правовые риски ипотечного агента // Хозяйство и право 2005 № 7. С. 48

45. Семенюк. А. Развитие рынка ипотечного кредитования в России: перспективы и возможности. Доклад на Петербургском ипотечном форуме 22 мая 2008 года. Тематический сборник статей. С. 65.

46. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право: Учебник. М., Дело 2005. С. 670.

47. Середов Е.Н. Зарубежный опыт ипотечного кредитования. Государство и экономика 2008 №4 С. 54.

48. Столярова А.В. некоторые аспекты ипотечного кредитования (сравнительный экономико-правовой анализ на примере Москвы и регионов России). Налоги 2007 № 22 С. 11.

49. Харин А.Н. Проблемы обращения взыскания и реализации залога в банковской деятельности // Современное право. N 12. 2007. С. 25.

50. Харунжина Я.Л. Некоторые проблемы государственной регистрации ипотеки // Человек в социальном мире 2006 Вып. 2 № 17 С. 45.

51. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении: Учебно-методическое пособие. М.: Финансы и статистика 2006 С. 328.

52. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. М.: АСТ Астрель, 2008 С. 129

53. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995.

54. Щенникова Л.В. Вещные права в гражданском праве России. М.: Социальные знания 2006. С. 64.