Организация процесса кредитования населения
Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования. Механизм предоставления кредитов физическим лицам представляет собой излагаемую в локальных документах банков и максимально упрощенную процедуру. Он начинается с обращения физического лица в банк и предоставления следующих документов: паспорт; письменное заявление о выдаче кредита; анкета; справки с места работы кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. Для получения кредита на финансирование недвижимости (в том числе льготного) предоставляются также другие документы (договора купли-продажи, справки и выписки рай(гор)исполкомов и т.д.) . Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы: проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, после чего информирует кредитополучателя об условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств. Согласовав с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора, кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита. При наличии в управлениях единой картотеки кредитополучателей, работником службы кредитования населения по электронной почте осуществляется проверка сведений о наличии задолженности у кредитополучателей и поручителей, включенных в совокупный доход кредитополучателя при выдаче кредита. Данная информация отмечается в заключении кредитного работника. Работники службы кредитования населения филиалов г. Минска осуществляют проверку сведений о наличии задолженности у кредитополучателей и поручителей по единой картотеке кредитополучателей в департаменте кредитования населения центрального аппарата банка. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. Для выяснения кредитоспособности кредитополучателя кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы; 2) доходы от сбережений и капитальных вложений; 3) прочие доходы. К основным статьям расходов кредитополучателей относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:
П = С: 12 х ПС х (ПП +1) : 2 : 100% : ПМ, (2.1.) где, П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом; С – сумма кредита; ПС – процентная ставка по кредитному договору; ПП – количество месяцев пользования кредитом; ПМ – количество платежных месяцев.
Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев. Например, срок пользования кредитом на покупку жилья – до 15 лет. Сумму начисленных процентов необходимо разделить на 177 (177 = 15 лет х 12 месяцев – 3 месяца). При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом. А также рассчитывает коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов: П Кд = ------; Кд < или = 0,5, (2.2.) Д- Р где П – платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту; Д – среднемесячный доход кредитополучателя; Р – среднемесячные расходы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов. После проверки работником кредитного отдела представленный кредитополучателем пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка для вынесения заключения о возможности кредитования физического лица. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка. После принятия положительного решения о выдаче кредита в течение трех рабочих дней, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения: оформляет два экземпляра кредитного договора и договор по обеспечению исполнения обязательств. В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка, в пределах своих полномочий, отрицательного решения о выдаче кредита, в заключении кредитного комитета четко формулируются причины отказа в выдаче кредита. Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора: при единовременной выдаче кредита – не позднее десяти календарных дней; при выдаче кредита частями в счет открытой кредитной линии – не позднее одного месяца. После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кредитополучателя. В процессе кредитования банк осуществляет предварительный и последующий контроль за целевым использованием кредитополучателем кредита путем проверки документов, представленных при получении кредита, истребования отчетов о его целевом использовании и других документов, предусмотренных в договоре, а также путем проверок на местах. Однако по кредитам, предоставленным на потребительские нужды и ремонт объектов недвижимости, проверка целевого использования не производится. При выдаче кредитов на финансирование недвижимости осуществляется последующий контроль целевого использования кредитов путем проведения документальных проверок, а также путем проверки с выездом на место застройки (реконструкции) жилья. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно). При досрочном погашении части кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, по заявлению кредитополучателя возможен пересчет платежей по основному долгу и процентам. Заявление кредитополучателя рассматривается кредитным комитетом, и при принятии положительного решения, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа. При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются. В случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту. В случае изменения процентной ставки по кредиту, повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты. В случае, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с учреждением банка по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в порядке, оговоренном в кредитном договоре. При поступлении средств в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах, в первую очередь погашается задолженность, числящаяся на балансовых счетах. При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им, кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения банка, проводят работу по погашению просроченных платежей. Примерный перечень мер, применяемых по взысканию просроченной задолженности включает следующие:
Все действия учреждения банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье кредитополучателя.
Популярное: Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас... Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы... Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (514)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |