Правовой обзор: Банкротство физических лиц

1 октября 2015 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Вступившие в силу изменения регламентируют процедуру банкротства граждан (физических лиц) и направлены на то, чтобы улучшить положение таких должников, помочь им расплатиться по долгам с кредиторами.

Уже к завершению первого дня действия закона Арбитражными судами было принято более сотни исков о несостоятельности (банкротстве) граждан, а 30 октября впервые Арбитражным судом Красноярского края было вынесено определение о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина (Дело № А33-21804/2015). Для того чтобы разъяснить вопросы банкротства граждан Пленумом Верховного суда РФ было принято постановление от 13 октября 2015 г. № 45.

Необходимость введения нового правового института вызвана, прежде всего, расширением рынка ипотечного, потребительского кредитования и ростом объема просроченной задолженности по кредитам у населения. Некоторые кредитные организации зачастую прибегают и к полукриминальным методам давления на должников, еще больше загоняя людей в кредитную яму. Все это ведет повышению уровня социального напряжения и не способствует дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования.

С другой стороны новые нормы ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» отвечают также и интересам кредиторов. Ранее банки и займодатели могли взыскать долги с неплатежеспособного заемщика только через исполнительное производство, в ходе него судебные приставы-исполнители по решению суда реализовывали имущество должника (на которое возможно обратить взыскание) в счет погашения задолженности перед кредитором, который первый обратился в суд с таким требованием. Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования – остаются ни с чем. Кредитное мошенничество только усугубляет ситуацию. А в связи с мониторингом должников кредиторы несут дополнительные издержки, что, в конечном счете, влияет на увеличение процентных ставок.

Итак, в чем же заключается процедура банкротства физических лиц?

Все начинается с подачи заявления о признании должника-гражданина банкротом. Такое заявление подается в Арбитражный суд по месту жительства должника. Подать такое заявление в Арбитражный суд может сам должник, его кредиторы, а также уполномоченный орган (таковым является налоговый орган). В первом случае размер долгов значения не имеет, однако должнику необходимо доказать, что он не в состоянии исполнить обязательства перед кредиторами в установленный срок, доказать собственную неплатежеспособность и недостаточность имущества, для погашения долгов. Кроме того, должник обязан (!) подать заявление о собственном банкротстве в случае, когда общая сумма задолженности равна или превышает 500 тысяч рублей и должник не может исполнить обязательства по выплате задолженности перед всеми кредиторами в полном объеме. К заявлению обязательно прикладывается опись имущества должника, составленная в соответствии с приказом Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.

Следует также отметить, что заявление о банкротстве может быть подано и после смерти должника, в этом случае заявление подается наследниками. При этом наследники банкротами не становятся, их собственное имущество не включается в конкурсную имущественную массу, используемую для погашения долгов.

Кредитор либо уполномоченный налоговый орган также могут подать заявление о признании должника-гражданина банкротом, в случае если задолженность гражданина перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей, задержка исполнения обязательства по выплате задолженности составляет не менее трех месяцев, а также есть вступившее в силу решение суда, подтверждающее законность требования по долговому обязательству. При этом последнее не обязательно в отношении требований, указанных в п. 2 ст. 213.5 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

После получения заявления о банкротстве суд рассматривает вопрос о признании заявления обоснованным и о введении процедуры реструктуризации задолженностей гражданина. Кроме того, суд утверждает финансового управляющего. Финансовый управляющий – это профессиональный участник процедуры банкротства и реструктуризации долга гражданина, координирующий финансовую деятельность должника, распоряжающийся его имуществом под контролем Арбитражного суда с целью максимального удовлетворения требований кредиторов.

Реструктуризация долга представляет собой процедуру, в ходе которой возможен пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженностей. Такую процедуру Арбитражный суд может утвердить на срок не более трех лет, в течение которых, долги гражданина могут быть погашены. В ходе нее, с целью уведомления всех возможных кредиторов, финансовым управляющим в официальных источниках (http://bankrot.fedresurs.ru/) публикуются сообщения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации долга, направляются уведомления всем известным кредиторам.

С момента вынесения судом определения о введении процедуры реструктуризации наступает особый режим. В рамках него должнику запрещается самостоятельно исполнять долговые обязательства перед кредиторами, распоряжаться своим имуществом и денежными средствами, открывать и закрывать счета в банках, совершать безвозмездные сделки и некоторые виды договоров. Прекращается начисление процентов, неустойки и других финансовых санкций по долговым обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей и обязательств, возникших после принятия судом заявления о банкротстве. Прекращается исполнение судебных решений по имущественным взысканиям, суд также оставляет без рассмотрения все иски к гражданину-должнику, предъявленные вне рамок дела о банкротстве и не рассмотренные судом до введения процедуры реструктуризации. Кроме того, ряд сделок гражданин-должник может совершать только с письменного согласия финансового управляющего, например, приобретать и продавать недвижимость, транспортные средства, доли в уставном капитале, ценные бумаги, иное имущество стоимостью от 50 тысяч рублей. Такие сделки совершенные без согласия финансового управляющего могут быть признаны судом недействительными по требованию финансового управляющего, кредитора либо уполномоченного налогового органа.

После получения сведений о введении в отношении должника процедуры реструктуризации долга кредиторы в течение двух месяцев направляют в Арбитражный суд свои требования. Заявленные требования, признанные Арбитражным судом обоснованными, финансовый управляющий включает в соответствующий реестр. На основе сведений о долгах гражданина и его имущественном положении составляется план реструктуризации, включающий в себя сроки и порядок погашения задолженностей, а также размеры сумм, которые предполагается ежемесячно выплачивать кредиторам для погашения задолженности.

План реструктуризации вправе составить сам должник, кредиторы и уполномоченный орган. Проект плана реструктуризации должен быть направлен финансовому управляющему, а также всем лицам, участвующим в деле, в течение десяти дней с момента завершения срока на предъявление требований в Арбитражный суд. Такая процедура выгодна как кредиторам, так и должнику, кредиторы получают правовые гарантии возврата долгов, а должник возможность восстановить свою платежеспособность и постепенно выплатить долги, сохранив свое имущество (гражданин в таком случае не становится банкротом).

Затем финансовый управляющий обязан провести первое собрание кредиторов и представить план реструктуризации на одобрение. В случае, если стороны не подготовят план реструктуризации финансовый управляющий выносит на рассмотрение собранию вопрос о признании гражданина банкротом и о реализации его имущества. Решение об одобрении плана реструктуризации принимается большинством голосов. Далее, в случае принятия собранием такого решения, план реструктуризации должен быть утвержден Арбитражным судом. План реструктуризации подлежит утверждению Арбитражным судом после того, как должник удовлетворит требования текущим обязательствам (любые требования об оплате товаров, работ и услуг, поставленных, выполненных и оказанных после возбуждения дела о банкротстве, в том числе во исполнение договоров, заключенных до даты принятия заявления о признании должника банкротом), а также требования кредиторов первой и второй очереди. Если же план реструктуризации не был одобрен собранием кредиторов - суд может: признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества, отложить рассмотрение вопроса об утверждении плана по ходатайству заинтересованного лица, либо утвердить план реструктуризации, который не был одобрен общим собранием. Однако последнее возможно только в случае, если реализация плана позволит вернуть долги кредиторам в существенно большем размере, чем при реализации имущества должника и распределения между кредиторами дохода должника за 6 месяцев, при этом реализация плана должна предполагать выплату не менее 50% всех долгов. Стоит также отметить, что суд вправе отказать в утверждении плана реструктуризации, в том числе и при одобрении его собранием кредиторов, к примеру, если такой план является экономически неисполнимым, нарушает законные права и интересы несовершеннолетнего и в других случаях (пункты 31 и 34 постановления Пленума Верховного суда РФ № 45).

Одобрение плана реструктуризации самим должником также является важным критерием при принятии Арбитражным судом решения об утверждении плана. Суд может утвердить план реструктуризации без согласия должника только в случае, если несогласие должника является злоупотреблением правом.

В случае утверждения плана реструктуризации судом начинается его непосредственное исполнение – постепенное погашение задолженностей и финансовое оздоровление должника. Не менее чем за месяц до окончания, установленного судом срока исполнения плана реструктуризации, финансовый управляющий обязан подготовить отчет, который направляется в суд, кредиторам, а также в уполномоченный орган. В случае если должник не смог удовлетворить требования кредиторов, включенные в план, либо финансовый управляющий нарушил срок предоставления отчета кредиторам - собрание кредиторов имеет право обратиться в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации и о признании гражданина банкротом. Если задолженность гражданина перед кредиторами погашена и ходатайство не обосновано - суд завершает реструктуризацию, с этого момента все долговые обязательства гражданина перед кредиторами считаются исполненными. Если же план не был выполнен - Арбитражный суд может удовлетворить ходатайство кредиторов и признать должника банкротом с последующей реализацией его имущества в счет погашения оставшихся долгов.

Однако не каждый гражданин сможет воспользоваться процедурой реструктуризации, статья 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает ряд ограничений, к примеру, план реструктуризации долгов может быть представлен только в отношении задолженности гражданина имеющего источник дохода на дату представления плана реструктуризации. В ином случае возможно два варианта: заключение мирового соглашения, либо признание гражданина банкротом и реализация его имущества.

Мировое соглашение между гражданином и кредиторами может быть заключено на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве гражданина и утверждается Арбитражным судом. После заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве, полномочия арбитражного управляющего и действие плана реструктуризации, а гражданин приступает к исполнению долговых обязательств перед кредиторами и уполномоченным органом в соответствии с мировым соглашением. Однако, если гражданин допустит нарушение мирового соглашения суд сможет возобновить производство по делу.

Признание гражданина банкротом и введение процедуры реализации имущества гражданина в свою очередь предполагает возврат долгов через продажу имущества гражданина на торгах. Почти всем имуществом банкрота распоряжается финансовый управляющий, гражданин не может отныне определять самостоятельно юридическую судьбу своего имущества, например, самостоятельно продавать его. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия судом решения о банкротстве, гражданин обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Кредитные организации обязаны сообщить финансовому управляющему обо всех имеющихся счетах и вкладах открытых на имя гражданина. Далее финансовый управляющий проводит оценку имущества гражданина (в соответствии с описью имущества), также, по решению собрания кредиторов, возможно привлечение сторонних оценщиков.

Имущество, подлежащее реализации для погашения долгов называется конкурсной массой, в нее входит все имущество должника, имеющееся на дату принятия Арбитражным судом решения о банкротстве гражданина, а также имущество, выявленное или приобретенное гражданином после этого. Однако в конкурсную массу не может быть включено имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК РФ, к примеру, таким имуществом является жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Более того, суд по обоснованному ходатайству гражданина либо иных лиц вправе исключить из конкурсной массы и иное имущество общей стоимостью не более 10 тысяч рублей, если его доход от его реализации существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.

Стоит обратить внимание, что в конкурсную массу может также войти имущество, которое было, к примеру, продано должником, для этого финансовый управляющий, кредиторы или уполномоченный орган вправе оспаривать сделки должника по отчуждению имущества. В связи с этим возникают опасения, что добросовестный приобретатель такого имущества может пострадать в результате его изъятия.

В течение одного месяца с даты окончания описи и оценки имущества финансовый управляющий представляет в Арбитражный суд положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества. После утверждения положения Арбитражным судом начинается непосредственная реализация имущества - продажа его на торгах. При этом недвижимость, а также предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, подлежат реализации только на открытых торгах.

Удовлетворение требований кредиторов за счет реализованного имущества должника происходит в порядке очередности. Требования кредиторов по текущим платежам погашаются вне очереди. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов. Во вторую очередь выплачиваются выходные пособия и зарплата лицам, работающим или работавшим по трудовому договору. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

После удовлетворения требований всех кредиторов финансовый управляющий представляет в суд отчет о результатах реализации имущества. Процедура завершается принятием Арбитражным судом соответствующего определения по итогам рассмотрения отчета.

Какие последствия наступают в результате банкротства гражданина?

Во-первых, по окончанию процедуры банкротства гражданин освобождается от долговых обязательств, в том числе по требованиям, не заявленных кредиторами при реструктуризации долгов и реализации имущества, а также по требованиям, которые не были удовлетворены по причине недостаточности имущества. Однако, из этого правила есть исключения: гражданин не будет освобожден от долговых обязательств, если в ходе процедуры он был привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство. Кроме того, долговые обязательства неразрывно связанные с личностью кредитора, а также требования кредиторов, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества - гражданину также придется исполнять (подробнее в ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Во-вторых, существуют и негативные последствия для гражданина, признанного банкротом. Так, например, гражданин не вправе участвовать в управлении юридическими лицами в течение трех лет с момента признания его банкротом: быть руководителем, членом руководящего органа, иным образом осуществлять управление юридическими лицами. Кроме того, нормы закона, регулирующие банкротство физических лиц (граждан) также распространяются и на индивидуальных предпринимателей (ИП). И если гражданин являлся индивидуальным предпринимателем, то с момента признания его банкротом утрачивают силу его государственная регистрация как индивидуального предпринимателя, а также все выданные ему лицензии. И в последующие пять лет такой гражданин будет не вправе заниматься любой предпринимательской деятельностью, брать новые кредиты или займы без указания факта своего банкротства. Также в течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом новое дело о банкротстве не может быть возбуждено по инициативе гражданина. Если же в течение этого периода гражданин будет признан банкротом по инициативе кредиторов или уполномоченного органа, то правило об освобождении от обязательств не применяется: оставшиеся после реализации имущества и расчетов с кредиторами долги не будут погашены.

Все эти ограничения существуют для того, чтобы минимизировать злоупотребление процедурой банкротства недобросовестными должниками, предупредить фиктивное или преднамеренное банкротство, за которые предусмотрена административная (ст. 14.12 КоАП РФ) и уголовная ответственность (ст.ст. 196, 197 УК РФ).

Подводя итоги можно сказать, что конструкция нового правового института достаточно сбалансирована, в ней соблюдены интересы, как должника, так и кредиторов, предусмотрены меры, предупреждающие недобросовестное поведение и злоупотребление правом. Но при этом в практическом применении новой процедуры неминуемо возникают сложности. Во-первых, это сложности связанные с подачей заявления о банкротстве, процедура банкротства граждан не набрала ожидаемой популярности: немногим более двух тысяч заявлений о банкротстве поступило в Арбитражные суды за месяц с момента вступления в силу поправок. На мой взгляд, это связано в первую очередь со сложностью процедуры для граждан, в том числе неким страхом перед словом «банкротство» и судебным разбирательством. При подаче заявления в суд у граждан возникают трудности со сбором всех необходимых документов, а также с «оплатой» собственного банкротства: при подаче заявления в суд необходимо оплачивать государственную пошлину (6000 рублей), а также вносить на депозит суда средства для вознаграждения финансового управляющего (10 000 рублей). Кроме того, ввиду сложности процедуры большинство должников будут вынуждены оплачивать и юридические консультации. Стоит также учитывать, что в ходе процедуры могут возникнуть многочисленные расходы, которые возмещаются за счет гражданина-должника (например, транспортные, бухгалтерские расходы, расходы на публикации и т.д.), специалисты оценивают сумму таких расходов в размере от 150 тысяч рублей. Во-вторых, арбитражные управляющие в большинстве своем не заинтересованы в участии в таких процедурах из-за низкого размера вознаграждения. Для сравнения конкурсный управляющий получает вознаграждение 30 000 рублей в месяц за управление процедурой банкротства юридического лица (без учета процентов), в то время как финансовый управляющий получает 10 000 рублей единовременно и минимальный процент, при этом сложность процедуры банкротства подчас может быть и выше, чем банкротство юридического лица. Таким образом, почва для развития этого правового института, уточнения и изменения норм закона возникает уже сейчас.