Организация страховой деятельности

Страховой рынок

Страховой рынок— это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и где формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения беспе­ребойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхо­вого фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общест­венная форма функционирования страхового фонда, которая представля­ет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособлен­ность. Экономическая обособленность страховой компании за­ключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоя­тельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйст­вующего субъекта и «встроена» в определенную систему произ­водственных отношений. Экономически обособленные страхо­вые компании строят свои отношения с другими страховщиками
на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж­дан. Это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, кото­рые необходимы потенциальному страхователю. Свобода цено­образования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при усло­вии существования экономической конкуренции. На этапе создания страхового общества важно, чтобы страховщик лично руково­дил всей его внутренней
и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные про­цессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготею­щий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложе­ние и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сег­менты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Развитость рынка характеризуют число продавцов, объемы сделок, потенциальные возможности развития рынка и другие факторы.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный ха­рактер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется за­ключением договора страхования, в подтверждение чего страхо­вателю выдается страховое свидетельство - полис.

Страховой полис - документ, удостоверяющий заключенный договор страхования и содержащий все его условия.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании в развитых странах, особенно в США, занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов («длинные деньги») позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства («короткие деньги»), не располагают. Поэтому страховые компании и в России должны стремиться занять одно из ведущих мест на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций у российских компаний (из-за неразвитости страхового рынка, отсутствия открытой страховой статистики, возможности завышения тарифов, наличия псевдострахования, недостаточного контроля за обоснованностью тарифов и других причин), как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это должно позволять страховым компаниям увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом, в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Участниками страхового рынка, в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ», являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые посредники

Категорию продавцов составляют страховые (страховщики) и перестраховочные компании.
В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами
и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховым агентомявляется физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании зани­мается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет доку­ментацию и, в отдельных случаях, выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявля­ют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требо­вания. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие пока­затели:

- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выра­женных косметических дефектов лица, функциональных наруше­ний опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

- общий уровень культуры, как минимум — среднее образова­ние, неформальный подход к будущей профессии;

- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кан­дидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

Страховыми агентами, юридическими лицами выступают: бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические кон­сультации и нотариальные конторы, которые, наряду с услугами по основному профилю своей деятельности, предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространенияданного страховщика. В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциации страховых агентов входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотно­шениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих
их профессиональный уровень.

По формам взаимосвязи страховщика со страховыми компаниями приня­то различать непосредственную связь и систему генеральных аген­тов.

Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует
ее наиболее простую форму, которая опи­рается на контракты и генеральные соглашения, регламентирую­щие права и обязанности сторон. Координатором этой связи вы­ступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов является преоб­ладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Система обычно строится по территориально-административ­ному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице образуются одно - два генеральных страховых агентств. Каждому вновь созданно­му генеральному страховому агентству страховщик открывает фи­нансирование на организацию дела на месте (наем служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведе­ние рекламных мероприятий и т. д.).

Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу стра­ховых агентов, проводит их инструктаж и обычно определяет зо­ну обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). До­стигнув определенного уровня по развитию страхования в выде­ленной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подо­брать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав послед­ним часть функций по заключению новых или обслуживанию ра­нее заключенных договоров страхования. Таким образом, верти­кальный уровень организации системы продаж страховых поли­сов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент — стра­ховой агент — субагент.

В задачи субагента и страхового агента входит выявление не­типичных страховых интересов, которые не подпадают под дейст­вующие правила и условия конкретных видов страхования. Выяв­ленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением, где приводятся все характери­стики риска, который желают застраховать.

Преимущества системы генеральных страховых агентств заключаются в их гибкости и мобильности. Отпадает необходимость содержать большой штат сотрудников.

На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории, используется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из на­циональных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуще­ствляет продажу ее полисов через свою сеть распространения.

Страховым брокеромявляется физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при за­ключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее опе­раций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров подлежит ли­цензированию
в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника стра­ховой компании. Обладая обширным банком данных об оператив­но-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированно­го эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страхов­щиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента как по объему страховой ответственно­сти, так и по величине страховой премии. При наступлении стра­хового случая брокер выступает в качестве консультанта страхо­вателя, оказывая содействие
в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхо­вателей узнают о данной страховой компании и смогут восполь­зоваться ее услугами.

 

Страховые компании

Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компа­нии индустриально развитых стран в рамках конкурентной борьбы за страховой рынок и его клиентов, а также за доходность страховых компаний можно отметить следующие:

· интернационализация страхового бизнеса;

· появление крупных страховых групп;

· инвестиции в ценные бумаги;

· рост запросов со стороны клиентуры;

· финансовые мошенничества;

· резкие изменения политической ситуации во многих стра­нах;

· несбалансированные возрастные структуры персонала;

· появление новых информационных технологий;

· обеспечение личной безопасности страховых работников.

Конкуренция страховых компаний заставляет использовать новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, что способствовало внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция и между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не­большим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как «банковское страхо­вание» или «страхование, проводимое банками». Впервые ком­мерческие банки стали проводить страховые операции во Фран­ции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Велико­британии и ряда других стран. Многие банки стремятся к при­обретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих ста­бильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по до­говоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму по­лиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерче­ского банка самостоятельно оплачивает страховые премии по до­говору страхования, то доверительная операция называется нефун­дированный страховой траст. Если клиент передает коммерческо­му банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имущества, — это фундированный страховой траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индуст­риально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции:

- горизонтальная интеграция— это сосредоточение в руках не­большого числа крупных страховых компаний все большего объ­ема страховой премии и страховых услуг;

- вертикальная интеграция — проникновение страховых ком­паний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);

- создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, од­нако как общая тенденция это явление имеет место.

- диверсификация — расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ выжить в усло­виях обострившейся конкурентной борьбы и получить более ус­тойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия рас­тущих расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запа­да характерны следующие основные типы диверсификации:

- страховые компании становятся частью какого-либо концерна;

- страховые компании сами начинают владеть предприятиями, занятыми в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;

- страховые компании создают дочерние компании в финан­сово-кредитной сфере.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка.
С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточен­ные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов. В США, например,
на финансовые ресурсы страховых компаний приходится около 50% долгосрочных инвестиций, вложенных в финансовые инструменты промышленных и торговых компаний.

Принято классифицировать страховые компании:

1) по принадлежности: на частные, акционерные (корпоративные), взаимные, государст­венные;

2) по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхова­ние), комбинированного страхования и перестраховочные.

3) по зоне обслуживания: на местные, региональ­ные, национальные и международные (транснациональные);

4) по величине уставного капитала и объ­ему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на стра­ховом рынке: на крупные, средние и мелкие;

5) по форме организации и взаимодействия организаций с участием страховых компаний выделяют: концерны, хозяйственные ассоциации, консорциумы.

Акционерное страховое общество — форма организации страхо­вого фонда на основе привлечения денежных средств посредст­вом продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. "Первое Российское от огня стра­ховое общество" в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют закрытые акционерные стра­ховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно про­даются и покупаются.

Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, раз­мер капитала, порядок управления делами. Оно может включать, кроме го­ловной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения:

· представительство страховой компании, которое занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика
в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую дея­тельность.

· агентство страховой компании, которому разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые опера­ции: заключение и обслуживание договоров страхования.

· филиал (отделение) страховой компании, которое является обособ­ленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность филиал страховой ком­пании на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5-50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Акционерная страховая компания, обслу­живающая целиком или преимущественно корпоративные стра­ховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйст­вующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп, называют кэптив (captive). Кэп­тив может являться дочерней страховой компанией. Преимуще­ства организации кэптива заключаются в большой потенциаль­ной емкости крупного сегмента страхового рынка, который об­служивается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхо­вого рынка в целях привлечения нового бизнеса крайне затруд­нено или невозможно. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными ин­ститутами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансо­вые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит вза­имное проникновение и оказывается взаимное влияние на про­водимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.

В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функ­ционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Процесс дальнейшего углубления специализации среди стра­ховщиков привел к образованию перестраховочных компа­ний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных
и опасных страховых рисков.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхо­вания одновременно выступает в качестве страховщика и страхо­вателя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, соб­ственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Общее собрание избирает правление для оперативного руково­дства страховым делом и ревизионную комиссию, которая про­веряет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков ОВС.

В ряде стран ОВС относятся к числу так называемых бесприбыльных (некоммер­ческих) организаций, что позволяет использовать ОВС предпри­нимательскими структурами для минимизации налогов.

Страховую компанию,принадлежащую одному владельцу или его семье, обычно называютчастной страховой компанией.

Страховые компании могут взаимодействовать с другими организациями, образуя при этом:

- концерн – объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой, внешнеэкономической деятельности;

- хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний, создаваемых для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций. Участие в хозяйственной ассоциации налагает на страховую компанию менее жесткие ограничения, чем в концерне;

- консорциум – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач – реализации крупных целевых программ и проектов.

Особой формой органи­зации личного страхования, гарантирующей рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста, является негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные (частные) пенсионные фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом сис­темы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.