Страхование на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его: ― временное страхование; ― пожизненное страхование; ― амортизационное страхование; ― страхование капитала и ренты в случае выживания. Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Приведем основные характеристики временного страхования: ― стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора; ― договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту; ― указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора. Виды временного страхования: ― с постоянными премией и капиталом; ― с постоянно увеличивающимся капиталом; ― с постоянно уменьшающимся капиталом; ― возобновляемое; ― с возмещением премий. Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора. Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника. Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими. Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет. Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра. При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.
Страхование капитала (ренты)– это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью. Страховые ренты также называют аннуитетом. Страховыми случаями при страховании ренты являются: 1) дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страхового взноса страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика; 2) дожитие застрахованного до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты. Страхование ренты (аннуитет) заключается на основе уплаты единовременной премии. Различают: - пропорциональный аннуитет, предусматривающий выплату, пропорциональную сроку между последней выплатой и датой смерти застрахованного; - непропорциональный аннуитет; - отсроченный аннуитет, когда выплаты начинаются с некоторой будущей даты; - немедленный аннуитет, ежегодные выплаты в течение всего срока жизни застрахованного; - аннуитет с возрастающей суммой, учитывающий инфляцию; - аннуитет с защитой капитала, гарантирующий застрахованному, что его наследники получат полную сумму накопленных премий. К видам страхования капитала также относятся: - страхование к совершеннолетию; - страхование к бракосочетанию; - страхование на обучение; - ритуальное страхование; - страхование на случай рождения ребенка и другие виды. Таблицы смертности Таблица смертности – таблица, показывающая число лиц в пределах указанной группы (мужчин, женщин, работников, определенной профессии и т.д.), начиная с определенного возраста, которые, как предполагается, будут живы по достижении определенного возраста. Таблица применяется для определения величины суммы простой страховой премии для индивидуального полиса по страхованию жизни. В таблицу включают следующие показатели: - число доживающих до возраста х лет (lx) – численность доживающих до данного возраста в теоретическом поколении таблицы. Начальная численность, или корень таблицы Статистические данные о продолжительности жизни суммируются в таблицах, позволяющих получить приближенную картину смертности. В таблицу включают данные: (l0), обычно принимается за 100 000 (реже за 1, 1 000 или 10 000). При (l0)=1 величина lx – вероятность для новорожденного дожить до точного возраста х лет. Числа доживающих представляют собой значения функции дожития для возрастов, входящих в таблицу смертности: - число умирающих (dх) – численность умерших в интервале возрастов от х до х+1: dx=lx+1+lx; - вероятность смерти в течение предстоящего одного года жизни (gx): gx=dx/lx. Величину g0 обычно называют коэффициентом младенческой смертности; - вероятность дожития до следующего возраста х+1, обозначим рх: рх=1- gx; - число человеко-лет жизни в интервале возраста от х до х+1, (чаще, но менее точно, именуется числом живущих в интервале возраста от х до х+1) обычно обозначается Lх; - число человеко-лет жизни в возрасте х, лет и старше (Тх): Тх= Lх+ Lх+1+…+ Lw, где величина w –последний возраст, для которого проведены вычисления; ожидаемая продолжительность жизни в возрасте х лет (ех): ех=Тх/1х. Методика построения нетто-ставки по страхованию жизни основывается на теории вероят-ностей с использованием таблиц смертности. Например, 100 000 застрахованных, сгруппированных по возрастам, сформирована табл.5.1. показатели смертности.
Таблица 5.1
Показатели смертности
Рассчитаем премию для человека в возрасте 55 лет для полиса на один год на сумму
Популярное: Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней... Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (766)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |