Страховой рынок: экономическая природа

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредствам их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность страхования обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
- наличие перераспределительных отношений;
- наличие страхового риска (и критерия его оценки);
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
- замкнутая раскладка ущерба;
- перераспределение ущерба в пространстве и времени;
- возвратность страховых платежей;
- самоокупаемость страховой деятельности.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

5. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.Она представляет собой систему деления на отрасли, виды, разновидности, формы и системы страховых отношений.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхованиявыражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхованиевключает следующие виды: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых и предпринимательских рисков.

Страхование ответственностивключает следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности. Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование бракосочетания, смешанное страхование жизни.

Разновидностями имущественного страхованияявляются: страхование строений, основных и оборотных средств, домашнего имущества, средств транспорта, животных, страхование финансовых и предпринимательских рисков.

Разновидностями страхования ответственностиявляются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков, вследствие перерывов в производстве и т. д.

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхованиеосуществляется в обязательном порядке в силу существующего законодательства. При этом виды, условия и порядок его проведения также определяются соответствующими законами.

Добровольное страхование предполагает,что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом правило добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, выделяют перестрахование, сострахование, двойное страхование, самострахование.В практике страхования одни риски только перестраховываются, другие – состраховывают-ся. Крупные риски состраховываются: промышленные, авиационные, космические, транспортные. В массовых видах страхования уместно только перестрахование.