Функции страхования (по Федоровой)

Таблица

Лекция 2. Управление риском в страховании

Вопросы:

1. Риск – основной вопрос страхования.

2. Классификация рисков.

3. Возможности страхования по минимизации и предотвращению рисков.

1. Риск (лат. «risikon» – препятствие, скала) – это возможность случайного возникновения нежелательных убытков, измеряемых в материальном выражении (проф. Г. В. Чернова).

Традиционно в экономике под риском понимают вероятность (или угрозу) потери части дохода или несение дополнительных расходов в результате осуществления определенной финансово-хозяйственной деятельности (проф. М. П. Грищенко).

С экономической точки зрения, риск определяется как вероятностное распределение финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующего субъекта (юридических или физических лиц) (проф. А.Н. Архипов).

В экономической деятельности понятие «риск» начало исследоваться с конца 19, начала 20 столетия. Основоположником теории «Риск менеджмента» является американский экономист К. Найт.

Субъектами риска являются активные участники деятельности, принимающие решения, например, правительство, предприниматель, собственник, отдельные граждане).

Объектами риска могут быть материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина.

В условиях риска возможность выигрыша и проигрыша существует одновременно, хотя реализуется с различной вероятностью. Возможность выигрыша в результате действия риска называется – шансом.

Риски характеризуются многими показателями, но основные характеристики – это вероятность возникновения ущерба при реализации риска; неопределенность и величина (тяжесть) ущерба. События с большой тяжестью ущерба встречаются реже.

Классификация рисков

Страховщиков интересует, в первую очередь. классификация, где риски классифицируются по вероятности распределения последствий.

Схема 2. Классификация рисков

Риски

(-) Чистые (вероятность Спекулятивные (вероятность (-;+)
распределения отрицательная) отрицательная, или положительная)

К чистым рискам относят: транспортные, производственные, экологические, торговые риски, жизнь, здоровье, медицина. Эти риски подлежат страхованию.

Спекулятивные риски - это риски снижения доходности, процентные риски, биржевые риски, риски банкротства, валютные риски, инфляционные и др. (большинство финансовых рисков). Спекулятивные риски, как правило, не страхуются.

3. Страховые риски – это риски, которые страховая компания (СК) будет принимать на страхование.

Существует множество способов и методов управления рисками. Страхование является одним из наиболее эффективных, экономических и часто применяемых методов. Данный метод управления рисками на уровне хозяйствующих субъектов целесообразно применять в следующих случаях:

- если вероятность реализации риска, т.е. появление ущерба не высока, но размер возможного ущерба достаточно большой;

- страхование оправдано для больших совокупностей рисков, где массовость рисков может привести к значительным ущербам. В случае, когда риски однородные, фирма может управлять ими методом самострахования;

- страхование особенно необходимо при наличии катастрофических рисков.

Принято выделять следующие критерии страхуемых рисков:

- страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий застрахованной фирмы;

- убытки должны подлежать подсчету и затраты на страхование должны быть экономически оправданы;

- один вид риска должен охватывать большое количество объектов - чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании;

- риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных;

- потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя (поэтому применяется франшиза).

Определение риска в страховании также неоднозначно. Теоретики и практики используют 4 трактовки:

1. Риск является узаконенным юридически (ст. 9 Закона). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Под понятием «страховой риск» понимается ответственность страховщика за те конкретные опасности, от которых он обеспечивает защиту объектов страхователя: пожар, угон автомобиля. В этом случае говорят и в правилах страхования пишут о перечне опасностей, находящихся на ответственности страховщика, т.е. на его риске. Весь перечень опасностей (т.е. риск страховщика называется объемом страховой ответственности).

3. Риск понимается как системастрахового обеспечения. Если страхователь передает в страхование объект по действительной страховой стоимости, то он передает на ответственность страховщика весь риск, связанный с возмещением при возможной гибели этого объекта. Если страхователь передает страховщику лишь часть риска, то первый риск принимает на свою ответственность, т.к. он оплачен соответствующими взносами, а 2-й риск остается на ответственности страхователя. То есть в этом значении риск - доля ответственности страховщика.

4. Последняя трактовка риска означает конкретные объекты страхования (например, дом, автомобиль, предприятие). Реализация риска по средствам случайных событий или явлений, означает возникновение страхового случая.