Выездной поток российских граждан

6.4. Необходимость страхования туристов

6.5. Отрасли страхования туристов Личное страхование туристов

 

6.1. Этапы развития страхового дела

Страхование - одна из древнейших категорий обществен­но-производственных отношений людей. Еще в период рабовла­дельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты своих имущественных интере­сов от стихийных бедствий, грабежей и других негативных, не­предвиденных событий.

На почве взаимовыручки возникла идея объединения заинте­ресованных лиц (судовладельцев, купцов и др.) по возмещению материального (имущественного) ущерба (убытка) путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Дей­ствительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он был бы вынужден созда­вать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случай­ный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между за­интересованными владельцами имущества существенно сглажи­вает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в рас­кладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждо­го участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в солидарной замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, а объединения заинтересо­ванных лиц стали называться обществами взаимной солидарно­сти (ОВС).

 

Наиболее ранней формой раскладки ущерба было натураль­ное страхование, когда ущерб восполнялся натуральным иму­ществом, зерном, животными и т. п. Например, если пираты топили у одного из купцов судно или оно тонуло из-за шторма, то судовладельцы строили сообща купцу новое судно, а не воз­мещали ущерб иным способом.

С развитием товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможность страхования. Страхование преврати­лось во всеобщее универсальное средство по защите имущест­венных интересов физических и юридических лиц при наступ­лении определенных событий (страховых случаев) за счет де­нежных фондов (страховых резервов), формируемых страхов­щиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий).

Иначе говоря, экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло в своем развитии не­сколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Этапы страхования и организационно-правовые фор­мы страховщиков следующие.

Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось ак­ционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами.

В послереволюционном периоде стра­хование прошло два этапа: в условиях социализма (при государ­ственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование пре­доставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, допол­няющих систему государственного социального страхования (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, фор­мирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне измени­ли процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источ­ников такого развития.

Во-первых, укрепление негосударст­венного сектора экономики: частный предприниматель (соб­ственник) в силу своей экономической обособленности от госу­дарства вынужден страховать свои риски.

Во-вторых, источни­ком спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юриди­ческих лиц. При этом важное значение имеют развитие рынка недвижимости ипотечного кредитования (жилищного строи­тельства) и приватизация государственного жилого фонда.

В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно вос­полняться различными формами личного страхования.

И нако­нец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией, Украиной и другими странами многократно увеличило поездки граждан зарубеж (круизы, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что, в свою очередь, требует увеличения, каче­ственного совершенствования страховых услуг и профессио­нальной подготовки кадров в области страхования.

Любой специалист в туристской области должен знать об­щую теорию страхования, методологию актуарных расчетов страховых тарифов и действий при наступлении страхового случая, а также нормативно-правовую базу страхования.

В большинстве цивилизованных стран в настоящее время страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Туристы из стран дальнего зарубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обязательный по законодательству страны проживания страховой сертификат или специально приобретен­ный по случаю туристской поездки страховой полис.

В нашей стране, к сожалению, несмотря на то, что туризм, особенно зарубежный, в новых условиях рыночной экономики стал развиваться «семимильными шагами», мало кто из специа­листов по туристскому менеджменту имеет ясное представление о менеджменте и маркетинге в страховании и о правилах стра­хования туристов.

Вопросам страхования физических и юридических лиц по­священо немало работ, но в них отражается в основном государ­ственный (обязательный) принцип страхования или опыт стра­хования зарубежных странах. Попробуем разобраться в добровольной форме страхования после демонополизации стра­хового дела, особенно в области страхования туристов и турист­ской деятельности.

6.2. Особенности страхования туристов (путешественников)

 

Основные виды страхования

Согласно Федеральному за­кону «Об основах туристской деятельности в Российской Феде­рации» (гл. 7, 1996 г.) основной формой обеспечения безопас­ности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование. Под безопасностью туристов понимает­ся не только личная их безопасность, но и сохранность их иму­щества и ненанесение ущерба окружающей природной среде при совершении путешествия.

Страхование в туризме - это особый вид страхования, обес­печивающий страховую защиту имущественных интересов гра­ждан во время их туристских поездок, путешествий и т. п. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характер­ными чертами которых являются их кратковременность (не бо­лее 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, а также величины возможного ущерба.

Под страхованием туристов подразумеваются добровольное медицинское страхование на время тура на случай внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений, полу­ченных туристом в результате несчастного случая, а также имущественное страхование личного имущества и багажа, пере­возимого (переносимого) с собой.

Однако, кроме указанных видов страхования, туристам ино­гда приходится обращаться за иными видами страховой помощи (юридической, административной, технической и др.). В силу этого отечественные страховые компании в настоящее время заключают договоры о совместной деятельности с иностранны­ми страховыми сервисными компаниями-assistance (или страхо­выми компаниями содействия) по оказанию страховых услуг туристам непосредственно в стране временного пребывания.

По договоренности с партнером российский страховщик оп­ределяет объем страховых услуг, предоставляемых по полису, а обеспечение услуг ложится на плечи компании-assistance. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахова­телем и перестраховщиком.

Каждая компания-assistance располагает сетью дежурных центров и бюро с русскоговорящими операторами, расположен­ных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая турист (или старший ту­ристской группы) должен позвонить в один из дежурных цен­тров, телефоны которых указаны в страховом полисе (сертифи­кате) или на идентификационной карточке.

Дежурный центр передает вызов страхователя в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной органи­зацией страховой услуги, и подтверждает, что все расходы бу­дут оплачены. Чем больше у компании дежурных центров и бю­ро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Все компании-assistance, предлагающие свои услуги россий­ским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в до­статочной степени. Но если вы едете за пределы Европы, поста­райтесь выяснить в страховой компании, сколько ее иностран­ный партнер имеет бюро в регионе, который вы намерены посетить. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи (медицинских расходов) и возме­щение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

 

Специфические виды страхования

Специфическими ви­дами страхования туристов являются:

· на случай несвоевремен­ного вылета;

· на случай плохой погоды в месте временного пре­бывания;

· от невыезда;

· от неполучения визы;

· на случаи неловли рыбы, неотстрела зверей на туристской охоте и др.

Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду стра­хования разрабатываются каждым страховщиком самостоятель­но в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому, прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и при совершении турист­ской поездки неукоснительно их соблюдать.

 

Страховые сервисные компании-assistance

В качестве примеров эффективного сотрудничества иностранных компа­ний-assistance с отечественными страховщиками можно привес­ти работу швейцарской компании «ELVIA», которая совместно с ГСФ «Стинвест» предлагает специальные услуги для автоту­ристов в случаях угона автомобиля, аварии, при которой транс­портное средство становится непригодным для дальнейшего движения. Фирма обязуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Россию.

Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания-assistance «GESA» («Groupe Europen S.A.») обеспечивает предоставление клиенту юридической помощи и передачу сообщения родственникам. «GESA» может организовать возвращение и отправку багажа по другому ад­ресу или помощь в случае потери (кражи) документов, а так­же обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно - с сопровождающим) к месту жительства. Полисы этой компании продают «РОСНО», «Планета-фонд», «Европолис», «МЕДАСО». «GESA» наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке. Чтобы получить право пользования сетью «GESA» и приобретения ее полисов, страхователю достаточно обратиться к «Русскому перестраховочному обществу» - ее по­среднику в России. Территория страхового покрытия - все стра­нны мира, кроме стран СНГ.

Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК «Ивента» за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Евро­пе компаний-медассистанса - «Roland assistance» (Германия). Полис АСК «Ивента» надежно перестрахован в транснацио­нальном страховом пуле «И-Эс-Джи» (ESG) с капиталом свыше 100 млрд долл. США.

Заключив договор о перестраховании со столь мощным стра­ховым пулом, АСК «Ивента» имеет возможность предложить своим клиентам полисы международного стандарта с исключи­тельно высоким страховым покрытием - от 65 до 155 тыс. долл. США, низкими суточными тарифами (от 0,5 долл.), широким возрастным диапазоном (от 0,5 до 76 лет), 50-процентными скидками для детей (до 18 лет).

В 50 странах мира имеются бесплатные телефоны для связи с Центром поддержки «ESG-Roland assistance)). При наступле­нии страхового случая следует позвонить русскоговорящему оператору (телефоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицинскому обслужи­ванию, транспортировке и репатриации больного туриста, эва­куации автотранспорта и по другим услугам.

По иному пути пошли специалисты страхового общества «РЕСО-Гарантия». Компания договорилась о сотрудничестве с «Catalonia Tourism Board», согласно которому «РЕСО-Гарантия» практически получает эксклюзивное право страховать ту­ристов, получающих визы в российском представительстве ту­ристской администрации Каталонии. Компания предлагает но­вые полисы страхования медицинских расходов туристов с ли­митом ответственности 25 тыс. долл. США. Тариф по этим по­лисам - 85 центов в день без франшизы и 55 центов с франши­зой 30 долл.

На солидных клиентов рассчитан полис «Бизнес-кард», дей­ствующий во всех странах мира, кроме Боснии и Ливии. При наступлении страхового события «РЕСО-Гарантия» оплачивает владельцам «Бизнес-кард» не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает по­мощь в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 тыс. долл. при франшизе 30 долл. составляет 150 долл. («Silver Business Card»), с лимитом ответственности 35 тыс. долл. без франши­зы - 250 долл. («Gold Business Card»). «Бизнес-кард» - страхо­вой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому при­ходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать трех месяцев.

Российские страховые компании в последнее время поня­ли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому неко­торые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Обеспе­чивается также продажа полисов нескольких видов, с широким спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами.

Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с за­рубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку пу­тешественников в случае административных и гражданских на­рушений. Информационный же ассистанс, гарантирующий пу­тешественникам получение необходимой информации (о наибо­лее удобных маршрутах перемещения по городу или стране пре­бывания, об увеселительных заведениях и т. д.), совершенно незнаком соотечественникам.

Существует еще немало видов страхования, не используемых в России. Однако некоторые страховые компании все же пыта­ются продвинуть на рынок новые для нас виды страховых услуг, которые уже стали традиционными для путешественников всего мира. Так, «Русский страховой центр» - партнер «Еuroр Assistance» в России, в сотрудничестве со своим иностранным парт­нером разработал программу страхования багажа. Сумма стра­хового лимита составляет 2 тыс. долл. США. Она выплачивается по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиационным, морским, речным или железнодорож­ным транспортом в период следования в страну или из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование.

Среди новых предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного случая на сумму5 и 10 тыс. долл. При наступлении страхового события «Еuroр Assistance» и «Рус­ский страховой центр» оплачивают туристу не только амбула­торное лечение, но и проведение операций, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению и перевод в специализированную клинику. Кроме того, гарантируются возмещения дополнительных расходов для сопровождающего лица и расхо­дов на его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг, оказываемых при наступлении страхового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий - несколько центов в день.

«Русский страховой центр» в сотрудничестве с «Еuroр Assistance» собирается максимально приблизить набор предостав­ляемых услуг к предложениям иностранных страховщиков. Из­вестно, что иностранные туристы, отправляясь за рубеж, оформ­ляют страховые полисы практически на любой случай, россий­ские же компании пока предлагают своим клиентам достаточно ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым ком­паниям работать проще, поскольку полис той же «Еuroр Assistance» или «GESA» действует как на территории Франции, так и на территории Германии, Бельгии или любой другой страны Европы.

Еще одна российская довольно престижная компания - «Военно-страховая компания» (лицензия Минфина России № 1571Д) предлагает комплекс программ страхования, отра­жающий интересы и юридических, и физических лиц.

 

Программа личного страхования

Страхование от несчастных случаев - недорогой вид стра­хования (тариф - от 0,5 % страховой суммы), предусматриваю­щий страховую защиту на случай наступления временной или постоянной утраты трудоспособности или смерти застрахован­ного лица

 

Программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов граждан, выезжающих за рубеж

Полис «Есоnom-Class» гарантирует:

♦ экстренную медицинскую помощь и оплату медицинских расходов;

♦ организацию и оплату медицинской транспортировки ту­риста;

♦ организацию и оплату репатриации тела в случае смерти застрахованного.

Полис «Business-CIass» гарантирует все услуги полиса «Есоnom-Class», а также оплату услуг экстренной стоматологиче­ской помощи.

Полис VTP обеспечивает оказание услуг полиса «Business-CIass», а также:

♦ организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

♦ организацию и оплату досрочного возвращения застрахо­ванного в Россию в экстренной ситуации;

♦ организацию и оплату досрочного возвращения в Россию оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахо­ванного;

♦ организацию и оплату юридической защиты застрахован­ного;

♦ организацию помощи при потере документов.

Варианты страхования

(возраст застрахованных - не старше 70 лет)

Таблица 6.1

Вариант1. Страховая сумма - 15 тыс. долл. США. Страховая премия (USD в день)

Количество дней	Econom-Class	Business-Class
1-10	0,61	0,81
11-20	0,55	0,75
21-31	0,50	0,70

 

Таблица 6.2

Вариант 2. Страховая сумма - 30 тыс. долл. США. Страховая премия (USD в день)

Количество дней	Econom-Class	Business-Class	VIP
1-10	0,79	1,00	1,20
11-20	0,74	0,95	1,15
21-31	0,70	0,90	1,10
32-90	0,65	0,85	1,05

 

Таблица 6.3

Вариант 3. Страховая сумма - 50 тыс. долл. США, в том числе по медицинским расходам –

30 тыс. долл. Страховая премия (USD в день)

Количество дней	Econom-Class	Business-Class	VIP
1-10	0,89	1,10	1,30
11-20	0,84	1,05	1,25
21-31	0,80	1,00	1,20
32-90	0,75	0,95	1,15

Таблица 6.4

Вариант 4. Страховая сумма - 100 тыс. долл. США, в том числе по медицинским расходам - 30 тыс. долл. Страховая премия (USD в день)

 

Количество дней	Econom-Class	Business-Class	VIP
1-10	1,05	1,25	1,50
11-20	1,00	1,20	1,45
21-31	0,95	1,15	1,40
32-90	0,90	1,10	1,35