Формы проведения страхования. Страхование и социальное страхование

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» (ст.3) закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме проведения страхования содержится также в ст. 927 ГК РФ.

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон – граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственность предприятий – источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование – это страхование в силу закона.^[9]

Всеобщность обязательного страхования как формы организации страхования позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Помимо названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», отношения по обязательному страхованию регулируются также статьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования:

(1) обязательное страхование в силу закона;

(2) обязательное страхование в силу договора;

(3) обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (п.1 ст.935 ГК).

Обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (п.4 ст.935 ГК).

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

1. цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

2. объект страхования – страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

3. источник финансирования – обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (п.1 ст.969 ГК РФ)

Предпосылкой возникновения отношений страхования служат различного рода риски: угрозы имуществу, жизни человека, его материальной обеспеченности и т.п. как природного, техногенного, так и социального характера. По своей роли в любом виде страхования риски относятся к его базовым, т.е. основополагающим элементам. Это означает, что риски составляют те опорные точки, на которых строится каждый вид и форма страхования. Сказанное в полной мере относится и к социальному страхованию.

Под социальным риском понимается вероятность наступления материальной необеспеченности работника в связи с невозможностью его участия в трудовом процессе. Социальным рискам присуще: во-первых, то, что они носят массовый характер, поскольку им подвержены большие группы работников, во-вторых, они представляют постоянное явление экономики (рыночной, нерыночной).

И как реакция общества по защите населения от таких общественных рисков и возникло социальное страхование, как особый общественный институт рыночной экономики. Социальное страхование – это совокупность социальных, экономических и правовых отношений по формированию и распределению финансовых средств, предназначенных для защиты трудозанятого населения от социальных рисков в экономическом аспекте и система прав и обязанностей субъектов по обеспечению социальных гарантий застрахованным.

Одним из видов социальных рисков является заболевание. Как правило, любая болезнь сопровождается определенными финансовыми затратами. Это могут быть расходы на лечение, расходы на реабилитацию, расходы, связанные с покупкой лекарств, и другие. Социальное страхование призвано покрывать частично или в полном объеме такие виды расходов.

В России, как и во многих странах мира, для компенсации расходов, связанных с получением медицинской помощи, существует система обязательного и добровольного медицинского страхования. Медицинское страхование – это вид страхования утраты здоровья по различным причинам, которая влечет за собой возникновение расходов, необходимых для получения медицинской помощи.

–Рассмотрим принципы обязательного медицинского страхования (ОМС), как составной части системы социального страхования:

1. Принцип всеобщности означает полный охват лиц, заинтересованных в социальном обеспечении, а также обязательность уплаты страховых взносов всеми страхователями при обязательном страховании.

2. Принцип солидарности. Сущность данного принципа заключается в распределении ущерба от реализации страхового социального риска (страхового случая) на страхователей и застрахованных при обязательном страховании (распространяется и на добровольное).

3. Принцип возмездности подразумевает возможность получения страхового обеспечения в обмен на уплаченные страховые взносы при страховании.

Обязательное медицинское страхование выполняет следующие задачи:

- социальные задачи: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания;

- экономические задачи: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения;

- инвестиционные задачи: проведение профилактических и предупредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности возникновения и реализации страховых рисков (социальные инвестиции); инвестиции в государственные ценные бумаги, акции предприятий, недвижимость.

Основной целью обязательного медицинского страхования является аккумуляция и капитализация страховых взносов и обеспечение за счет собранных денежных средств медицинской помощи всем гражданам России на условиях и в размерах, установленных на законодательном уровне. Исходя из этого, систему ОМС можно рассматривать с двух сторон. Во-первых, так же как и пенсионное, и социальное страхование, сфера ОМС представляет собой элемент государственной системы социальной защиты населения. Данный факт отражает социальную значимость ОМС. Во-вторых, ОМС является финансовым механизмом, позволяющим обеспечить дополнительные к бюджетным ассигнованиям денежные средства, необходимые для оплаты медицинских услуг и финансирования здравоохранения. В этом заключается экономическое значение ОМС. В Российской Федерации в систему ОМС входит только медицинское обслуживание населения. Возмещение заработка, потерянного в связи с утратой трудоспособности за время болезни, не является предметом ОМС, а реализуется уже в рамках другой государственной системы - социального страхования.

Обязательное медицинское страхование – один из наиболее важных компонентов системы охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС носит всеобщий характер, и поэтому осуществляется и организуется на государственном уровне. Это означает, что законодательные и исполнительные органы государственной власти устанавливают основные принципы организации системы ОМС, определяют тарифы взносов, круг страхователей, а также учреждают специальные государственные фонды для сбора взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщий характер ОМС заключается в предоставлении всем категориям граждан равных гарантированных прав при получении медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.

[1] Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г №4015-1

[2] Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 524 с.

[3] Шахов В.В. Страхование в условиях рыночной экономики. Дис. ...д. э. н. - М., 1994, с. 9.

[4] Коломин Е.В. Раздумья о страховании. - М., 2006, с. 40 - 54.

[5] Методы – самозащита и страхование

[6] п.1 ст. 35 ФЗ «Об акционерных обществах» № 208-ФЗ от 26.12.1995 в ред. ФЗ № 120-ФЗ от 07.08.2001.

[7] В настоящее время число функций страхования (а точнее, их названий) в специальной экономической литературе значительно возросло. Среди них: рисковая, аккумулирующая, возмещающая, формирование специализированного страхового фонда, предупредительная (превентивная), сберегательно-накопительная, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизация ущерба, а также функция облегчения финансирования и обеспечения возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках, социальная, инвестиционная и другие функции.

[8] http://www.comilog.finec.ru/rus/parts/economist/arhiv/945/art7.htm

[9] Действующим законодательством установлены нормы об обязательном государственном страховании в законах: ФЗ от 27.05.1998 №76-ФЗ «О статусе военнослужащих»; Закон РФ от 18.04.1991 №1026-1 «О милиции»; Закон РФ от 08.09.1994 №3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ»; Закон РФ от 21.11.1995 №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» и др.