Понятие и виды банковского кредита

 

НПА:

1) ФЗ «О ЦБ РФ».

2) ФЗ «О банках и банковской деятельности»

 

Банковский кредит—это передача денежных средств банка юридическому или физическому лицу на временное пользование за плату.

При банковском кредитовании возникают экономические отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулируемые кредитными организациями предоставляются органам, а так же гражданам на условиях возвратности.

Принципы:

1) возвратность – денежные среждства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку.

2) срочность – ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечёт за собой применение определённых санкций.

3) платность – за предоставление банками ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде %. Размер %-й ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

4) обеспеченность – бюджетная ссуда должна быть обеспечена каким-либо имуществом заёмщика.

5) целенаправленность – бюджетный кредит выделяется на определённые цели. Использование ссуды не по целевому назначению влечёт применение соответствующих санкций.

6) дифференцируемость – банк при выдаче кредита учитывает кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у банка уверенность в способности заёмщика возвратить кредит в установленный срок.

Виды:

1) краткосрочный – объект – совокупность материальных запасов и производственных затрат хозяйствующих субъектов (в промышленности, на транспорте);

2) долгосрочный – выдаётся на один год и более – объект – затраты на стоительство новых предприятий, реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции, затраты по жилищному строительству и стоительству объектов социально-культурного назначя и т.д.

 

Требования к учредительным документам коммерческих банков.

 

НПА: ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года.

 

Коммерческие банки действуют на основании своих уставов, принимаемых в соответствии с законодательством.

 

Устав коммерческого банка должен содержать(ст.10 ФЗ «О банках…») :

1) наименование банка и его место нахождения;

2) перечень банковских операций осуществляемых банком;

3) размер уставного капитала и образуемых банком резервов;

4) указание на организационно-правовую форму;

5) данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

 

Уставы банков подготавливаются в соответствии с рекомендациями ЦБ РФ и могут включать иные, не противоречащие законодательству положения, связанные с особенностями банков.

Банки обязаны уведомлять ЦБ о всех изменениях, вносимых в Устав. ЦБ принимает решение о государственнойрегистрации изменений или отказе в их регистрации.

 

К учредительным документам помимо устава относятся:

1) учредительный договор;

2) протокол о принятии устава и назначении руководящих органов.

 

Лицензирование и регистрация комерческого банка.

 

НПА:

1) ФЗ «О банках и банковской деятельности»(Глава II) от 2 декабря 1990 года.

2) ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» от 8 августа 2001 года.

 

Решение о государственной регистрации коммерческого банка принимает ЦБ; за это взимается государственная пошлина.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выданной ЦБ(взимается лицензионный сбор).

В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Для получения лицензии учредители банков представляют в ЦБ следующие документы:

1) ходатайство о выдаче лицензии;

2) учредительные документы;

3) экономическое обоснование;

4) данные о руководителях банка (председатель, главбух и их замы).

 

ЦБ РФ регистрирует уставы банков и ведет реестр банков получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии.

Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. Лицензия выдаётся без ограничения срока её действия.

При ликвидации или реорганизации банков лицензия возвращается в ЦБ, а запись в реестре аннулируется.

Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются ЦБ в открытой печати( в «Вестнике Банка России»).

 

Банковские операции.

 

НПА:

1) ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года.

2) ФЗ «О ЦБ РФ» от 10 июля 2002 года.

 

Банки могут производить следующие банковские операции:

1) привлекать вклады и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком.

2) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

3) открывать и вести счета клиентов, в том числе иностранных.

4) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестированных средств, а также за счет собственных средств банка.

5) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ЦБ, осущестлять иные операции с ними.

6) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за 3-их лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме.

7) приобретать права требования по поставке, принимать риски исполнения таких требований.

8) покупать у юридических и физических лиц и продавать им иностранную валюту.

9) покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни.

10) привлекать и размещать средства и управлять ценнными бумагами по поручению клиентов.

11) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции.

12) производить другие операции по разрешению ЦБ, выдаваемому в пределах его компетенции.

 

Конкретные виды операций, которые может осуществлять банк указываются в лицензии, выдаваемой ЦБ.