Тема: «Платежная система Российской Федерации и пути ее совершенствования»

Министерство образования Пензенской области

Государственное бюджетное образовательное учреждение

Среднего профессионального образования Пензенской области

«Пензенский многопрофильный колледж»

ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

По ПМ. 01 Ведение расчетных операций

Тема: «Платежная система Российской Федерации и пути ее совершенствования»

 

 

Выполнил:студент 2 курса

гр. 12ТЭО18к

спец. 080110 Банковское дело (углубленная подготовка) Дрогайцев А. В. Проверил:Е.А. Малышева

Оценка: _________________

Подпись:_________________

 

Пенза, 2013 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ......................................................................................................... 3

1. Роль платежной системы Российской Федерации в денежно – кредитном регулировании.................................................................................................... 5

1.1 Экономическая сущность, структура и роль платежной системы.............. 5

1.2 Виды платежных систем Российской Федерации........................................ 7

1.3 Нормативно - правовое регулирование отношений в Платежной системе РФ 8

1.4 Аналитический обзор литературы............................................................. 11

2. Платежные и расчетные системы Российской Федерации.......................... 14

2.1 Субъекты и объекты национальной платежной системы, требования к их деятельности...................................................................................................... 14

2.2 Порядок оказания платежных услуг......................................................... 16

2.3 Надзор и наблюдение в национальной платежной системе...................... 20

3. Современная тенденция развития платежной системы Российской Федерации 21

3.1 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы........................................................................................................................... 21

3.2 Оценка эффективности Платежной системы Российской Федерации, основные направления развития....................................................................................... 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ................................................................................................. 27

Библиография……………………………………………………………………..28

Введение

В настоящее время платежная система в рыночной экономике выполняет очень важную функцию - обеспечение своевременного и незатрудненного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим, это одно из условий, необходимое для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Создание и поддержание в должном состоянии платежной системы является одной из ключевых задач Банка России наряду с поддержанием стабильности национальной валюты и устойчивости банковской системы. Банк России является главным регулирующим органом платежной системы. В соответствии с законодательством на него возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных систем.

Актуальность исследования обусловлена тем, что развитие надежной и эффективной национальной платежной системы является важным для интересов БР в сфере денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития платежной системы России и определение путей обеспечения её устойчивости.

Поставленная цель определила необходимость решения нескольких задач:

- определить функции и задачи платежной системы

- определить порядок оказания платежных услуг

- проанализировать политику БР в рамках развития платежной системы

- оценить перспективы развития платежной системы

Единого рецепта эффективного развития национальной платежной системы не существует, однако перед странами, находящимися в процессе реформирования, встают в основном одни и те же вопросы. Всегда в любой стране какой-либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошло стремительное ускорение значимых реформ в национальных платежных системах по всему миру.

Планирование и реализация развития платежной системы является сложной задачей в связи с комплексным характером реформ и разнообразными подходами к ним. Органы власти, поддерживающие новые инициативы в своих национальных платежных системах, как правило, обращаются к опыту других стран, также Комитета по платежным и расчетным системам, Международного валютного фонда, Всемирного банка и других международных финансовых организаций в целях получения информации, консультаций и содействия по вопросам наиболее эффективного планирования и реализации реформ в подобных системах.

1. Роль платежной системы Российской Федерации в денежно – кредитном регулировании.

1.1 Экономическая сущность, структура и роль платежной системы

 

Национальная платежная система - важнейшее звено национальной экономической системы, обеспечивающее институциональные и инфраструктурные условия для осуществления платежей на территории государства. От ее состояния зависит безопасность, надежность и уровень доступности платежных услуг, а ее дефекты непосредственным образом сказываются на доверии к национальной валюте и стабильности всей финансовой системы. Термин «национальная платежная система» далеко не новый, активно он стал использоваться относительно недавно, в конце прошлого - начале нынешнего столетия, в публикациях международных финансовых организаций, в частности Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов [1] .

В настоящее время в рамках Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов собрана обширная практика функционирования национальной платежной системы в отдельных странах, подкрепленная аналитическими обзорами и статистическими данными, что способствует быстрому распространению и проникновению международного опыта построения и развития НПС.

Для работы ПС необходимо наличие соответствующих институтов, которые обеспечивают оплату счетов, инструментов и услуг, предоставленных клиентам, и организаций, которые являются операторами платежной инфраструктуры.

Необходимы также определенные рыночные механизмы, такие как стандарты, конвенции и договоры о создании, ценообразовании и использовании различных платежных инструментов и услуг, а также условия для организации сотрудничества в индустрии платежей всех заинтересованных сторон.

Можно выделить следующие элементы Национальной платежной системы:

- плательщики и получатели денежных средств;

- денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;

- платежные инструменты и платежные услуги;

- финансовые институты и счета в финансовых институтах;

- операционные, клиринговые и расчетные системы;

- рыночные механизмы;

- механизмы консультаций и координации;

- правовая и нормативная база [1].

На рисунке 1 показана структура Платежной системы РФ

Рисунок 1 — Структура платежной системы РФ

 

1.2 Виды платежных систем Российской Федерации

 

В настоящее время существует множество видов платежных систем, созданных для расчета по сети интернет, но ни одна из них не может считаться идеальной. В принципе, можно производить оплату традиционным методом при доставке. Но такие способы устраивают не все компании и весьма велик риск появления недобросовестного покупателя. К тому же, при покупке, «цифрового товара», должен быть способ оплатить его «здесь и сейчас», то есть прямо на сайте продавца. Действующие в настоящее время виды платежных систем можно условно разделить на три группы: электронные наличные, электронные безналичные и шлюзовые системы.

Первый вид платежной системы - система электронных наличных подразумевает собой создание «электронных монет», которые заменяли бы обычные деньги и выполняли бы их функции в Интернете. Для этого нужно и создать специальную программу, которую сейчас принято называть «электронный кошелек». Она обеспечивает передачу монет и также обеспечивает их подлинность. Такие монеты не несут абсолютно никакой информации о владельцах, могут как находится в сети длительное время, так и быть обмененными на настоящие деньги. Достоинством такой системы является отсутствие необходимости при каждом платеже обращаться к центральному серверу всей системы. Но это же и свидетельствует об увеличении технологической сложности процесса. Именно поэтому такие системы на Западе не особо распространены. В России развита такая система как PayCash, несмотря на то, что она относится именно к системам электронных наличных.

Следующий вид платежной системы - система электронных безналичных, она подразумевает открытие на каждого пользователя индивидуального счета. Платеж осуществляется простым перечислением денег со счета покупателя на счет продавца. Которым необходимо являться пользователями этого банка. Счета можно пополнить, передав какую-то сумму реальных денег. Аналогично же производится обналичивание денег с электронного счета. Существенным минусом такой системы является необходимость создания единого центра и, с возрастанием количества пользователей, возрастает и нагрузка на сервер.

Третий вид платежной системы - это шлюзовые системы, которые подразумевают собой возможность превратить обычный платеж в какую-либо форму интернет - платежа. Другой формой шлюзовых систем будет использование скретч - карт. Это такая карточка, которую надо поскрести, чтобы увидеть код, которые подтвердит ее платежеспособность. Код потом передается в Интернет. Именно благодаря своей простоте шлюзовые платежные системы наиболее распространены в Интернете. Хотя, используя для оплаты карту в интернет - магазине, покупатель может даже не догадываться, какую из двух шлюзовых систем он использует [11].

 

1.3 Нормативно- правовое регулирование отношений в Платежной системе РФ

 

Платежная система любого государства должна опираться на прочную правовую основу, которая включает в себя законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодателями, судами, регуляторами, операторами систем и контролерами со стороны центрального банка. Все эти элементы определяют платежную систему в широком смысле, или Национальную платежную систему.

Нормативно - правовое регулирование платежной системы РФ осуществляется на основании нормативных актов различного характера. Одни из них обязательны к применению, другие носят рекомендательный характер. Одним из основных нормативных документов регулирующих платежную систему РФ, является Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161- ФЗ « О национальной платежной системе». Данный закон состоит из шести глав и регулирует:

1.порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление перевода денежных средств и использование электронных средств платежа;

2.требования к организации деятельности платежных систем;

3.осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

4.определяет субъектов национальной платежной системы и требования к их деятельности [1].

Так как правовая база платежной системы России включает систему нормативно-правовых актов, регулирующую взаиморасчеты между всеми субъектами экономики, начиная с государственных учреждений и кончая физическими лицами, то необходимо также рассмотреть свод нормативных актов разного уровня, регулирующих банковскую деятельность:

К законодательным актам, действующим на территории Российской Федерации и регулирующим механизм межбанковских расчетов, а именно:

- Гражданский кодекс (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 23.07.2013);

- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 – ФЗ (в ред от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации»;

- Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395 – 1 - ФЗ (в ред. от 30.09.2013) « О банках и банковской деятельности».

Нормативные документы Центрального банка Российской Федерации включают следующие акты и их краткую характеристику:

- Положение «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 318-П от 24.04.2008.

Положение 318-П осуществляет организацию на территории Российской Федерации наличного денежного обращения, определяет порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации в виде банкнот и монеты Банка России при осуществлении банковских операций и других сделок.

- Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16.07.12 № 385-П;

Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

- Положение № 384-П от 29.06.2012 «Положение о платежной системе Банка России»

Данное положение обеспечивает необходимое функционирование платежной системы Банка России. В том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России.

- Положение «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23.06.1998 № 36-П

Положение определяет порядок совершения, учета и контроля межрегиональных электронных расчетов в системе Банка России, а также основные правила и условия включения кредитных организаций, филиалов кредитных организаций и иных юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, обслуживаемых подразделениями расчетной сети Банка России, в состав пользователей системы межрегиональных электронных расчетов Банка России.

Правоотношения между участниками расчетов, возникающие в ходе использования платежных систем, таких как Yandexmoney Webmoney Moneymail и др., не имеют нормативно-правового регулирования, их применение не нашло отражения в судебной практике. По мнению ведущих юристов, в соответствии с действующим гражданским законодательством во всех случаях участники этих расчетов должны руководствоваться исключительно условиями предлагаемых для заключения договоров.

 

1.4 Аналитический обзор литературы

 

Для того чтобы добиться поставленной, в данной курсовой, цели необходимо проанализировать большое количество нормативных актов разного уровня, а также узнать отзывы о платежной системе, хотя бы нескольких выдающихся экономистов. Мнение ряда экономистов таких как С.В. Криворучко и В.А. Лопатин, которые в своей статье пишут о том, что национальная платежная система - это совокупность всех специализированных платежных систем, функционирующих в стране, недостаточно аргументировано [8]. Несмотря на то, что они, безусловно, относятся к национальной платежной системе, наряду с ними в НПС также входят другие элементы. Согласно документам Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в число основных элементов НПС, которые в их взаимодействии и определяют направления ее развития, входят:

- платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;

- процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;

- финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;

- рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;

- законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг. Национальная платежная система любого государства включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю [10].

В последнее время во всем мире больше внимание, чем прежде, уделяется платежным системам. Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка.

Так в Российской Федерации уделяют большое значение изучению платежной системы. Одним из важнейших показателей изученности платежной системы является ее развитие.

Развитие платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для России, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находятся на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова.

В настоящее время перед разработчиками нового платежа стоит три задачи:

1. создание механизмов для ускорения оборота денежных средств;

2. снижение стоимости транзакций;

3. повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Решением этих задач является создание механизмов для ускорения оборота денежных средств, и создание принципиально новых платежных инструментов. Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями[12].

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течении ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

 

2 Платежные и расчетные системы Российской Федерации

 

2.1 Субъекты и объекты национальной платежной системы, требования к их деятельности

 

Очередным толчком развития информационной безопасности в России стал Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В первую очередь он регулирует порядок оказания платежных услуг – переводов денежных средств, электронных платежей, а также регламентирует деятельность организаций, прямо или косвенно участвующих в переводе денежных средств. Положения закона затрагивают деятельность следующих субъектов национальной платежной системы (НПС):

· операторов по переводу денежных средств (ЦБ РФ, кредитные организации, Внешэкономбанк);

· операторов электронных денег (кредитные организации);

· операторов платежных систем (ЦБ РФ, кредитные организации, юридические лица);

· операторов услуг платежной инфраструктуры (ЦБ РФ, кредитные организации, Внешэкономбанк, юридические лица (за исключением расчетных услуг));

· небанковских и банковских платежных агентов (субагенты);

· организаций почтовой связи.

Субъектами НПС могут быть банки, владельцы систем электронных платежей, операторы мобильной связи, консалтинговые и страховые организации, почтовые отделения и др. Кроме того, допускается участие в НПС международных финансовых организаций и иностранных банков[1].

Субъекты НПС вправе осуществлять одновременно несколько видов деятельности. В приложении № 2 Положения от 09.06.2012 № 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" приведено 129 различных требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, выполнение которых проверяется при проведении оценки соответствия.

На рисунке 2 приведено распределение требований в количественном и процентном соотношении от общего количества требований Положения 382-П по типам субъектов НПС.

Рисунок 2 – Распределение требований по типам субъектов.

На рисунке использованы следующие сокращения:

- ОПДС - оператор по переводу денежных средств;

- ОПС - оператор платежной системы;

- ОУПИ - оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр);

- БПА (БПСА) ЮЛ - банковский платежный агент (субагент), являющийся юридическим лицом;

- БПА (БПСА) ИП - банковский платежный агент (субагент), являющийся индивидуальным предпринимателем.

Больше всего требований ложится на операторов по переводу денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры и банковских платежных агентов (субагентов).

При этом в отношении различных типов операторов услуг платежной инфраструктуры, а именно: операционных, платежных клиринговых и расчетных центров - различий в требованиях практически нет. Исключением являются требования п. 2.16.2 Положения 382-П в части доведения оператором услуг платежной инфраструктуры до оператора платежной системы информации об обеспечении в платежной системе защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, которые не распространяются на операционные центры, находящихся за пределами РФ [2].

2.2 Порядок оказания платежных услуг

 

Услуги по переводу денежных средств операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами (субагентами) оказываются на основании договоров, заключенных с клиентами и между собой.

Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не вносит существенных изменений в регулирование правил перевода денежных средств. Перевод денежных средств должен быть оформлен в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Он осуществляется за счет денежных средств клиента и возможен как при открытом банковском счете, так и при его отсутствии.

Получатель денежных средств может получить их тремя способами:

- на свой банковский счет;

- в наличной форме;

- путем учета денежных средств без открытия банковского счета (только если переводятся электронные денежные средства).

Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом.

Перевод денежных средств должен быть осуществлен в срок не более трех рабочих дней со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета.

Перевод является безотзывным с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета.

Большое внимание в законе « О национальной платежной системе» № 161-ФЗ уделено информированию клиента о правилах перевода денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан предварительно предоставлять клиентам возможность доступным для них способом ознакомиться с условиями осуществления перевода денежных средств. В частности, до сведения клиента должны быть доведены следующие условия:

- размер вознаграждения и порядок его взимания (если оно предусмотрено договором);

- способ определения обменного курса, применяемого при переводе денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

- порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

- иная информация, обусловленная применяемой формой безналичных расчетов.

Клиент, в свою очередь, обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с ним и своевременно оповещать его об изменении этих данных. Обязанность оператора по направлению клиенту уведомлений будет считаться исполненной при направлении уведомления по адресу, указанному клиентом.

Также, Законом «О национальной платежной системе» установлены основные правила определения окончательности перевода денежных средств:

- если плательщика и получателя обслуживает один оператор по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя или в момент обеспечения получателю средств возможности получения их в наличной форме;

- если плательщика и получателя обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя.

В законе № 161-ФЗ определена альтернатива сложной и формальной процедуре расчетов по аккредитиву в осуществлении платежей по требованию получателя денежных средств. Плательщик денежных средств может заключить договор с оператором по переводу денежных средств, предусматривающий перевод с банковского счета плательщика по требованию получателя. На такой перевод требуется получение акцепта плательщика.

Акцепт может быть дан заранее, либо после получения соответствующего требования. Если акцепт не был дан заранее, то обслуживающий плательщика оператор должен передать ему поступившее требование о платеже не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств. Плательщик должен дать акцепт в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Особое внимание следует обратить на возможность частичного акцепта заявленного требования, о которой говорится в ч.ч. 8 - 10 ст. 6 Закона N 161-ФЗ. Недопустимость частичного акцепта может быть предусмотрена договором. Если акцепт дан заранее, оператор, который получил требование о переводе денежных средств, обязан проверить соответствие заявленного требования условиям акцепта. При обнаружении какого-либо несоответствия или при невозможности проверить требование оператор обязан возвратить его без исполнения. Также на этот случай договором может быть предусмотрен запрос еще одного акцепта плательщика.

Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения [1].

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением процедур идентификации клиента или без их проведения в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" [3].

Оператор электронных денежных средств обязан провести идентификацию клиента - физического лица, если остаток электронных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Если же идентификация клиента - физического лица не проводилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа при условии идентификации оператором электронных денежных средств. Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Следует отметить, что переводы электронных денежных средств могут быть приостановлены. Это возможно в случаях, в которых приостанавливаются операции по банковскому счету. При этом должен соблюдаться предусмотренный для тех же случаев порядок приостановления. Кроме того, на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с российским законодательством [1].

 

2.3 Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

 

Под надзором в НПС понимается деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства об НПС.

Банк России при осуществлении такого надзора уполномочен выполнять следующие действия:

- анализировать документы и информацию, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также создания и функционирования платежных систем;

- проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций;

- осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС [5].

Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС.

Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок. Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы.

Также Законом № 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций.

При проведении инспекционной проверки уполномоченные представители Банка России имеют право получать:

- документы поднадзорной организации (в том числе в электронном виде) и их копии;

- устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;

- доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;

- доступ к информационным системам поднадзорной организации.

По итогам такой проверки составляется акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, сведения о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, а также о фактах противодействия проверке.

Срок проведения инспекционной проверки не может превышать три месяца [1].

На основании выявленных нарушений законодательства об НПС к субъектам НПС могут быть применены различные меры принуждения, вплоть до ограничения или приостановления оказания операционных услуг, а также исключения из реестра операторов платежных систем.

Банк России также вправе привлечь поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии со ст.15.36 КоАПРФ [24].

 

3 Cовременная тенденция развития платежной системы Российской Федерации

3.1 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы

Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы осуществляются Банком России. Банк России утвердил Стратегию развития национальной платежной системы, в которой определены основные направления и принципы развития электронных платежных услуг, применение инновационных технологий, расширение географии и сферы применения платежных карт, расширение инфраструктуры.

Регулятор занимает активную позицию в этих вопросах, и это очень весомый фактор и стимул совершенствования НПС. Важнейшее направление ее развития - это переход к процедурам обработки платежей в реальном времени. Кроме высокой скорости транзакций, многие участники стремятся получить и более полную информацию о платеже, что позволяет облегчить внутренний учет за счет автоматизированного согласования входящих платежей по мере их поступления и ранее выставленных счетов [19].

Значительное внимание в стратегии уделяется гармонизации российских и международных стандартов. Система национальных платежей будет работать с учетом открытых стандартов, примерами которых являются ISO 20022, ISO 8583. А повышение эффективности розничных платежных систем обеспечит создание Единой Клиринговой Расчетной Инфраструктуры федерального уровня, которой пока нет в нашей стране. Стратегия затрагивает и правовые основы регулирования платежных услуг. Необходимо структурировать рынок небанковских платежных агентов, уточнить правовой статус субъектов оказания услуг по приему платежей, нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг.

Стратегия предусматривает комплекс мер, направленных на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания. По оценкам экспертов, из 500 тысяч платежных терминалов только половина зарегистрирована. Хотя меры контроля рынка формально существуют: специальный закон был принят еще в 2009 году, и правительство должно было определить уполномоченный надзорный орган, однако он так и не появился [20].

Банк России выступает за формирование действенной системы надзора за платежными агентами ввиду общего низкого уровня контроля их деятельности и низкой эффективностью предусмотренных законом № 103-ФЗ механизмов.

В рамках создания финансового мегарегулятора Банк России рассматривает возможность постепенного включения банков в систему саморегулирования, чтобы при наличии возможности вырабатывать универсальные правила в виде рекомендаций, стандартов, сертификации специалистов

Ключевым документом в сфере защиты информации для основных участников платежной системы является стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы РФ (СТО БР ИББС). Он покрывает потребности банков, но если говорить о новых технологиях, таких как мобильные платежи на базе premium-sms, платежи мобильной коммерции, NFC и т.д., то требования СТО БР ИББС к этим участникам платежных систем неприменимы, поскольку мало кто из участников таких платежей является кредитной организацией. Для всех новых участников технологической цепочки нужны новые стандарты информационной безопасности платежей, которые еще предстоит разработать.

В настоящее время действует большое количество нормативных актов Банка России, над соблюдением которых осуществляется весьма строгий надзор. В настоящее время идеально защищенных систем нет, всегда сохраняются определенные уязвимости, которые используют преступники, и задача банков - вести непрерывную, методичную борьбу, стремясь к повышению защищенности средств клиентов [21].

В качестве следующего шага в деле разработки систем предупреждения и оперативного реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности планируется создать информационную систему сбора и предоставления участникам национальной платежной системы сведений о фактах хищения денежных средств (система «Фрод-мониторинг»). Эту инициативу поддерживают Банк России, Совет Федерации, банковское сообщество.

Самым слаб