Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента

Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:

1. клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;

2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертированияюразныховидовлэлектронныхлденег.

Можнощвыделитьщследующиещпреимуществащподобныхщсистем:

• крайняя простота
• минимум формальностей и высокий уровень безопасности
• возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым

Подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле.
при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа – от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронныйокошелёк».

Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.

Системы, основанные на использовании смарт-карт.

Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.
Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области – Mondex.

3.4. Выбор процессинговой системы.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Выбор системы для обслуживания операций с банковскими картами является непростой задачей. Банки сталкиваются с обилием разнообразных предложений от поставщиков решений со всего мира, каждый из которых стремится представить свое решение как наиболее оптимальное для банка. При этом сегодня большинство предложений зачастую находится в относительно близком друг другу ценовом диапазоне, а декларируемая базовая функциональность практически идентична у всех продуктов. И все это, на фоне стремительных изменений в технологической области, постоянно меняющихся и создаваемых стандартов, развития интернет-технологий и чиповых карт, может привести в замешательство кого угодно. Казалось бы, разнообразие передовых технологий и новые стандарты открывают колоссальные перспективы. Тем не менее, некоторые проекты оказываются удачными, а целый ряд других не приносит ожидаемого результата, а порой даже не завершается вводом в эксплуатацию. В любом случае, реальные затраты банков обычно существенно превышают запланированный бюджет. К чему это приводит? Прежде всего, увеличиваются сроки внедрения продукта, т.к. постоянно выясняется необходимость приобретения дополнительных аппаратных и программных модулей. С другой стороны, возрастает цена предлагаемых конечным клиентам банковских продуктов и услуг, что снижает привлекательность и конкурентоспособность в жестких рыночных условиях.

В итоге, такая ситуация приводит к трем основным сценариям развития. В первом случае, это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок, и, в конце концов, удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет. В другом случае, а именно по этому сценарию проистекает развитие ситуации в большинстве малых и средних банков, происходит отказ от решения иметь свой процессинговый центр и пользоваться услугами третьего процессора или банка-спонсора, что, в итоге, приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка. И, наконец, в третьем случае, банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс, а дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.

Однако, положительные тенденции на рынке карточных систем все же заметны. Прежде всего, это неуклонный рост грамотности сотрудников банков в области карточных технологий, казавшихся еще несколько лет назад уделом избранных. Во многих банках, управления пластиковых карт сейчас возглавляют менеджеры, получившие практический опыт в банках - пионерах в начале девяностых годов, в других тон задает молодежь, получившая зарубежное образование или поработавшая в отделениях зарубежных банков. Квалифицированные специалисты и консультанты обеспечивают возможность воздержаться от непродуманных решений и выработать правильную стратегию развития в каждом конкретном случае.

Активно развивается рынок консультационных услуг в части технологий обслуживания банковских карт. Компании-консультанты оказывают квалифицированное содействие в обследовании текущего состояния технологических процессов и систем банка, предоставляют рекомендации по оптимизации внутренних процессов и технологий, продуктового ряда и архитектуры IT решений, формируют перспективный портфель продуктов и услуг, разрабатывают бизнес процессы для их внедрения, формируют детальное техническое задание на процессинговую систему, проводят тендеры по выбору поставщика и осуществляют надзор за внедрением новых продуктов и технологий. Подобные услуги оказывают сегодня не только международные консалтинговые компании, неуклонно растет роль отечественных организаций, предоставляющих консультационные услуги высокого уровня качества и прекрасно ориентирующиеся в условиях ведения карточного бизнеса на пост советском пространстве.

Безусловно, услуги консультантов стоят недешево, но в то же время знания экспертов, обобщивших опыт как успешных, так и неудавшихся проектов в России и за рубежом, позволят избежать ошибок в выборе подходящего для банка решения, уменьшат нагрузку на специалистов банка, позволив им сконцентрироваться на решении бизнес-задач, а также обеспечат адекватность сроков внедрения затрат и функциональности решения бизнес потребностям банка. Так стоит ли изобретать велосипед, или же все-таки воспользоваться накопленными знаниями и опытом?

Рост квалификации и опыта уже дал ощутимые результаты. Прежде всего, это существенное падения интереса к замкнутым локальным проектам, некогда заполонившим Россию и страны СНГ продуктам - преимущества работы в рамках международных систем и стандартов становятся самоочевидными.. И это не удивительно, учитывая то, что сегодня уже не удается «протолкнуть» в банки закрытые доморощенные решения, прикрываясь красивыми и никому не понятными упоминаниями об использовании передовых технологий, чиповых картах и небывалой эффективности решения.

При выработке требований к функциональности процессинговой системы немало коллизий возникает при определении характера взаимодействия процессинга с автоматизированной банковской системой (АБС). Ни для кого не секрет, что в большинстве банков развитие АБС и процессинговых систем проистекает несогласованно. Отсюда возникает сумятица в распределении между ними функций. В одних случаях АБС выполняет несвойственные ей функции клиринга операций по банковским картам, расчета комиссий в зависимости от условий совершения операции и т.п. В других случаях наблюдается и диаметрально противоположная ситуация, когда на процессинговую систему пытаются возложить ведение бухгалтерской отчетности, ведение ряда счетов главной бухгалтерской книги и т.д. И в том и в другом случае попытки привнесения в систему не свойственной ей функциональности выливаются в излишнюю сложность технологических процессов и невозможность эффективного развития бизнеса. В связи с этим следует отметить, что карточный бизнес является высокотехнологичным и для его успешного развития не только процессинговая система, но и все связанные с ней компоненты технологической цепочки банка должны находиться на соответствующем уровне развития. Только четкое понимание функций всех систем банка и технологий их взаимодействия может обеспечить успешное развитие карточного бизнеса.

Все более осознанной становится позиция банков в вопросах общей оценки затрат на внедрение решения и анализа экономической эффективности различных решений. При этом все большее внимание уделяется сбалансированности и адекватности предлагаемых карточных систем. Так, к примеру, одинаково сомнительными выглядят как программные решения за несколько сотен тысяч долларов, управляющие работой одного-двух десятков терминалов, так и «копеечные» программные комплексы, обеспечивающие работу терминального парка стоимостью несколько миллионов долларов. Как известно, чудес не бывает.

Не секрет, что многие, казалось бы, дешевые решения, предполагают довольно существенные регулярные лицензионные выплаты, способные превысить начальные вложения за очень короткий срок. Все более очевидной становится необходимость комплексной оценки стоимости проекта в долгосрочной перспективе.

Банки, начинающие развивать карточный бизнес, сталкиваются с серьезной проблемой выбора путей развития. Прежде всего, банкам приходится решать, будут ли они покупать дорогое, но известное решение, либо начнут с локальных разработок, а потом, по мере развития будут их замещать профессиональными системами. Выбирая доморощенное решение, новые банки выходят на рынок с заведомо ограниченной функциональностью, и таким образом, не имеют никаких конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг.

Безусловно, всегда была и есть возможность заняться собственными разработками и попытаться самостоятельно создать процессинговое решение. Особенно велик этот соблазн для банков, уже имеющих более или менее успешный опыт разработки собственных систем автоматизации. Основной посылкой при этом является кажущаяся дешевизна реализации и сопровождения и «оптимальное» соответствие потребностям банка. Не стоит питать иллюзий. Технологически, процессинговые системы принципиально отличаются от классических бухгалтерских систем. Существуют многие тома описаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных систем правила и технологии существенно различаются. Более того, регулярно происходят обязательные изменения правил и стандартов. Для тестирования систем необходимо использовать дорогостоящие тестовые программы, овладение навыками работы с которыми уже само по себе является серьезной задачей. При этом технологии развиваются все более и более быстрыми темпами, и отследить все изменения в состоянии только специализированные компании, имеющие налаженные контакты как с платежными системами, так и с большим количеством банков, что позволяет им своевременно и правильно развивать продукты для процессинговых центров.

Эмитировав несколько сотен или тысяч карт в рамках агентской программы действительно можно самостоятельно написать разборщики отчетов по активности карт, поступающие из обслуживающего банка. Если же речь идет о непосредственном взаимодействии с платежными системами, особенно международными, или об управлении парком банкоматов или платежных терминалов, единственный реальный путь - это обратиться к профессиональным разработчикам процессинговых систем.

Итак, решение об организации или модернизации процессингового центра принято, утвержден бизнес план, сформировано техническое задание. Пришло время делать выбор конкретного решения. На что же следует обратить особое внимание при выборе процессинговой системы?

Прежде всего, это соответствие техническому заданию. Двух одинаковых процессинговых систем не существует, поэтому сколь бы универсальным не было какое-либо конкретное решение, наверняка найдутся функции, которые отсутствуют в рассматриваемой системе. Если даже вас уверяют в 100% соответствии системы техническому заданию, поставщик системы просто умалчивает о необходимости каких-то доработок, причем степень их критичности может быть совершенно разной. Необходимость доработок системы под конкретные нужды является совершенно нормальной ситуацией и драматизировать по этому поводу не следует. Намного лучше заранее понимать объем необходимых доработок, их сроки и, разумеется, стоимость. В большинстве случаев доработки под специфические требования заказчика не приводят к существенному увеличению сроков и стоимости проекта. Поэтому, если в потенциально более гибкой и расширяемой системе отсутствует та или иная возможность и поставщик обязуется ее реализовать в разумные сроки, такой системе можно отдать предпочтение. Зачастую можно встретить предложения, заявляющие о полном соответствии потребностям заказчика. Как раз к ним следует относиться с большой осторожностью, поскольку только открытые и честные взаимоотношения с поставщиком решения приведут к успешному внедрению процессинговой системы.

Отдельно остановимся на выборе поставщика системы. Процессинговую систему покупают надолго, и успех реализации проекта зависит не только от возможностей самой системы, но и от взаимоотношений с поставщиком. Взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения с поставщиком придется постоянно. Ведь только международные платежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения в спецификациях и правилах работы. Со временем и банки тоже требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей. Кроме того, постоянное общение с поставщиком происходит и в рамках сопровождения процессинговой системы. Поэтому только прочные партнерские отношения с поставщиком решения могут обеспечить успешную эксплуатацию и развитие карточного бизнеса банка.

Большую роль играет репутация поставщика, поскольку вступая в карточный бизнес, банк становится членом сообщества, репутация в котором играет не последнюю роль. Плохая репутация поставщика решения может привести к сложностям или полному отказу в сертификации банка международными платежными системами. Слабая защищенность решения от мошеннических операций, приведшая к существенным финансовым потерям, несоответствие стандартам безопасности вместе с плохой репутацией компании-поставщика решения привели ряд банков к необходимости смены процессинговой системы, что связано с серьезными временными и финансовыми затратами.

Предпочтение всегда следует отдавать поставщикам, имеющим отлаженные взаимоотношениями с международными платежными системами. Платежные системы в полной мере заинтересованы в успешном развитии бизнеса банков и взаимодействуют только с теми поставщиками, решения которых апробированы временем и наилучшим образом соответствуют бизнес задачам банков-членов платежных систем.

В обиходе распространено высказывание о так называемых «сертифицированных решениях». На самом деле, международные платежные системы не сертифицируют решение как таковое. Процедуру сертификации проходит банк, демонстрируя платежной системе адекватность используемых в нем технологических систем требованиям и стандартам платежной системы. В связи с этим не имеет смысла добиваться от поставщика подтверждения, что его решение является «сертифицированным». Куда более уместным будет вопрос о наличии клиентов, реально использующих данное решение при работе с международными платежными системами.

Всегда не лишним будет узнать об участии рассматриваемого поставщика в специальных программах взаимодействия международных платежных систем с поставщиками решений (вендорами). Участие поставщика в подобных программах говорит по крайней мере о наличии отлаженного информационного взаимодействия с платежными системами и является признаком признания того или иного решения платежной системой. К примеру, программа взаимодействия с поставщиками решений MasterCard (Europay) называется MasterCard Vendor Program, список ее участников представлен на интернет-сайте www.mastercard.com. Участники программы, как правило, размещают соответствующий логотип "MasterCard Vendor Program Participant" на своем сайте и в информационных материалах.

И всегда надо иметь в виду, что с точки зрения сотрудников банка не бывает идеальных поставщиков и решений. Работа с процессинговой системой и взаимодействие с ее поставщиком - это непрерывный процесс, в котором зачастую возникают некоторые противоречия, различия точек зрения и подходов. Поэтому лучшей рекомендацией для поставщика является долгосрочный успех его клиентов в карточном бизнесе, наилучшим образом подтверждающий адекватность и самого решения и подходов поставщика реализуемым бизнес задачам.

Адекватность решения и репутация поставщика являются важными, но не единственными критериями выбора системы. Есть немало зарубежных решений, идеально решающих задачи выпуска и обслуживания банковских карт и имеющие массу примеров успешных инсталляций за рубежом. Но устраивают они далеко не всех. В чем причина? Прежде всего, это различия в технологиях банковского розничного бизнеса (а карточный бизнес как раз и является розничным) в разных странах. Различия ощутимы даже в разных европейских странах, что уж говорить о странах СНГ. Взять к примеру кредитные схемы, являющиеся стандартным продуктом в Западной Европе. Практически каждая система, разработанная в этих странах, поддерживает ведение револьверных кредитов. Можно ли использовать данную возможность в России и ряде стран СНГ? Нет, нельзя. Нельзя потому, что в таких системах априори не будут поддерживаться более чем специфические требования местного законодательства к кредитованию. В Великобритании и многих других странах выдача кредитной карты зачастую не сопровождается даже открытием банковского счета. Клиент просто ежемесячно получает счета, которые должен оплатить в том или ином объеме, а саму карту может выдавать даже небанковская организация. Таким образом, функция ведения кредитных карт реализована, а использовать ее в наших условиях не представляется возможным.

И это только один пример. Несмотря на всеобщие тенденции глобализации и интеграции, наибольшим успехом во многих странах пользуются системы, разработанные в них же или в странах, со схожими условиями и традициями. Еще несколько лет назад российские банки практически не имели возможности воспользоваться российскими процессинговыми решениями, соответствующими по уровню зарубежным аналогам. Их просто не было. Сегодня ситуация на российском рынке изменилась радикально.

Отечественные компании достигли уровня, позволяющего им на равных конкурировать с ведущими зарубежными производителями программного обеспечения. Успеху продвижения отечественных продуктов способствует не только высокое качество самих систем, построенных на базе опыта лидеров индустрии, но и существенно большая их адаптация к местным условиям, понимание разработчиками потребностей отечественных банков, отсутствие языкового и культурного барьеров, территориальная близость исполнителя и заказчика. Немаловажным фактором является и большая ценовая гибкость наряду с более низкой стоимость сопровождения и разработки.

До недавнего времени банки с недоверием относились к отечественному разработчику. Тому были вполне веские причины. Первый опыт разработки отечественного программного обеспечения без учета зарубежного опыта и без взаимодействия с международными платежными системами оказался неудачным. Банки, установившие отечественные программные продукты «первой волны», активно меняют их на другие решения. Постепенно уходят с рынка и поставщики таких решений. Но этот неудачный опыт заложил основу для успешного продвижения новых российских процессинговых систем, в полной мере учитывающих тенденции рынка и лишенные недостатков предшественников.

Тенденции развития рынка в сторону все большего распространения электронных каналов взаимодействия и электронного бизнеса формируют новые требования к процессинговым системам. Даже если сегодня банк не занимается электронной коммерцией, при выборе процессинговой системы уделяется серьезное внимание ее возможностям в сфере новых технологий. Ведь уже сейчас банки-эмитенты международных карт обязаны обрабатывать операции электронной коммерции, совершаемые их клиентами. Если до недавнего времени использование протокола SSL являлось достаточным для электронной коммерции, то уже сегодня платежные системы требуют поддержки таких продвинутых технологий как SPA-UCAF и 3D Secure. Использование же EMV карт в операциях электронной коммерции еще сильнее усложняет технологии и требует использования серьезных программно-аппаратных решений.

В таких условиях на одно из первых мест выходит возможность процессинговой системы взаимодействовать с внешним миром по разным каналам связи, обеспечивать различные варианты электронной коммерции, обладать модулями взаимодействия с разнообразными корпоративными системами. В большинстве случаев выход на рынок электронного бизнеса близок по сложности и затратам к построению традиционного процессингового центра. И мало кто берется за одновременную реализацию проектов построения карточного процессинга и систем электронного бизнеса. Но тем не менее, эти технологии и системы очень сильно связаны друг с другом.

Выбирая процессинговую систему, очень важно учитывать, может ли она взаимодействовать с системами электронной коммерции, какие протоколы и технологии поддерживаются, как может быть организована интеграция этих систем. Бесспорным преимуществом пользуются те поставщики решений, которые имеют в распоряжении интегрированный набор продуктов, включающий в себя как процессинговую систему, так и продукты, реализующие новые электронные технологии (B2B, B2C, e-commerce, CRM…). Сложность современных систем такова, что интеграция решений от независимых поставщиков превращается порой в непосильную задачу. И если сейчас или в дальнейшем есть возможность воспользоваться системами одного производителя, не следует ее упускать. При этом совершенно необязательно приобретать все сразу. Зачастую поэтапный ввод в эксплуатацию новых компонент системы оказывается существенно более эффективным.

Ну и, конечно же, при выборе процессинговой системы не утратили актуальности такие критерии как:

• Соответствие системы всем требованиям по функциональности и производительности
• Соответствие решения новейшими технологическими тенденциями, и в то же время, действующим международным промышленным и финансовым стандартам, вместе обеспечивающие долгосрочное развитие карточных и смежных технологий банка.
• Возможность реализации региональных карточных программ на базе унифицированных технологических и технических решений.
• Стоимость лицензии, стоимость послегарантийного сопровождения и возможных доработок. Репутация поставщика.
• Соответствие всем требованиям по надежности и безопасности, в том числе и требованиям международных платежных систем для независимых процессинговых центров.
• Возможность дальнейшего развития по мере возникновения новых требований банка.
• Интегральность решения, возможность автоматизации, как деятельности банка, так и его взаимодействия с клиентами.

Хороший набор «традиционной» функциональности процессинговой системе завтрашнего дня уже не достаточен. На первый план выходят такие факторы, как возможность интеграции различных информационных каналов, развитая поддержка нефинансовых операций и псевдосчетов, возможность гибкой маршрутизации различного рода сообщений с настраиваемым преобразованием форматов, клиринг операций, не связанных с платежными карточками, управление широким набором счетов и интегрируемость в существующие инфраструктуры банка.