Организация системы страхования вкладов в Японии

В Японии существуют две самостоятельные Корпорации страхования депозитов: одна для коммерческих и шинкин-банков, кредитных кооперативов, трудовых и кредитных ассоциаций, другая – для сельскохозяйственных и рыболовецких кооперативов.

Страхование охватывает депозиты до востребования и срочные депозиты в национальной валюте. Застрахованные депозиты выплачиваются в размере до 10 млн. иен. Правительство и Банк Японии обеспечили начальный капитал. Фонд может заимствовать у Банка Японии, а правительство может гарантировать долги Корпораций.

Корпорация страхования депозитов Японии (DICJ) была основана в июле 1971 г. как правительственная организация, управляющая системой страхования депозитов в Японии в соответствии с Законом о страховании депозитов. Уставный капитал Корпорации был сформирован правительством, Банком Японии и финансовыми учреждениями.

Цель системы состоит в том, чтобы обеспечить защиту вкладчиков на случай краха финансового учреждения и поддерживать доверие вкладчиков к финансовым учреждениям через такую защиту. Корпорация, таким образом, помогает стабилизировать финансовую систему в целом. Первоначально единственно доступным для DICJ инструментом были выплаты вкладчикам по ограниченному кругу страхования (выплаты гарантировались в пределах 1 млн. иен на вкладчика, позже увеличились до 10 млн. иен по депозитам до востребования и срочным депозитам) в случае банкротства кредитного института. Позднее действия DICJ расширились и стали включать предоставление финансовой помощи для поддержки слияния компаний и приобретения развалившегося финансового учреждения. Сумма этой финансовой помощи была ограничена общей суммой возможных страховых выплат по ограниченному кругу депозитов.

В 1990-х гг. после краха экономики главной проблемой стали накопившиеся невозвратные ссуды, и все большее число финансовых учреждений начали терпеть крах. В ответ на это были приняты различные меры, включая принятие поправки к Закону о страховании депозитов. Функции DICJ были значительно расширены и усилены. Расширение прав и функций сопровождалось существенными изменениями в организационной структуре, и в июне 1996 г. начала работу практически новая корпорация.

DICJ была уполномочена выполнять специальные действия для решения проблем обанкротившихся финансовых учреждений, основанные на финансовой помощи сверх предельных размеров выплаты, на переходе структуры страхования депозитов от ограниченного круга к полным гарантиям. Кроме того, Корпорация была уполномочена принять просроченные ссуды. Для принятия просроченных кредитов была учреждена Административная корпорация кредитов на строительство жилья (HLAC, филиал DICJ), которая принимала на себя невозвращенные ссуды, выданные финансовыми институтами ипотечным компаниям по строительству жилья. В 2001 г. HLAC была объединена с RCB – аналогичной структурой Корпорации по выкупу кредитов в других отраслях – в единое подразделение – Корпорацию решений и сборов (RCC).

Реформа DICJ пошла дальше. Создание и деятельность новой Корпорации страхования депозитов не решили проблемы финансовых институтов Японии. Последующие законодательные акты, поправки и отмена законов, связанных с финансовой системой, продолжались. Принятие каждого нового закона расширяло возможности, роль и функции Корпорации страхования депозитов. В настоящее время Корпорация – одна из ключевых организаций, стабилизирующих финансовую систему. Она вырабатывает решения по дальнейшей судьбе обанкротившихся или находящихся в неудовлетворительном состоянии финансовых учреждений и организует исполнение этих решений.

Общая сумма финансовой помощи для выполнения уже принятых решений о судьбе обанкротившихся финансовых учреждений к концу 2000 г. составляла 16,43 трлн. иен, 9 трлн. из которых предоставляются правительством.

Система страхования депозитов сельскохозяйственных и рыболовецких кооперативов построена на тех же принципах, но финансово более слаба. В настоящее время страхование депозитов осуществляется через Национальную корпорацию страхования депозитов.

С 1 апреля 2002 г. введенная правительством Японии в период кризиса 1997 г. полная гарантия банковских депозитов была отменена. С апреля 202 г. Корпорация страхования депозитов Японии возмещает потери при банкротстве банков только в пределах 10 млн. иен на одного получателя и проценты по депозиту. Депозиты в суммах, превышающих 10 млн. иен, плюс проценты с этих сумм, а также не подлежащие страхованию депозиты (депозиты в иностранной валюте, свободно обращающиеся депозитные сертификаты, деньги в доверительном управлении без дополнительных гарантий, депозиты на другое лицо, депозиты на фиктивное лицо и т.д.) выплачиваются только из активов обанкротившегося финансового учреждения в процедуре его ликвидации. Примечательно, что изменения объема гарантий в период банковского кризиса незамедлительно сказалось на поведении вкладчиков, которые в спешном порядке бросились их изымать из банков и переводить, в частности, в золото, что незамедлительно повысило спрос на драгметаллы и на мировом рынке.