Термины, используемые в договорах страхования

Лекция 7

Экономическая сущность страхования. Основные понятия виды, особенности. Законодательные основы страхования в области промышленной безопасности

Сущность страхования. Классификация. Основные понятия.

Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Страхование экологической ответственности. Особенности противопожарного страхования.

Экономическая сущность страхования. Основы классификации страхования. Функции страхования. Понятие страхового фонда. Страховой случай. Страховая сумма. Страховая премия. Страховое возмещение. Страховой тариф. Страховой акт. Тарифная ставка. Вопросы актуарных расчетов в страховании. Заключение договоров страхования.

Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Страхование экологической ответственности. Особенности противопожарного страхования.

 

Сущность страхования. Классификация. Основные понятия.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

Страхование может быть:

- обязательным (по требованию закона) и добровольным,

- личным (страхование жизни и здоровья) и имущественным.

- можно застраховать гражданскую ответственность или финансовые риски;

- пенсионное обеспечение или бесплатная медицинская помощь представляют собой виды социального страхования.

 

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность по оказанию услуг, связанных со страхованием.

Страховая деятельность может выражаться в:

- заключении договоров страхования;

- формировании страховых резервов и фондов;

- инвестировании временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации;

- кредитовании;

- других действиях.

 

К страховым организациям относятся различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании, акционерные страховые общества, региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании и др. Такая организация может иметь любую правовую форму, предусмотренную законодательством РФ.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.

Страхование, как правило, осуществляют коммерческие организации, но в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования - организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на добровольной взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.

Пример государственной страховой компании - Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), учрежденная в 1992 г.

Существуют объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ. Такие объединения не могут заниматься страховой деятельностью.

 

Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, то они отвечают перед страхователем солидарно (т.е. он может требовать исполнения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга).

Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Государство регулирует страховую деятельность, предотвращая сговоры, соглашения по разделу рынка страховых услуг, ограничивая конкуренцию и исключая доступ недобросовестных организаций на страховой рынок. Главный контролирующий государственный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам.

Страховая организация не имеет права:

- искусственно повышать или понижать страховые тарифы;

- вводить страхователя в заблуждение необъективной информацией об условиях данного вида страхования или о финансовом положении своих конкурентов;

- применять другие средства и методы недобросовестной конкуренции.

 

Организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно.

Главная обязанность страхового агента (страхового брокера) состоит в заключении новых и продлении действующих договоров, а также в пропаганде страховых услуг.

Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, например туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг и т.п., которые от имени и по поручению страховой организации заключают договоры страхования (продают полисы), оформляют страховую документацию.

В отличие от страхового агента, который представляет только одну страховую компанию, страховой брокер имеет право быть представителем нескольких компаний одновременно. Брокером может быть юридическое лицо, а если брокер - гражданин, то он должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (иметь свидетельство о государственной регистрации). Брокеры часто выступают в качестве консультантов страхователей при выборе страховой компании, страховых тарифов разных страховых компаний и т.д.

 

Термины, используемые в договорах страхования

В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов.

Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

 

Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

 

Страховой риск - это предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет. Оценка страхового риска является правом страховщика. Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.

 

Страховой случай - фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило. В личном страховании к числу страховых случаев относят достижение определённого возраста, травмы, повлекшие постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

 

Страховой интерес - позиция страхователя, которая объясняет его желание заключить договор. При обязательном страховании желание может отсутствовать, но интерес сохраняется. Страховой интерес является объектом страхования. Не допускается страхование противоправных интересов, запрещено страхование некоторых правомерных интересов, а именно:

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

 

Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.

 

Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования.

 

Страховаяоценка - определение страховой стоимости, ее может проводить сам страховщик при осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.

В личном страховании размер страховой суммы не лимитируется и устанавливается по соглашению сторон. Закон разрешает страховать жизнь на любую сумму, никакими законами не ограниченную (лишь наличием денег у страхователя).

 

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки. В договоре добровольного страхования премия устанавливается по соглашению сторон.

 

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с каждой единицы страховой суммы (например одна копейка с рубля страховой суммы). Используется для расчета размера страховой премии. Тариф учитывает объект страхования и характер страхового риска. Помимо основного тарифа используются поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. При обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются (регулируются) законодательно.

 

Страховой взнос - часть страховой премии, если та должна быть выплачена в рассрочку. Такое условие может быть предусмотрено договором, в котором должны быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов (например неустойка или освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату). Если страховой случай наступил до уплаты очередного, но просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при определении размера страховой выплаты. Непросроченные взносы зачесть нельзя (если иное не предусмотрено договором страхования).

 

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В личном страховании она называется страховым обеспечением и выплачивается независимо от покрытия понесенного застрахованным ущерба по другим основаниям. При имущественном страховании она называется - страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения).

 

Регресс ("обратное требование") - данное законом страховщику право предъявить претензии третьей стороне (хозяйствующему субъекту или гражданину), виновной в наступлении страхового события, вызванного причинением вреда объекту страхования. В случае имущественного ущерба это чаще всего - пожары, проникновение воды из соседних помещений (затопление), а также хищение имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, имеет право предъявить к лицу, которое несет ответственность за причиненный вред, регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

 

Примечание. Регресс не относится к специфическим страховым терминам. Право регресса возникает во многих других, не связанных со страхованием отношениях. В страховании регрессные требования возникают как частный случай в обязательствах из причинения вреда.

В отношениях страхования используется также термин суброгация - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Юридические тонкости различия регресса и суброгации при отношениях страхования носят сугубо профессиональный характер, здесь же достаточно подчеркнуть, что в том и другом случае речь идет о возмещении расходов страхователя за счет виновника ущерба.