Регулирование личного страхования

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица. В республике личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Виды добровольного личного страхования объединены в две большие группы (под отрасли).

Накопительное личное страхование включает в себя такие виды, как:

- Страхование жизни;

- Медицинское страхование;

- Страхование дополнительной пенсии;

- Ритуальное страхование.

Рисковое личное страхование делится на:

- Страхование от несчастных случаев;

- Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно проживающих в РБ;

- Страхование по оказанию помощи (ассистанс), выезжающим за границу;

- Страхование от разводов.

Как уже было сказано выше, настоящая классификация закреплена в «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество»,[8] в соответствии, с которым на каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия. По обязательному страхованию лицензия выдается на все виды, введенные законодательными актами РБ.

Отнесение конкретного вида страхования к рисковым или накопительным видам определяется, прежде всего, сроком страхования и объемом страховой ответственности. Все виды накопительного страхования являются средне и долгосрочными, тогда как все виды рискового страхования являются краткосрочными. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования может вести к некоторому обобщенному ряду. Например, все многообразие последствий от несчастного случая включает в себя:

- Смерть от несчастного случая;

- Временную нетрудоспособность;

- Постоянную, полную или частичную нетрудоспособность (инвалидность),

а страховая ответственность при страховании жизни предусматривает выплату страховой суммы:

- При дожитии застрахованного до окончания срока страхования;

- При наступлении смерти застрахованного лица.

По ряду накопительных видов реализуется сберегательная функция страхования, когда страховщик, в обмен на уплату премий, обязуется выплатить капитал или ренту (пенсию) выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока, возраста или связи с другим обстоятельством, обуславливающим выплату страховой суммы.

В целях упорядочивания рынка страховых услуг, комитет по страховому надзору подразделяет ряд видов страхования на разновидности, как: индивидуальное страхование, страхование детей, пассажиров, водителей, туристов, спортсменов и другие разновидности.

По количеству лиц, участвующих в договоре выделяют:

- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

Общим для всех видов личного страхования является то. Что договоры страхования могут затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Условия личного страхования обеспечивают материальную помощь самому страхователю (застрахованному) при получении им травмы, его семье или близким в случае смерти страхователя (застрахованного), позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени. Договор личного страхования может быть долгосрочным (3 и более лет), среднесрочным (1-3 года) или краткосрочным (менее 1 года). Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни и смерти не может осуществляться менее трех лет[9] и в течение этого срока страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

По условиям личного страхования одна сторона – страховая организация – обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, обусловленную сумму при наступлении страхового события. А другая сторона обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Уплата страховых премий может осуществляться единовременно, ежемесячно либо ежегодно. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Критерии отбора на личное страхование

Возрастные границы застрахованного лица.

 Они устанавливаются Правилами либо Условиями данного вида страхования и обычно находится в диапазоне от 16 до 65 лет, кроме некоторых исключений (например, случаев страхования детей или воспитанников детских интернатских учреждений).

Состояние здоровья.

Не является существенным препятствием по большинству видов личного добровольного страхования. Однако в целях уменьшения страхового риска, некоторые страховые организации оговаривают в Правилах перечень лиц, не подлежащих страхованию даже в случае уплаты страхового взноса. В него могут быть включены лица, страдающие душевной болезнью, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также являющиеся нетрудоспособными.

Гражданство.

На личное добровольное страхование принимаются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РБ. По некоторым видам страхования, например, от несчастных случаев во время поездки за границу, отбор на страхование по данному критерию оговаривается в Правилах страхования.