Страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу.

Правила[10] такого вида страхования предусматривают проведение страхования по двум вариантам: страхование от болезней и страхование от болезней и несчастных случаев.

За границей считаются все страны, за исключением той, гражданином которой является застрахованный или в которой он постоянно проживает.

Договор страхования заключается либо на продолжительность поездки (но не более 42 дней), либо на неограниченное число поездок в течение одного года (но продолжительность каждой отдельного пребывания за границей не превышает 21 дня).

Страховой взнос уплачивается единовременно наличными деньгами. Расчет страхового взноса производится за каждый день пребывания за границей. Он оплачивается за весь срок поездки, включая день выезда и день возвращения.

По первому варианту (от болезней) страховщик предоставляет страховую защиту от внезапного заболевания во время пребывания за границей. Он обеспечивает при страховом случае возмещение расходов на лечение. Исключения составляют заболевания, имеющиеся у застрахованного на момент заключения договора страхования, а также их последствия.

Страховым случаем считается необходимое с медицинской точки зрения лечение болезни застрахованного, а также его смерти.

Страховой случай начинается с момента лечения и заканчивается тогда, когда медицинским заключением признается отсутствие необходимости дельнейшего лечения. Лечение болезни, не имеющей причинной взаимосвязи с предыдущим лечением, считается отдельным страховым случаем.

Страховая сумма покрывает в размере 100% указанные в счете расходы, связанные с амбулаторным или стационарным лечением за границей, сопоставимые с уровнем социального страхования в стране пребывания.

В состав расходов включаются медицинские услуги, расходы по транспортировке до ближайшего врача и обратно (либо на проезд ближайшего врача и обратно), стоимость предписанных врачом лекарств, перевязочных средств, необходимых лечебных процедур, расходы по размещению, питанию, уходу в больнице и другие. Основное условие – все расходы не должны превышать необходимый медицинский уровень лечения.

Страхователь имеет право выбирать врача или стоматолога среди тех врачей, которые допущены в соответствии с законами страны пребывания к медицинскому обслуживанию населения на уровне социального страхования. Он вправе также выбирать между общественными и частными больницами.

Страховщик обязан выплачивать страховую сумму только после получения всех затребованных и документированных подтверждений, которые становятся собственностью страховщика. К документам предъявляются следующие требования: счета предоставляются в оригинале. Они должны содержать данные получившего медицинскую помощь лица, диагноз, дату начала и окончания лечения и постатейную разноску расходов. Затребованные документальные подтверждения должны быть предоставлены в распоряжение страховщика не позднее трех месяцев после окончания договора.

Страхователь обязан, по требованию страховщика, предоставлять информацию, необходимую для констатации страхового случая или определения вида и размера выплаты.

При неполучении необходимой информации страховщик освобождается от обязанности выплаты страховой суммы. Правилами установлены ограничения страховой защиты по ряду случаев. При каждом страховом случае предусмотрена франшиза.[11] Право на получение страховой суммы не может быть отчуждено или заложено.

По второму варианту страховщик предоставляет страховую защиту от несчастных случаев, происходящих с застрахованным лицом за границей, в период действия договора страхования.

Не страхуются даже в случае уплаты лица, требующие длительного постоянного присмотра (ежедневно нуждающиеся в помощи постороннего лица), и психически больные. Страховой взнос при этом возвращается.

Несчастный считается случай, при котором здоровью застрахованного, помимо его желания, наносится ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил, а также, если в результате перенапряжения в суставах и позвоночнике происходит вывих сустава, растяжение или разрыв мышц, сухожилий капсул суставов.

В Правилах приводится обширный перечень исключений из страховой защиты. В частности, не подлежат страховой защите несчастные случаи, происшедшие с застрахованным:

- Вследствие психического или душевного заболевания, алкогольного опьянения:

- Если он выполнял в это время свою профессиональную деятельность;

- Когда он принимал участие в соревнованиях, при которых достигается максимальная скорость транспортным средством с двигателем (в качестве При использовании им самолетов (в качестве пилота или другого члена экипажа);

- водителя, штурмана или пассажира), включая относящиеся к соревнованиям тренировки и т.д.

Страховые выплаты предусматривают возмещение по инвалидности и в случае смерти.

Размер страховых выплат по инвалидности из предусмотренной на случай инвалидности страховая сумма зависит от степени инвалидности. Если на момент несчастного случая застрахованному исполнилось 65 лет, то страхование выплачивается в виде пенсии.

Если инвалидность наступает в течение года после несчастного случая, то в течение следующих трех месяцев ее необходимо подтвердить медицинскими документами и заявить о ней страховщику.

Если несчастный случай стал причиной смерти застрахованного, то необходимо известить об этом страховщика в течение 48 часов, даже если о несчастном случае уже сообщалось. Сообщение должно быть сделано по телеграфу. Страховщик имеет право поручить врачу, произвести вскрытие.

При наступлении в течение года смерти застрахованного в результате несчастного случая, право претензии на страховую защиту по инвалидности исключается.

Возмещение в случае смерти. Если застрахованный умирает в результате несчастного случая в течение года после его наступления, то возникает право претензии на страховую выплату в размере страховой суммы на случай смерти.

Обязанности застрахованного после наступления несчастного случая включает в себя: незамедлительное обращение к врачу и извещение об этом страховщика; заполнение полученного от страховщика бланка извещения о несчастном случае и пересылка его обратно; приложение всех усилий для немедленного предоставления страховщику всех затребованных им отчетов и заключений; и др.

Срок исполнение обязательств страховщика зависит от срока получения необходимых материалов. После их получения страховщик обязан в течение 1 месяца (в случае инвалидности – в течение трех месяцев) заявить, признает ли он и в каком объеме претензию на выплату страховой суммы. В случае признания претензии или достижения согласия об обосновании и размеру страховой выплаты, страховщик обязан произвести выплату в течение двух недель.

Подобное страхование в Беларуси осуществляют ряд страховщиков, в том числе Белорусская государственная страховая организация (Бел Госстрах), страховое акционерное общество «Белингосстрах» и др.