Понятие электронных денег, их свойства и виды

Введение

Электронные деньги представлены электронным эквивалентом денежных средств, хранящихся на электронных носителях. Простыми словами, электронными деньгами является виртуальная валюта, хранящаяся в электронных платежных системах (электроном кошельке). Владелец средств может распоряжаться принадлежащими ему электронными деньгами (осуществлять перевод денег, покупки и т.п.) с помощью электронной платежной системы.

Актуальность работы очень высока, потому что деньги – это важный атрибут рыночной экономики. Во многом от степени функционирования денежной системы зависит стабильность в экономическом развитии страны. За последние десятилетия, точнее за четыре последних, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление новых платежных средств, таких как наличные электронные деньги.

Объектом исследования в данной работе являются электронные деньги.

Предметом исследования является рынок электронных денег.

Понятие электронных денег, их свойства и виды

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

· увеличение скорости передачи платежных документов;

· упрощение обработки банковской корреспонденции;

· снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют как:

· деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;

· электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;

· новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;

· бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.[4]

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Основные характеристики электронных денег:

· денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

· она может использоваться для разнообразных платежей;

· платеж при этом является окончательным.

Тем не менее, вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата. Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.[3]

Рис. 1. Классификация электронных денег