ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Суханов: ГК закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК). Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.

Формы страхования (927):

1. Добровольное страхование. Осуществляется по воле сторон. Условия договора стороны устанавливают самостоятельно.

2. Обязательное страхование. На страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами (927, п. 2). Обязательное государственное страхование – за счет средств бюджета в отношении ряда госслужащих (927, п. 3).

Виды страхования(929-934):

1. Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

· Страхование имущества. Страхуемый имущественный интерес (СИИ): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В чью пользу осуществляется страхование: страхователя или выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, иных правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества – договор недействителен.

· Страхование ответственности за причинение вреда. СИИ: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В чью пользу страхование: лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен.

· Страхование ответственности по договору (допускается в случаях, предусмотренных законом). СИИ: риск ответственности за нарушение договора только самого страхователя. В чью пользу: стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

· Страхование предпринимательского риска. СИИ: риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам только самого страхователя. Только в пользу самого страхователя. Договор страхования, заключенный в пользу лица, не являющимся страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

2. Личное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ, СОДЕРЖАНИЕ.

По договору имущественного страхования (ДИС) страховщик взамен уплаты страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Характеристика:возмездный, взаимный, консельсуальный (некоторые ученые относят к реальным).

Существенные условия:1. Определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. 2. Страховой случай. 3. Размер страховой суммы. 4. Срок действия договора.

Предмет договора: имущественные интересы.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (933).

Не допускается страхование: противоправных интересов; убытков от участия в играх, пари; расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников.

Форма: письменная, несоблюдение влечет недействительность.

Цена. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Определяется соглашением. В договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма ≤ действительной стоимости имущества или предпринимательского риска (страховая стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения ДИС; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск в части страховой стоимости с разными страховщиками, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР.

По агентскому договору (АД) агент обязуется совершать по поручению принципала за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала (тогда права и обязанности возникают у агента), либо от имени и за счет принципала (тогда права и обязанности возникают у принципала) юридические и иные действия, а принципал обязуется принять от агента все исполненное и уплатить вознаграждение (1005).

Характеристика:консенсуальный, возмездный, взаимный.

Существенные условия:предмет.

Предмет:услуга по совершению от своего имени, но счет принципала, либо от имени и за счет принципала юридических или иных фактических действий (т.е. предметом АД могут быть и действия, НЕ влекущие юридических последствий).

Цена: понимается как агентское вознаграждение. Определяется соглашением сторон. При отсутствии условий о цене в АД, применяется ст. 424 ГК РФ. При отсутствии условий о порядке выплаты вознаграждения принципал уплачивает в течение недели с момента предоставления агентом отчета за прошедший период.

Срок:может быть определен, может быть не указан. Как правило, в АД предусмотрено, что в течение срока его действия совершаются многократно повторяющиеся, длящиеся действия агента.

страховщик взамен уплаты страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Форма:общие положения (158-165). Выдачи доверенности для осуществления действий от имени принципала НЕ требуется. Достаточен АД в письменной форме.

Стороны: агент и принципал.

Агент: полностью дееспособные ФЛ, ЮЛ (для занятия определенными видами деятельности нужна лицензия)

Принципал: дееспособные субъекты, ограниченно дееспособные.

Содержание договора (1011 - по аналогии с договором комиссии)

1. Агент обязан (если действует от имени принципала) обеспечивать сохранность находящегося у него имущества принципала, если нанесен ущерб или будет повреждение и недостача – обязан принять меры и немедленно сообщить принципалу. В противном случае – возмещение убытков. Также агент обязан представить принципалу отчет и передать ему все полученное по ДА. В случае возражений принципала по отчету он должен сообщить о них агенту в течение 30 дней, если не предусмотрен иной срок, а также потребовать возврата переданного имущества или компенсации его стоимости; отказаться от выплаты вознаграждения и требовать возмещения убытков. Агенту при просрочке выплаты может быть установлена неустойка.

2. Если агент действует от своего имени: принципал обязан уплатить вознаграждение, а также возместить потраченные на исполнение суммы. Вещи, поступившие на хранение к агенту, являются собственностью принципала, и, соответственно, только он несет риск случайной гибели и расходы на содержание. Агент вправе удерживать имущество в обеспечение требований.

В случае отмены поручения принципал обязан незамедлительно распорядиться своим находящимся в ведении агента имуществом. В противном случае агент вправе сдать имущество на хранение за счет принципала либо продать его возможно более выгодной для принципала цене.

3. Может быть предусмотрена обязанность агента не заключить с другими принципалами аналогичных договоров, которые должны исполняться полностью или частично на территории, казанной в договоре (и наоборот соответственно) При этом НЕ могут быть установлены ограничения по кругу лиц. Принципал в противном случае может требовать расторжения договора и возмещения убытков. Также принципал вправе отказаться от исполнения договора, заключенного без определения срока его действия. Агент вправе заключить субагентский договор.

4. Агент обязан предоставлять отчеты в порядке и в сроки, предусмотренные в АД. При отсутствии соответствующих условий в договоре – отчеты предоставляются по мере исполнения агентом либо по окончании действия АД. К отчетам прилагаются доказательства произведенных агентом расходов. Принципал вправе сообщить о возражениях по отчету в течение 30 дней, если их нет – отчет считается принятым.

ДОГОВОР КОМИССИИ.

По договору комиссии (ДК)комиссионер обязуется совершить по поручения комитента за вознаграждение от собственного имени, но за счет комитента одну или несколько сделок (при этом права и обязанности возникают у комиссионера), а комитент обязуется принять от комиссионера все исполненное и уплатить комиссионеру вознаграждение (990).

Характеристика: консенсуальный, возмездный, взаимный.

Существенные условия:предмет.

Предмет:услуга по совершению от своего имени, НО за счет комитента одной или нескольких сделок (т.е. посредническая услуга).

Цена:понимается как комиссионное вознаграждение. Определяется соглашением сторон, как правило, в виде процента от совершенной комиссионером сделки. При отсутствии в ДК условия о размере вознаграждения или порядка его выплаты, применяется ст. 424 ГК РФ.

Срок: срок действия включает срок совершения сделки комиссионером; отчет комиссионера. Срок может быть определен, а может быть не указан.

Форма:общие положения (158-165).

Стороны:комиссионер и комитент.

Комиссионер: только полностью дееспособные ФЛ, ЮЛ.

Комитент: дееспособные субъекты и ограниченно дееспособные.

Содержание договора:

1. Комиссионер обязан заключить обусловленную договором сделку в точном соответствии с указаниями комитента на наиболее выгодных для него условиях. При их отсутствии – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если комиссионер заключил сделку на условиях более выгодных, чем было указано в договоре, дополнительная выгода делится между ними поровну, если ДК не предусмотрено иное. Комиссионер вправе отступить от указаний комитента, если требовали обстоятельства или он не могу получить ответа на запрос от комитента. Комитент вправе требовать возмещение разницы, если комиссионер продал имущество по более низкой цене (при отсутствии уважительных причин); вправе отказаться от принятия покупки, если комиссионер купил имущество по цене выше согласованной с комитентом. Комитент не отвечает за неисполнение сделки третьим лицом, кроме случаев, когда комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в выборе этого лица или когда комиссионер принят на себя ручательство за исполнение сделки («делькредере»).

2. Комитент вправе в любой момент отказаться от исполнения ДК, отменив данное комиссионеру поручение. При этом комитент возмещает комиссионеру убытки. Если срок не указан, отказаться от исполнения ДК, уведомив комиссионера ≥ 30 дней, если ДК не предусмотрен более продолжительный срок. При этом комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение за совершенные сделки и возместить расходы.

3. Комиссионер обязан обеспечивать сохранность находящегося у него имущества комитента. Если при приеме оказались повреждения и недостача, либо нанесен ущерб – принять меры и немедленно сообщить комитенту. Комитент вправе требовать возмещения убытков.

4. Комиссионер обязан предоставить комитенту отчет и передать ему все полученное по ДК. Если есть возражения – в течение 30 дней, комитент может потребовать возврата переданного ему имущества или компенсации стоимости; может отказаться от выплаты вознаграждения. При просрочке выплаты за реализованный товар комиссионеру может устанавливаться неустойка, комиссионер

5. Комитент обязан принять от комиссионера все полученное по договору комиссии, а также осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером и известить его без промедления об обнаруженных в этом имуществе недостатках; освободить комиссионера от обязательств, принятых им на себя перед третьим лицом по исполнению комиссионного поручения. Комиссионер вправе требовать принять товар, отказаться от исполнения договора, требовать возмещения убытков за просрочку принятия.

6. Комитент обязан уплатить комиссионное вознаграждение, а также возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение поручения суммы. Комиссионер вправе требовать взыскания вознаграждения, удерживать находящиеся у него вещи в обеспечение своих требований. Комиссионер вправе заключить договор субкомиссии, приобретая права и обязанности комитента.