Кредитная система, ее структура

Тема 1. Коммерческий банк в банковской системе.

Понятие и сущность банка, специфика его деятельности.

Банк в правовом отношении – это финансовый посредник, выполняющий операции, отнесенные законом к банковской деятельности. В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", банк – это юридическое лицо, которое имеет исключительное право на основании лицензии ЦБ осуществлять деятельность по:

1) привлечению вкладов физических и юридических лиц;

o денежные средства на срочных счетах;

o денежные средства в сбе­ре­га­тель­ных вкла­дах в ком­мер­че­ских бан­ках и др. кре­дит­но-финансовых уч­ре­ж­де­ни­ях;

o денежные средства в де­по­зит­ных сер­ти­фи­ка­тах;

o денежные средства в ак­ци­ях ин­ве­сти­ци­он­ных фон­дов, ко­то­рые вкла­ды­ва­ют сред­ст­ва толь­ко в крат­ко­сроч­ные де­неж­ные обя­за­тель­ст­ва и т.п.

2) размещению средств от своего имени, на собственных условиях и на собственных риск;

3) открытию и ведению счетов физических и юридических лиц.

С экономической точки зрения банк – это специфическое предприятие, занимающееся бизнесом. Оно производит продукт в виде денег и платежных средств. Помимо данного продукта банки осуществляют услуги денежного характера. При этом основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита.

Сущность банка определяет его роль в экономике. Банк, функционируя в сфере обмена, обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения.

Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке, т.е. объемом активных операций банка.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковского дела.

В экономике, связанной рыночными отношениями, банковская система выполняетроль:

1) через банки осуществляет управление платежами;

2) аккумулирует денежные средства и направляет их к различным заемщикам, при этом необходимо направлять их к заемщикам, которые найдут способы их оптимального применения;

3) банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой ЦБ, регулируют количество денег, находящихся в обращении.

Кредитная система, ее структура.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, реализующих их.

Первый официально созданный банк возник в Италии, в Генуи в 1407 году и назывался «Банка Ди Сан-Джоржио». По 19 в. все банки имели право эмиссии банкнот. Постепенно на протяжении 19 в. эмиссия банкнот сосредотачивается в одном банке, который получает название «Центральный эмиссионный банк». Также на протяжении 19 в. начинают создаваться небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Коммерческие банки – это банки, которые основной целью своей деятельности ставят получение прибыли и выполняют базовые банковские операции. Название «коммерческие» они получили благодаря тому, что в период зарождения капитализма начали обслуживать коммерческую деятельность субъектов хозяйствования.

Кооперативные банки – это банки, которые основной целью своей деятельности считают оказание финансово-банковских услуг своим членам.

Сберегательные банки изначально специализировались на привлечении сбережений населения.

Специализированные банки – это банки, которые специализируются на выполнении отдельных банковских операций или обслуживании отдельных групп клиентов.

Инвестиционные банки – это банки, которые специализируются на операциях с ценными бумагами6 на первичном рынке – размещение ценных бумаг, на вторичном рынке – купля-продажа.

Ипотечные банки – это банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости.

Банки поддержки отраслей, как правило, имеют полугосударственную форму собственности и, в основном, занимаются финансированием тех отраслей, которые экономически непривлекательны для коммерческих банков.

Внешнеторговые банки имеют государственную или полугосударственную форму собственности и специализируются на обслуживании внешнеэкономической деятельности. Главная цель деятельности – стимулирование отечественного экспорта.