Повышение коммерческой эффективности банков.

Показателями внутренней или коммерческой эффективности являются качественный уровень работы, менеджмент, использование современных банковских. А главном критерием является финансовый результат.

А.О. Захаров в своей статье предлагает институциональные условия повышения эффективности банковской системы, под которым понимает совокупность экономических, политических и этических правил и норм, формирующих нормативно-правовую среду (институциональную), в которой осуществляется банковская деятельность[11].

Принципиально важным, по мнению зам. Председателя Центробанка М.И. Сухова, становится продолжение реализации мер по конкурсному отбору инвесторов на участие в финансовом оздоровлении банков. По его словам, следует понимать, что все решения по финансовому оздоровлению достаточно сложные и иногда их принимать действительно непросто: учитывается и экономическая целесообразность финансового оздоровления, и понимание того, что мы действуем одинаково в сопоставимых условиях[12].

Таким образом, следует предположить, что именно поддержка государства может стать в ближайшем будущем основным фактором стабильной жизнедеятельности российской банковской системы России[13].

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Существует ряд ключевых проблем, которые прямо или косвенно влияют на банковскую эффективность.

Внутренние механизмы повышения эффективности - это управление издержками.

Можно назвать три ключевых направления снижения издержек: 1) снижение рисков;

2)снижение стоимости заемных средств;

3)оптимизация операционных расходов.

Наибольшим потенциалом в этом отношении обладает сокращение операционных расходов.

Оптимизация операционных расходов. В любом банке значительное влияние на доходность оказывает уровень организации работы.

Очевидно, что если минимизирован ручной труд, а внутрибанковские коммуникации прозрачны, то операционные расходы банка будут низкими.

Повышение качества банковских услуг путем внедрения банковских стандартов.

Многие эксперты говорят о необходимости разработки и применения банковских стандартов, которые способствуют стабильности и устойчивости банковской системы.

Можно выделить три направления содействия банкам в повышении эффективности работы на основе стандартов:

- рекомендации банкам строить свой бизнес на основе лучшей банковской практики;

- оказание помощи банкам в изучении и внедрении лучшего опыта организации процесса управления;

- рекомендации банкам использовать стандарты в качестве инструмента для оценки качества своей деятельности[14].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев теоретические аспекты эффективности банковской деятельности коммерческого банка, можно сделать вывод о том, что на текущий момент не существует основополагающих подходов или рекомендаций к оценке эффективности деятельности банка как отдельной единицы банковской системы. Надзорными органами как России, так и зарубежных стран выработаны методологические рекомендации по оценке финансового (экономического) состояния (положения) банков. Для оценки эффективности банковской деятельности необходима многоуровневая система показателей и соответствующих методов расчета[15]. Система показателей эффективности должна удовлетворять основным критериям: гибкости, взаимосвязанности, измеримости, комплексности. Система показателей, характеризующих эффективность деятельности банка, может быть различна в зависимости от групп конечных пользователей и преследуемых ими целей. Система показателей оценки эффективности банковской деятельности должна состоять из общих и частных показателей эффективности.

Проведенный анализ эффективности деятельности коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк России» позволил определить следующие основные моменты эффективности деятельности банка: Горизонтальный анализ структуры баланса активов за 2012-2014 годы показал, что у Сбербанка улучшилось качество активов. Произошло увеличение денежных средств, но средства в Центральном Банке РФ уменьшились. Горизонтальный анализ структуры баланса пассивов за 2012-2014 годы показал, что у Сбербанка ухудшилось качество пассивов - произошло уменьшение собственного капитала[16]. Это опасный симптом, подобные изменения могут привести к подрыву ликвидности баланса, а, следовательно, к ухудшению финансового состояния предприятия. Анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России» показал высокие результаты с твердой тенденцией роста. Как только прибыль Сбербанка увеличилась, отрицательная тенденция для коэффициента заметно изменила свой курс, и сейчас с уверенностью можно сказать, что Банк стал эффективно использовать свои средства. За анализируемый период все показатели в динамике растут, несмотря на кризисные явления в экономике, так в течение 2014 года в условиях сложной ситуации в Российской и мировой экономике ПАО «Сбербанк России» активно наращивал операции кредитования.

Предложенные мероприятия по реализации инструментов повышения эффективности и разработанные рекомендации по оценке эффективности взаимодействия банка с клиентами базировались на основе устранения недостатков существующих методик.

Существующие методики (и модели) оценки эффективности деятельности имеют ряд недостатков, препятствующих их использования в многофилиальном банке. Во-первых, часто методики заключаются в расчете и анализе коэффициентов, не учитывающих специфику конкретного банка, в том числе его многофилиальность, что характерно для ПАО «Сбербанк России». Единого закрепленного определения понятия «многофилиальный банк» в настоящее время не существует. А.С. Можгина считает, что многофилиальный банк – это кредитная организация, эффективность работы точек продаж которой напрямую зависит от управленческих решений головного офиса, а реализация наиболее эффективного и успешного метода банковского менеджмента производится на основе оптимального распределения структуры продаваемых банковских продуктов в разрезе бизнесподразделений в зависимости от спроса в каждой розничной точке[17].

Во-вторых, многие методики не учитывают интересы клиентов банка, ориентируясь на экономических показателях.

В-третьих, данные методики сложны и трудоемки, находятся в ограниченном доступе. Кроме того, большинство методик опирается на внутреннюю информацию, доступную исключительно управлен[18]ческому персоналу банка.

Можно полагать, что реализация инструментов повышения эффективности коммерческого банка будет способствовать: построению эффективных алгоритмов организации работы банка с клиентами, формированию выигрышных стратегий в развитии и поддержании лояльности клиентов, увеличению доли банка на рынке и увеличению прибыли банка, а как следствие повышению удовлетворенности клиентов и расширению клиентской базы. Систематизированный подход к оценке экономической эффективности обслуживания клиента позволяет качественно и количественно решать задачи определения возможной величины скидки банка по тарифам клиенту в целях повышения лояльности клиента, а также провести оценку минимального экономически эффективного объема операций клиента с банком. В целях определения эффективности взаимодействия банка с клиентом по каждому из продуктов проводится сравнительный анализ фактической маржи по обслуживанию клиента с минимально допустимой и минимально необходимой маржой банка. Применение данной методики позволит банку оценить эффективность взаимодействия с клиентом по каждому из продуктов и в случае необходимости применять индивидуальные условия обслуживания по определенному продукту, компенсируя упущенную выгоду реализаций других продуктов банка клиенту. Таким образом, обобщенная методика позволяет получить однозначную количественную оценку эффективности деятельности многофилиального банка. Кроме того, она учитывает специфику многофилиальности банка, преследует цели внутренних и внешних пользователей.

Таким образом, существует ряд ключевых проблем, которые прямо или косвенно влияют на банковскую эффективность.