Интернет-услуги на финансовом рынке

Деятельность ведущих банков на рынке современных финансовых услуг обуславливает использование ими современных Интернет-технологий как стратегического инструмента, что способствует укреплению их позиций на рынке финансовых их услуг, позволяет с минимальными инвестициями создавать новые финансовые продукты и осваивать новые сегменты финансового рынка.

Характерным признаком финансовых интернет-услуг является использование Интернета в сферах банковской деятельности, страхования и трейдинга

Интернет-банкинг (e-banking) - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам по электронной управления своими счетами через Интернет

Согласно зарубежной и отечественной практики к Интернет-банкингу относятся:

- управление счетами (выписки, переводы со счета на счет, подготовка балансов и др.);

- открытие депозитов, осуществление валютных операций;

- осуществление платежных операций (переводы средств, оплата счетов за товары, коммунальные платежи и т.п.);

- обмен финансовыми документами

Конфиденциальность данных, которое было передано по каналам Интернет-банкинга, гарантируется благодаря использованию при обмене информацией сертифицированных средств криптографической защиты, механизма аутентификаци ее клиентов, электронных подписей, а также постоянному контролю за целостностью информации.

Технология Интернет-банкинга происходит по технологии дистанционного банковского обслуживания (\"home banking\" - домашний банкинг или \"remove banking\" - удаленный банкинг) В процессе эволюции этот вид по ослуг существенного развился Есть такие разновидности удаленного банкинга віддаленого банкінгу:

- телефонный (telefon banking);

- компьютерный (PC banking)

- видеобанкинг (video banking);

- интернет-банкинг (Internet banking)

Историческая справка

Технология \"home banking\" была разработана в начале 80-х годов, когда банки Западной Европы начали активную конкуренцию за привлечение новых клиентов В ноябре 1982 г как новый финансовый продукт бул а анонсированная система Homelink, создана Банком Шотландии совместно с телефонной компанией British Telecom Впервые услуга была внедрена в строительном обществе Nottingam Building Society и стала за стосовуватися с середине 1983ередини 1983р.

Первый в мире банк, начал обслуживать клиентов только в сети Интернет, появился 18 октября 1995 p в США - эра Интернет-банкинга началась с создания Security First Network Bank (SFNB) По прежде вые полтора года существования среднемесячный прирост капитала банка на 20%, активы увеличились до 40 милл долл. США, а количество клиентских счетов - до 10 тыс. С августа 2001 p SFNB стал частью Central Bank, входящий в состав RBC Financial Group, созданной Royal Bank of Canada время финансовые услуги в Интернате предоставляют все лидеры американского банковского бизнеса - Citicorp, Chase, Bank of America, Wells Fargo, Bank One и и та ін.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 г Сейчас это портал комплексного финансового расчетов ваниея.

На рынок предоставления Интернет-банкинга начали активно выходить корпорации традиционного бизнеса Технологические компании, которые достигли определенных успехов на рынке интернет-услуг (телекоммуникационные компании, прова Айдер услуг Интернета, центры электронной торговли и т.д.), также начали предоставлять услуги Интернет-банкинга Так, первой не финансовой компанией Японии, которая получила лицензию на проведение полного спек мая банковских операций, стала корпорация Sony В конце 2001 г стартовал онлайновый проект Sony Corp, в котором также приняли участие Sumitomo Mitsui Banking Corp (16% акций) и компания JP Morgan (4% ак этой и финансовый контроль за операциями банка) Sony Bank через 25-тысячную сеть автоматических устройств в почтовых отделениях по всей Японии должен подавать долгосрочные кредиты, проводить консалтинг по управлению денежными потоками и т.п. А главное бизнес-идея заключалась в массовом привлечении клиентов за счет более высоких ставок на остатки на текущих счетах - 0,05% годовых по сравнению с 0,02% в традициях йних банках Первым он-лайновым банком в Японии был Japan Net Bank, созданный в октябре 2000 г группой предприятий во главе с Sakura Banakura Bank.

В Европе Интернет-банкинг больше распространился в Швеции, где еще в 1999 г 25% от общего количества SE Banken пользовались такими услугами

Тенденция активного выхода многих небанковских корпораций в содружестве с финансовыми и технологическими компаниями на рынок банковских услуг стала достаточно устойчивой Поэтому за рубежом начались серьезный омные дискуссии по проблеме, которую условно назвали \"проблемой выживания традиционных банков и их филиалов\" Но ведущие традиционные банки довольно быстро поняли реальные перспективы потери части клиентов Поэтому инвестировав значительные средства в новейшие информационные технологии, они начали расширять спектр своих услуг благодаря использованию возможностей сети Интернетережі Інтернет.

Представители банковской индустрии США, что всегда держали свои технологические инициативы в секрете, сейчас сотрудничают в сфере создания технологических стандартов электронных банковских операций Для этог го в 1996 г было создано Технологический секретариат банковской индустрии (Banking Industry Technology Secretariat, BITS) как информационно-технологическое подразделение организации \"Круглый стол по проблемам фи нансовых услуг \", в состав директоров которого входят руководители 14 крупнейших национальных банкильних банків¹.

В мире сформировались две бизнес модели Интернет-банкинга

- дополнение банками своих традиционных услуг он-лайновым бизнесом;

- создание виртуальных банков, которые работают только через Интернет

Технологическими моделями Интернет-банкинга являются:

- client-based - ранние системы Интернет-банкинга, которые требуют использования клиентами специального программного обеспечения, установленного на их компьютерах;

- internet-based - современные системы на базе Интернета, позволяющие установить удаленное соединение с интернет-системой банка и пользоваться установленным там специальным программным обеспечением, м имея лишь стандартный браузер.

К преимуществам Интернет-банкинга относятся:

• для пользователей:

- доступность и мобильность сервиса;

- оперативность выполнения и подтверждения транзакций;

- широкий диапазон персонифицированных услуг;

- минимизация комиссионных;

• для банка:

- минимизация операционных расходов;

- сокращение инвестиций в развитие сети филиалов;

- расширение клиентской базы;

- устранение географических и временных барьеров для предоставления услуг

время Интернет-банкинг развивается в направлении диверсификации банковских услуг Кроме того, усиливается тенденция интеграции банковских продуктов и услуг - к традиционным банковским добавляются страхов е, дилерские, инвестиционные, юридические, консультационные и т.д. Ряд ведущих банков, таких как Wells Fargo, ING Group, считает создание на основе банков компаний по предоставлению универсальных финансовых после г стратегических направлений развитияку.

Характерной также является тенденция снижения стоимости обслуживания по операциям, осуществляется через Интернет

Особенности функционирования украинского систем Интернет-банкинга состоит в том, что в большинстве случаев перечень услуг остается еще ограниченным: информирование клиента о состоянии текущего счета; конт тролль остатка на текущих и карточных счетах, получение выписок со счетов, блокировка платежной карты, заказ новых карт и т.п. В последнее время все большую популярность приобретают онлайновые платеж и с помощью системы интернет-банкингу.

Начали активно осваивать рынок финансовых интернет-услуг такие украинские банки, как \"Укрэксимбанк\", который предлагает пользователям систему услуг \"Финансовый портал,\" УкрСиббанк \",\" Райф-файзен Банк Аваль ль \"и и;Райф-файзен Банк Аваль" та ін.

лидером на отечественном рынке Интернет-банкинга е \"Приват-Банк\", который первым в Украине внедрил собственную систему Интернет-банкинга - \"Приват - 24^й, предлагая клиентам достаточно широкий спектр услуг Пользователям \"Приват - 24\" доступны практически все основные банковские операции с персонального домашнего компьютера, в частности:

- пополнение счета, просмотр выписок и остатков на счете;

- возможность открытия карточного и текущего счетов;

- оплата коммунальных услуг;

- открытие депозитных счетов в национальной и иностранной валютах;

- выполнение операций обмена валют и возможность конвертировать валюты при перечислении средств с использованием пластиковых карт;

- заказ пластиковых карт с последующим получением их в заранее выбранном отделении банка