Автоматизация расчетов по погашению займа

Кнопка Пуск → меню Все программы → команда Создать документ Office. вкладка Решения. Выделить шаблон Рассрочка и открыть электронную таблицу — Калькулятор платежей по займу.

В 2007: В таблице Excel: Кнопка Office → Создать → Установленные шаблоны → Рассрочка.

Чтобы получить полную кредитную картину, заполнить таблицу Введите значения. Все эти значения [кроме параметра Дополнит. платежи (необязат.)] являются параметрами расчета регулярного планового платежа (ячейка Н6). Если условие выдачи кредита — также выплата в счет погашения основной суммы регулярного дополнительного платежа, введите эту величину в ячейку D11. Если дополнительные платежи нерегулярные, их можно вводить непосредственно в ячейки столбца Допол. платеж. Все ячейки данного шаблона отформатированы.

Как только будут введены все обязательные параметры, в желтой зоне электронной таблицы мгновенно появятся расчетные величины по кредиту.

По умолчанию лист защищен. Снимем защиту листа: меню Сервис → Защита → команда Снять защиту листа. Теперь можно не только рассчитывать показатели по кредиту, но и подбирать кредитные параметры.

Анализ вариантов кредитных условий.

1) Так, в показанном примере сумма процентов, выплаченная по кредиту (ячейка Н10), составляет немногим более 11% от суммы кредита (=Н10/В6 – это при 20-процентной годовой ставке). Если увеличить период погашения кредита до 2-х лет, соотношение суммы выплаченных процентов к сумме кредита увеличится до 22% (самостоятельно).

2) Допустим, вы готовы переплатить за кредит не более 5000 ден.ед. (т. е. сумму выплаченных по кредиту процентов). Используем средство Подбор параметра (стр. 5). Установим курсор в ячейке Н10. ОК → значение — 15,041%. (период 1)

Вывод.При переплате за кредит не более 5000 ден.ед. следует искать банк с годовой процентной ставкой 15%.

Зачем же тогда знать ФинФункц*? –Они помогают разобраться в разнообразных условиях кредитования. И для этого опять поможет функция СТАВКА

Объективно сравнить выгодность разных кредитных программ поможет только эффективная ставка вознаграждения, в которой все учтено. Банки не заинтересованы в реальном отражении достоверных процентов. А когда заключен договор, уже поздно говорить, что клиент рассчитывал на другое.

ФункцияСТАВКАвозвращает процентную ставку за один период.

Синтаксис: СТАВКА(кпер;плт;пс;бс;тип;предположение)

Предложение — предполагаемая величина ставки.

· Если значение предположения опущено, то оно полагается равным 10 процентам. Если функция СТАВКА не сходится, следует подставить различные значения для предположения. (обычно между числами 0 и 1).

Некоторые облигации и депозитные сертификаты относятся к долгосрочным ценным бумагам с выплатой процентов в момент соглашения. Если срок погашения обязательства превышает один год, на номинал периодически начисляются проценты, которые по истечению срока операции выплачиваются одной суммой вместе с номиналом.

Пример. Один из российских банков предлагал свои сберегательные сертификаты номиналом в 100000 под 40% годовых сроком на 5 лет, гарантируя выплату в качестве погашения суммы, равной трем номиналам (т.е. 300000). Проанализировать выгодность операции для вкладчика.

На рис. приведена ЭТ, анализирующая предложение банка.

Вывод: Как следует из полученных результатов, предложение банка вряд ли можно считать добросовестным и тем более выгодным. Сумма погашения по данному сертификату должна быть равной 537824,00, что почти в 1,8 больше величины, обещанной банком! При этом доходность к погашению соответствует ставке в 24,57%, а не 40%. Объявленная же банком ставка доходности обеспечивалась лишь в том случае, если бы сертификат продавался с дисконтом, по цене 55870,33, что почти в 2 раза меньше номинала.

Пример. Клиент рассчитывал получить от банка сумму в 500 тыс. ден.ед. Условия таковы: банк удерживает 5% от суммы кредита при выдаче, ежемесячный платеж составляет 25 тыс. 950 ден.ед, срок — 36 месяцев.

Кпер — общее число периодов платежей; в нашем случае 36 месяцев.

Плт — постоянный регулярный платеж один раз в период, вводим в формулу: = 25950+25000/36, где 25000=500000*0,05

Пс — приведенная стоимость или общая сумма, которая на текущий момент равноценна ряду будущих платежей –500000

Предположение — предполагаемая величина ставки; если значение пропущено, то компьютер посчитает его равным 10 процентам.

=25950+25000/36

По расчетам получается, что эффективная ставка равна 49%. А между тем банк рекламировал заем под 10% годовых...