Немного истории обращения пластиковых карточек.

Пластиковые карточки – современный платежный инструмент

(c) Валяева Ю. Каньшина Е. Ленькова Е.

Введение.

 Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

 "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

 Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

 Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

 Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе, предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России. Широкое применение получило использование пластиковых карт в логистических системах.

I. Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек.

Немного истории обращения пластиковых карточек.

 Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

 Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом;, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

1.2. Виды платежных карт, основные понятия.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

 Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

 Виды карт - это не просто теоретическая проблема. Когда компания или банк принимают решение о выпуске карточек, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какие это будут карточки. С другой стороны, и “простому” человеку надо ясно представлять, для чего ему нужна карта и какую из предлагаемых на рынке ему лучше выбрать.

 По материалам, из которых они изготовлены, карточки раньше делились на бумажные, металлические, пластиковые. В настоящее время наиболее распространенный материал - пластик. Даже для обычной процедуры идентификации держателя карточки (именные, визитные, представительские) картонную карточку сегодня обязательно покроют тонким слоем пластика - ламинируют.

 Деление по способу записи информации на карту более сложное (позволим себе сослаться на мнение А.А.Андреева ):

 - Графическая запись. Самая ранняя и самая простая форма записи информации. До сих пор применяется на во всех картах.

 - Эмбоссирование (механическое выдавливание). Позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа, когда информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

 - Штрих-кодирование. Карточки со штрих-кодами относительно популярны в связи с низкой себестоимостью и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты.

 - Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки. Особенно популярен в платежных системах.

 - Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все “чиповые” карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером).

 - Лазерная запись. В 1981 г. Д.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни).

 По общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисключающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

 Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает). Здесь четко выделяются две группы:

 - Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

 - Частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

 Сами по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

 - Автономный “электронный кошелек”.

 - “Ключ к счету” - обыкновенное средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

 (Заметим в скобках, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К идентификаторам относятся карточки Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, российские Юнион кард и STB Card.

 По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются “продуктами”:

 - Обычная карточка. Предназначена для рядового клиента. Это - Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

 - Серебряная карточка. Называется еще бизнес-картой. Предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка. Предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или кредитный лимит такой карты - не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты.

Рис. 1. Структура рынка пластиковых платежных карт в Р.Ф.

 Хотя возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов:

 - чековые гарантийные карточки;

 - двухсторонние кредитные соглашения;

 - многосторонние карточные соглашения.

 С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки.

 Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды:

 - банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные - стандартные или золотые;

 - корпоративные - бизнес-карточки); карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные).

 Дебетовые карточки разделяют на:

 - карточки для банковских автоматов (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей);

 - карточки для терминалов в торговых точках (карточки объединенных систем и карточки региональных сетей).

 Вполне возможно, что через несколько десятков лет подобные попытки провести разделение пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен “приговор”. По мнению И.С.Мелюхина двадцать первый век станет веком прямых электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц.