Преимущества и недостатки смарт-карт

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором - 42% из числа опрошенных подтвердили готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся.

Однако в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно работают в области смарт-технологий, возникает немало вопросов, однозначных ответов на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее распространенных вопросов можно отнести следующие:

насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок?

какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов - открытые или закрытые?

насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности "электронными" деньгами?

какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн?

какой способ удобней - контактный или бесконтактный?

Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением новой технологии, - безусловно объективный фактор и отражает высокий интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

3.2. Выработка единого стандарта смарт-картЕвропейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл. Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).

4. Пластиковые карточки в России. Пластиковые деньги пришли на российский рынок в конце 60-х. Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club International. Они подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этих платежных систем. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов "Березка". По-другому и быть не могло в условиях господства интересов номенклатуры, чье превосходство над остальными членами общества основывалось не на их финансовых богатствах, а на месте их в системе государственной олигархии. Только перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения России к западным стандартам общественной организации, создали предпосылки для приобщения значительного числа зажиточных россиян к чуду “пластиковых денег”. Государственные структуры, в силу своей неповоротливости и отсутствия достаточной финансовой базы, не могли - или не хотели - взяться за этот дело. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие структуры. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”). Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”. В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD. Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Затем "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процес-синговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием. Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить прежде всего Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный"). Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России это тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. Но вместе с изменениями количественными на российском рынке пластиковых карточек происходят на наших глазах и качественные перемены. Обращает на себя необычное, на первый взгляд, явление: стремление некоторых российских эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы. Речь идет о проектах внедрения на внутрироссийском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященный SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году. Этой проблеме и поиску путей совместного решения сложнейшей и в техническом, и в организационном, и в финансовом плане проблемы была, в частности, посвящена собиравшаяся в первой половине 1995 г. в Москве представительная конференция “Смарт-карты: будущее пластиковых карт” ..Кризис заставил пересмотреть многие привычные статьи расходов и отказаться от ряда атрибутов, которые, как представлялось, прочно вошли в нашу жизнь до известных всем событий. Одной из таких "жертв" стал сотовый телефон. Большинство соотечественников, участвуя в различных социологических опросах, говорят, что в ходе кризиса в первую очередь отказались от мобильной связи, которая стала для многих дорогим удовольствием.Между тем аналогичные опросы, которые проводятся в европейских странах, например в Италии, обычно дают совершенно противоположный результат. В случае форс-мажорных обстоятельств львиная доля респондентов если и собирается отказаться от сотовой трубки, то чуть ли не в самую последнюю очередь, предпочитая лучше остаться без автомобиля или каких-либо предметов роскоши.Дело здесь даже не столько в разнице тарифов на: сотовую связь в России и европейских странах, которые за последнее время практически сравнялись, сколько в более удобной системе оплаты разговоров, практикуемой, скажем, в той же Италии. Эти тарифные планы, с общим названием prepaid (дословно "предоплата"), позволяют абонентам оплачивать свое эфирное время с помощью специальных дебетовых карточек. В Москве впервые такой тарифный пакет предложила компания "ВымпелКом", причем в обеих своих сотовых сетях - "БИ ЛАЙН 800" (стандарт DAMPS) и двухчастотной сети "БИ ЛАЙН 900/1800" (стандарт GSM).Данная система оплаты, действительно, предельно проста. Вы приходите в офис продаж сотовой компаний, покупаете подключенный к ее сети телефон и карточку с нужным вам номиналом (например, в 50 долларов). Этот номинал соответствует определенному времени, в течение которого вы можете пользоваться связью. При этом, что особенно важно, не надо платить ни абонентской платы, ни каких-либо страховых депозитов или авансовых платежей. Все ваши расходы на связь ограничиваются покупкой карточек. Таким образом, полная минимальная стоимость контракта по тарифному плану "ВИ ПЛЮС" составит всего 99 долларов. Для сети "БИ ЛАЙН 900/1800" это цена телефона Siemens S6 а для сети "БИ ЛАЙН 800" — за аппарат Ericsson DH- 618. Цены приведены без учета НДС.Почему использование "БИ ПЛЮС" так удобно? Хотя бы потому, что вы можете звонить именно тогда, когда Связь действительно необходима. Отсутствие абонентской платы дает возможность платить только за сами телефонные разговоры.Уникальность данной услуги состоит также в том что она дает абоненту возможность контролировать свое оплаченное время. Позвонив куда-либо, вы затем всегда можете узнать, сколько денег осталось на карте и, соответственно/распланировать свою дальнейшую "эфирную активность". Например, всегда можно отказаться от части не очень важных звонков. Еще одни несомненное преимущество "БИ ПЛЮС" состоит в том, что абоненту не надо ежемесячно оплачивать банковские счета, его текущий счет - на его карте. Наконец, с помощью "БИ ПЛЮС" легко взять под контроль и "чужое" эфирное время. Попробуйте купить сотовый телефон жене (вариант: детям, подчиненным, сотрудникам), подключив его по обычному тарифному плану.. Не исключено, что в конце месяца размер счета вас неприятно удивит. Напротив, с карточкой семейному или корпоративному бюджету ничего не угрожает. Если есть лимит, допустим, в 50 долларов, то выйти за него вашей супруге (подчиненному) все равно не удастся.Сколько это стоит? Абоненты, выбравшие тарифный план prepaid "БИ ПЛЮС", могут пользоваться телефоном, оплачивая эфирное время с помощью карточек номиналом в 20,50 и 100 долларов (с учетом НДС). Соответственно абонент оплачивает стоимость 43, 109 или 219 минут местного эфирного времени соответственно, если его телефон имеет "федеральный" номер (через код 901). Это время увеличивается, если часть телефонных разговоров приходится на льготные часы. В сети GSM абонентам сейчас предлагаются две карточки номиналом 30 и 60 долларов, которые дают возможность разговаривать в течение 65 и 130 минут, соответственно.Как активировать телефон с помощью карточки? Очень просто:на каждой карте расположен под защитным слоем секретный персональный код который вводится с клавиатуры телефонного аппарата при пополнении "электронного" счета. После этого абонент может пользоваться услугами связи до истечения оплаченного эфир него времени или в течение периода действия карты (30 дней с момента активации карты — для карты номинала 20 долларов, 60 дней — для карты номинала 50 долларов и 120 дней — для карты номинала 100 долларов).Остается добавить, что тарифный план "БИ ПЛЮС" дает возможность пользоваться также и другими преимуществами сети "БИ ЛАЙН". Абоненту, выбравшему вид оплаты с помощью карточек, доступна бесплатная услуга голосовой почты, услуга приема коротких сообщений (SMS), а также междугородняя и международная связь.

Q – суммарная реализация пластиковых карточек в РФ.

Благодаря своей простоте и дешевизне тарифные планы prepaid снискали по всему миру целую армию приверженцев. Достаточно сказать, что с 1996 года, когда они только стали предлагаться сотовыми компаниями, число абонентов prepaid в одной только Западной Европе достигло 23 миллионов. Рекордсменом по общему их числу стала Италия - здесь карточками пользуется около 7 млн. абонентов сотовой связи. А абсолютный рекорд по процентному соотношению таких абонентов за Португалией—в этой стране приверженцы prepaid составляют 73% всей сотовой клиентуры.В России данная услуга только начинает внедряться, но уже успела благодаря своей простоте и дешевизне произвести настоящую революцию на рынке сотовой связи. Активное наступление все большего числа эмитентов на рынке пластиковых карточек действительно способствует установлению цивилизованных норм рыночных отношений в России. С одной стороны, значительно упрощается деятельность, да и обыденная жизнь самих участников экономических процессов (и удобно, и безопасно пользоваться не бумажными деньгами, а пластиковыми). С другой стороны, названные процессы стимулируют развитие современной инфраструктуры нашей экономики. Не только банки, но и магазины, фирмы, оказывающие различного рода услуги оказываются просто вынуждены идти и в ногу с современными требованиями, и даже опережать мировые темпы освоения новых технологий.