Понятие и правовое положение

Коммерческих банков

         В России коммерческие банки явились результатом перехода                     от централизованно управляемой экономики к рыночной. Возникновение в      нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными    формами собственности потребовало адекватных им кредитных            учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах – риске и прибыли.

         Понятие коммерческих организаций дает нам Гражданский                кодекс Российской Федерации из которого можно сделать вывод о том, что        под понятием коммерческий банк в России – это организация, имеющая   лицензию ЦБР на совершение банковских операций, целью которой             является извлечение прибыли из совершаемых им банковских операций.

         Таким образом Российское законодательство « О банках и          банковской деятельности », называет коммерческие банки одним из              звеньев банковской системы России.

         Доктрина России относит коммерческие банки как цепь финансовой системы к кредитной организации.

         Мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

          Первый тип банковско-ориентированная система, распространенная в континентальной Европе и Японии.

Её отличают:

1. Сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков , прежде всего рынков рискового капитала

2. Сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов

3. Значительная доля всех финансовых контрактов находится в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций

4. Коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений ( портфель банка ) и контроль за деятельностью корпораций.

         Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую инвестицию.

         Второй тип финансовой системы – рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании.

Для нее характерны:

1. высокий уровень развития рынка капитала

2. население большую часть своих сбережений вкладывает в          производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников

3. банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите

4. коммерческие банки жестко ограниченны в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций.

5. Государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы , то есть проводит монетарную политику.

         Различие между указанными типами финансовых систем связанны             с характеристиками экономического развития . формирование финансовых    систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий           уровень развития промышленных корпораций, надежность акции которая не вызывала сомнения.

         Следовательно у корпорации не возникало трудностей в           привлечении дополнительного капитала. Увеличение капитала увеличивалось        за счет дополнительных эмиссий акций. По этому не было необходимости              в долгосрочном кредитовании как способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились в институциональном плане.

Глава 5

Источники банковской деятельности

         Часть 2 ст. 2 закона « О банках и банковской деятельности» посвящена источникам правового регулирования банковской деятельности в РФ.

 К ним относятся:

· Конституция Российской Федерации в частности в ст. 75 Конституции РФ закреплено, что федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении РФ. Основной функцией центрального банка является защита и обеспечение устойчивости рубля. Данная функция осуществляется Банком России независимо от других органов государственной власти. Так же в данной статье предусмотрено исключительное право Центрального Банка России на проведение денежной эмиссии.

· Федеральный закон « О банках и банковской деятельности »

· Федеральный закон « О центральном банке Российской Федерации ( Банке России) »

· Закон Российской Федерации « о валютном регулировании и валютном контроле »

· Гражданский кодекс Российской Федерации

· Нормативные акты Банка России

· Деловые обыкновения и банковские обычаи

         Международной торговой палатой одобрены Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов ( в настоящее время действуют в редакции 1983 года ), закрепляющие обычно-правовые нормы, касающиеся аккредитивной формы расчетов.

         Аналогичные положения складываются в отношении инкассовых операций. Впервые унифицированные правила по инкассо коммерческих документов были разработаны и изданы международной торговой палатой              в 1996 году.

         В настоящее время Правила действуют в редакции 1978 года . судебная практика признает за Унифицированными правилами силу международных обычаев и обыкновений.

         В настоящее время действуют Унифицированные правила по инкассо № 522 в редакции 1995 года.

         В отличие от ранее централизованного управления государства, в банковской системе, которое окончило свое существование с распадом СССР, рыночные отношения , принятые во всем мире, едва ли так быстро окончат свое существование.

         Это , совсем, не говорит о том, что государство не ведет никакого контроля финансовой политики государства, нет. Оно просто следит за порядком и действует по системе « если кто-то может сделать лучше, то почему бы и нет ». таким образом нужно отметить, что государство контролирует процесс перемещения денежной массы на территории РФ, но совсем не вмешивается в этот процесс.

         Государственное вмешательство во все эти процессы наступает лишь тогда, когда этого требует государственное принуждение.

         Конституционные основы государства не позволяют ему мешать процессу предпринимательской деятельности даже в денежной среде. Все это позволяет честному предпринимателю, честно трудится и получать законную прибыль, платя исправно налоги государству.

         Если государственная политика позволяет такое положение вещей, значит оно добивается только одного, взаимовыгодного положения для себя и граждан проживающих на территории государства.

         Гражданское законодательство, а так же принятый на основании его и не противоречащий Конституции Российской Федерации закон о банковской системе России и Закон о Центральном Банке России, дают полное понятие коммерческих банков и их правовое положение. Исчерпывающий перечень прав и обязанностей коммерческих банков на территории РФ, а так же по их представительствам вне территории РФ.

Глава 6