Влияние финансового кризиса на рынок автострахования

В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторые страховщики пытаются сохранить приток средств за счет демпинга. Однако данный путь не приводит к успеху. Экономический спад в России является довольно продолжительным, такие страховые компании сталкиваются с проблемой кассового разрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга, только отложат проявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью.

Если ОСАГО – это тот вид страхования автомобиля, без которого автовладельцу просто не обойтись, то КАСКО – это возможность выбора, страховать автомобиль дополнительно или нет. В условиях нехватки наличных средств, волны сокращений и растущей безработицы, можно было бы ожидать, что рынок каско понесет значительные убытки.

Однако на практике картина не является такой депрессивной. Несмотря на общемировые кризисные тенденции, рынок КАСКО продолжает испытывать подъем, пусть и ограниченный упавшими потребительскими способностями населения. Аналитики считают, что в наступившем 2010 году страховщики получат более ста девяноста миллиардов премий, что превышает показатели прошлого года[21].

Что помогает КАСКО оставаться востребованной даже в период кризиса услугой? Прежде всего, уникальность этого вида страхования. Только КАСКО способно дать автолюбителю ту степень гарантий, которая его полностью устроит. И как это ни парадоксально, но автовладельцы именно сейчас готовы тратить больше денег на страхование своего транспортного средства.

В условиях кризиса люди начинают больше ценить то, что имеют, и стремятся это сохранить. Дополнительные гарантии в виде страхового полиса КАСКО избавляют от лишних волнений[22].

Если на протяжении последних лет рост популярность КАСКО объяснялся тем, что данный вид страхования сопутствовал покупке автомобиля в кредит, то сейчас картина изменилась. Пару лет назад покупатель кредитного автомобиля просто не мог избежать участи дополнительного страхования автомобиля, даже если не хотел никаких дополнительных гарантий, кроме полиса ОСАГО.

Сейчас автовладелец приходит в страховую компанию по собственной инициативе, и страхует свой автомобиль по системе КАСКО (по данным аналитики «УралСиб»). КАСКО стало желанным видом страхования, а не вынужденной мерой.

Таким образом, рынок автострахования КАСКО – одна из немногих отраслей, на которые мировой финансовый кризис оказывает наименьшее влияние. И перспективы роста данного рынка оцениваются как стабильные и успешные.

На рынке розничного страхования клиентами в основном являются лица со средним и высоким доходом, считающие страхование цивилизованным способом защиты и готовые платить больше за более высокий уровень сервиса и надежности.

Страховые компании планируют в условиях кризиса сконцентрироваться на развитии самых значительных с точки зрения объемов линиях бизнеса: КАСКО, ОСАГО.

Страховые компании смогут увеличить долю не только благодаря дальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхование высвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых будут испытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькими основными факторами: недостаточными страховыми резервами, показателями убыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоров ОСАГО. Взвешенная политика страховых компаний в области резервирования, андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом – невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовывать потенциал и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.

Автострахование было, есть и будет ключевым сегментом рынка страхования. В развитых странах этот вид страхования является убыточным, но им все равно занимаются из-за его большой социальной значимости, ведь это, пожалуй, единственный продукт в страховании, который страхователь покупает самостоятельно. Рынок автострахования проявляет свою зависимость от других сегментов страхового рынка. На сегодняшний день страховщики столкнулись с двумя проблемами: как удержать клиента и как привлечь нового. В свою очередь увеличилась миграция клиентов. Причинами этого стали: политическая нестабильность, предоставление скидок при переходе от одного страховщика к другому, отбор лицензий у некоторых СК, негативный опыт со стороны клиента, а так же советы друзей. Конкурировать в ценовом сегменте сегодня становится нецелесообразным. То, что демпинг – это путь в никуда осознали не только владельцы и акционеры СК, но и сами клиенты. Самой большой возможностью, которую дает сегодня кризис – является оттачивание и оптимизация обслуживания страхователя. В отсутствии качественно нового ценового предложения, СК может предложить сегодняшнему клиенту адекватный и удобный сервис, благодаря которому и набрать популярности и известности. Особое внимание компаниям сегодня следует уделить качеству выполнению своих обязательств.

Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:

· эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);

· сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

· добросовестная конкуренция;

· реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);

· внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;

· внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относится потенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживания клиента – это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимой политики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводить мониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимо осуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобы понять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечение клиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, его особенности и нужды», - подчеркивает важность ориентированной на клиента стратегии в эффективной экономической модели, Генеральный директор «УралСиб»[23].